“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫?。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔茫虡I(yè)保險(xiǎn)在目前是無(wú)法替代的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果你們要想在一二線城市買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾](méi)繳社保，那簡(jiǎn)直損失慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過(guò)50歲之后，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，在那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

客戶可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，只有符合要求的人才可以參保。

參保了之后，要先重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說(shuō)，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過(guò)買社?？梢垣@得的。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)就是可有可無(wú)的東西。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，是因?yàn)椋敲赓M(fèi)的?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 只要沒(méi)在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

要是這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒(méi)有什么實(shí)際用處。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來(lái)選擇買還是不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過(guò)其進(jìn)行理賠。

不過(guò)！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問(wèn)題？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來(lái)配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，一般情況下不配置。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，那就要看個(gè)人需求了。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

換句話來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

如果無(wú)法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

無(wú)論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬(wàn)的話是比較合適的，在資金充足的情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

但我并不建議你購(gòu)買長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過(guò)程中要花費(fèi)的時(shí)間少說(shuō)也要3~5年。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬(wàn)。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以購(gòu)買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬(wàn)以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問(wèn)題，都需要用錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

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