“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險(xiǎn)來獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這么說是有原因的，原因很簡單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔?，商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐來跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬左右），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。一句話來說，就是十分的困難。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，對于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，而是在于，它不要錢！！！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會(huì)確保您沒有任何的問題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

前提是再怎么不堪也不會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會(huì)被限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

如果說百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷范圍全面，而且報(bào)銷額度也高，主要是保費(fèi)還低。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開銷也挺大的，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。可以一次性把我們的所有費(fèi)用都解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

簡而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，無法走工傷險(xiǎn)賠付的意外，意外險(xiǎn)一樣還是能夠賠付。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。對新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險(xiǎn)。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，所以一般也不需要配。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，可以看看自己的需求。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

100萬的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足購買長期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

因?yàn)閷τ谝馔怆U(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時(shí)間。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

我們建議對于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的法律區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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