“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了。可以不買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫！?/p>

這么說是有原因的，原因很簡單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔茫虡I(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

對(duì)于年輕人來說都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？傊?，就是各種難難難！??！

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對(duì)生小孩的家庭，假如沒有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對(duì)你而言是沒有必要的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)無法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，理由是，它不要我們花錢?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會(huì)確保您沒有任何的問題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，不過它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

而購買了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M(fèi)用都解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，如果該意外是工傷險(xiǎn)無法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購意外險(xiǎn)，來以防萬一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填上。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門檻。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

但我并不建議你購買長期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，長期的性價(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以購買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫?duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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