“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

這么說是有原因的，原因很簡單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔茫虡I(yè)保險是不具備的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補(bǔ)充。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二線城市買車買房的話，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風(fēng)險。簡言之，這是難上加難的事。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；而且不論生病與否，它都能投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費(fèi)會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機(jī)了。

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件都可以使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動輒幾十上百萬疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個報銷比例只能更低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報銷額度高等等。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險就不會害怕，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅模l(fā)生了其他的意外事故呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，工傷險的那點(diǎn)賠付說實(shí)話沒有什么實(shí)際用處。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補(bǔ)充。請注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報銷了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，因此配置的話也不需要。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，那就要看個人需求了。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

意外險因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，況且長期的性價比其實(shí)不高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫ξ覀冑I房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保和商保報銷的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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