“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了。可以不買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社保或者單單參加商業(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果想要在一二線城市買車買房的話，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失可以說是十分慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），重疾的保障力度非常強，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

重新評估健康風(fēng)險是在參保后想要續(xù)保的第一步。簡言之，這是難上加難的事。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件都可以使用。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，真正的原因是，它不需要我們出錢！?。?/p>

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險里的最主要作用就是當(dāng)一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

如果我們不是因工而受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險的作用，就是保證當(dāng)被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險檢測的夫妻。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低要求。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉剩彝ソ?jīng)濟收入必然會受到損害，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保和商保的13個區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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