車險(xiǎn)種類這么豐富，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

在車險(xiǎn)種類繁多的市場下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，亂買保險(xiǎn)會浪費(fèi)購買保險(xiǎn)的錢。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。是否有必要來購買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定必須購買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開車上路，若是不購買交強(qiáng)險(xiǎn)，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。必須馬上買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開車。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

這樣一來交強(qiáng)險(xiǎn)是圖什么呢？

簡單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會賠我們自己的車嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總的來說就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是說，全國所有有賣車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？接下來為大家分析一下每一種保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

顧名思義，車輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

常年在路上開車，難免會出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，這種情況下如果不是對方全責(zé)，那么多出來的錢肯定需要我們自掏腰包。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

需要提前知道的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

所以，車損險(xiǎn)的存在還是有價(jià)值的，購買也是可以的，保額多少，根據(jù)車輛本身價(jià)值計(jì)算，朋友們要是覺得自己的車實(shí)在太舊了，車子損壞了就可以不要了，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有一種例外情況要注意，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

如何確定誰是第三者呢？比如說：

你在路上行駛撞了人，那么被撞的這個(gè)人就是第三者；要是你開車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

要知道，如今能開得起豪車的人多了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

就是為了給車上的乘客以及司機(jī)一個(gè)保障，事實(shí)上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有類似的內(nèi)容，該險(xiǎn)種就是在乘車人沒有購買保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營階段，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這是一個(gè)附加條款，并非附加險(xiǎn)。附加絕對免賠率特約條款的作用中沒有為我們提供保障這一項(xiàng)，而是來減少保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，保險(xiǎn)公司在車主出險(xiǎn)時(shí)，能夠提供“足額”的賠款。就是有些車主覺得自己比較適合經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，恐怕對自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，絕對免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，這個(gè)絕對免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以通過出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來抵扣投保的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

顧名思義，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，只是車身表面的油漆有一些劃痕時(shí)提供理賠的保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說的就是它這種，要是保額用完的話劃痕險(xiǎn)就沒用了，不論你在一年當(dāng)中報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)。

并且，只要你有過一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會大大上升。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般而言，不太可能有劃痕。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。大部分情況下，只有車輪被盜，車輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。但要是因?yàn)槿藶閷?dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者輪轂過熱受損，車輪險(xiǎn)也是不賠的。綜合上來分析，車輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險(xiǎn)是不管的但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還需要在主險(xiǎn)之外另外購買，只有車主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，通過減少保費(fèi)來減少保障。

涉水除外條款其實(shí)對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對所在城市經(jīng)常地上有積水的車主來說，附加涉水除外條款可能并沒有什么用處。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，雨水不多，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車輛比平時(shí)多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐認(rèn)為車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)更好。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

在按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵循保險(xiǎn)合同的約定。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

總的來說，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，一般情況下很少會遇見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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