“學(xué)姐，已經(jīng)買了社保還需要再購買商業(yè)保險嗎？“

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補(bǔ)充。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果你們要想在一二線城市買車買房，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失太嚴(yán)重了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，保費(fèi)就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，健康告知是投保之前必須要做的一件事情，只有你符合了要求才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險?？偠灾?，就是難上加難。

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費(fèi)會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機(jī)了。

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。重點(diǎn)是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費(fèi)，等于是，不花錢的！！

免費(fèi)提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報銷的；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動輒幾十上百萬疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例會降低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對于重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費(fèi)低，報銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時，醫(yī)保才能進(jìn)行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會受到影響，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報銷的。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒人承擔(dān)的情況，工傷險的那點(diǎn)賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補(bǔ)充。請注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險時給予保障。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險很小。對新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

因為意外險的保費(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保的工傷和商保的意外的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！