“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個(gè)大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，只有符合要求的人才可以參保。

參保了之后，要先重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以開始生效并使用了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，而是因?yàn)椋覀儾挥媒o它繳保費(fèi)?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會(huì)給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

前提是再怎么不堪也不會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

但購買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說的意外險(xiǎn)。

簡而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場的。請(qǐng)注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過程中的各類開銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測的夫妻。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，所以一般也不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿剩蜁?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

買到100萬的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險(xiǎn)。

但我并不推薦購買長期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，而且長期的性價(jià)比沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫?duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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