“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，這個損失太嚴重了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾所受的保障力度十分強大，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，想要參保的話就要符合要求。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；而且不論生病與否，它都能投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢！！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是，它不用繳納保費！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔(dān)帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例只會更低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不會害怕，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不承擔(dān)的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別和購買原則"的圖文回答，望采納！

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