“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫！?/p>

原因很簡(jiǎn)單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購(gòu)買才能算是在大城市里落地生根了。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅會(huì)被要求增加保費(fèi)，主要保額還會(huì)減少（一般只有二三十萬(wàn)），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，想要參保的話就要符合要求。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偨Y(jié)就是非常困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使在生病之后依然可以投保；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！！！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來(lái)。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車薪。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

如果這么一趟限制下來(lái)，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，另外，可能會(huì)用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

即使我們購(gòu)買了醫(yī)保，我們還可以購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

在治療的同時(shí)是無(wú)法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們?cè)谶@豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

我們并非在工作中受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說工傷險(xiǎn)賠還是不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，如果該意外是工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來(lái)兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。劃重點(diǎn)：這里說的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果感覺害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，最好的結(jié)果就是不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩敲矗?/p>

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬(wàn)，有充足的資金購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

從意外險(xiǎn)來(lái)說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長(zhǎng)期的了，況且長(zhǎng)期的性價(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來(lái)解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對(duì) "兒童的商保和社保有什么區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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