“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

今天學姐就來跟大家好好講講，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關條件才行，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達到一定的年限才可以。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件即可使用。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，理由是，它不要我們花錢！??！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉。

壽險的義務就是根據(jù)您的情況給予服務，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內才能報銷；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷比例會更加低。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，即使病治好了，還需要后期的調理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險在關鍵時候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內的工傷，意外險可以賠付，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。重點是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險承擔了我們生育過程里的各類花費，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，甚至結婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，因此配置的話也不需要。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

學姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為只要我們任何原因身故，家庭經(jīng)濟收入必然會受到損害，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總結一下就是絕大多數(shù)人關于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應的配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的倒三角圖區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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