“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說一下其中的緣故，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那簡直損失慘重。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬左右），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

對于老年人來說醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡言之，這是難上加難的事。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會(huì)受理，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)無法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡單來講就是，工傷險(xiǎn)能夠給予賠付的工傷，意外險(xiǎn)也能，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們除開工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果感覺害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

各險(xiǎn)種的額度要買多少，在配置商保時(shí)，大家都會(huì)關(guān)注這個(gè)問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橐坏┪覀冊庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有充足的資金，我會(huì)建議你購買長期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購買長期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，況且長期的性價(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

我們建議對于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以購買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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