“學姐，我已經買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐，商業(yè)保險我已經買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社保或者單單參加商業(yè)醫(yī)保，那么風險還是非常大的。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

學姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

如果想要在一二線城市買車買房的話，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失可以說是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務了。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，重疾的保障力度方面做的很不錯，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅需要多交保費，關鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，只有符合要求的人才可以參保。

重新評估健康風險是在參保后想要續(xù)保的第一步。一句話來說，就是十分的困難。

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使當你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，還能為女士提供產假與產假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內容商業(yè)意外險不能保，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經濟負擔等，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務。

壽險的義務就是根據您的情況給予服務，假如您家里的經濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務和診療項目內可以報銷；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

我們因疾病產生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經濟狀況會受到影響，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

如果我們不是因工而受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務責任、撫養(yǎng)責任、經濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。重點是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險負責了我們在生育中的花費，還能給予生產的媽媽產假與產假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不在生育險保障范圍內的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學姐的看法是有2點：經濟條件和是否有需求。

何為經濟條件，就是根據自身收入來配置相應額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據是否有需要來配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經濟能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，結論就是不配置最好。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關注這個問題，在這里學姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經濟收入的話，

保證家庭不會被債務責任拖垮是我們最后的底線。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

因為短期的意外險已經夠用了，就不推薦你買長期的了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

想要創(chuàng)造經濟收入，首先就是要有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果經濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應的配置也要做好。

因為社保直接關系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保醫(yī)療和商保醫(yī)療險的報銷區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！