“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果你們要想在一二線城市買車買房，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那損失簡直無法估計。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，重疾的保障力度非常強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。進行健康告知是投保的第一步，只有你符合了要求才可以參保。

重新評估健康風險是在參保后想要續(xù)保的第一步。總結(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢?。?/p>

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，而是因為，它免費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故導致的無人歸還的債務(wù)責任、家庭生活經(jīng)濟負擔等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，會降低報銷比例。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些因素？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，總而言之，一般不配。

買保險相當于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，個人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "2017社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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