“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社保花錢了。”

......

學姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

現(xiàn)在學姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果你們要想在一二線城市買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那簡直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強勁，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，符合條件才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，也都屬于商保最多只進行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費用會報銷。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，報銷的比例只會更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負責的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，生育險是不承擔的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，以至于夫妻之間覺得應該做個遺傳風險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額，壽險的保額就不夠了。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "社保和商保保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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