“學姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果你們要想在一二線城市買車買房，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達到一定的年限才可以。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，這個損失太嚴重了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，關于重疾保障力度方面也比較強，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進行健康告知，符合條件才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風險。一句話來說，就是十分的困難。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，也是商保只可以進行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故導致的無人歸還的債務責任、家庭生活經(jīng)濟負擔等，只靠著那點老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內，費用可以報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會相對更低一點。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，病好了之后，后期的調理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果我們是因為一些意外而導致了傷殘的呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒有人來承擔這樣的情況，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險是不負責的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些因素？學姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，總而言之，一般不配。

社保和商保的關系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，個人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

學姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額是壽險保額的最低要求。

如果我們因為任何原因身故，導致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

保證家庭不會被債務責任拖垮是我們最后的底線。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

我們如果沒有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應的配置也要做好。

因為社保直接關系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的13個區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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