“學姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐是這樣想的，除非你每年的收入能達到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風險的。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；當然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

如果想要在一二線城市買車買房的話，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務了。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾的保障力度非常強，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，符合條件才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風險。換言之，就是十分的艱難。

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，與你的身體狀況如何沒有任何關系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費！！

免費提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內容方面勝過商業(yè)意外險，而是在于，它不要錢！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，也都屬于商保最多只進行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負種種原因這回非常不劃算，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務，以及可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不負責的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，乃至結婚前還有做遺傳風險檢測的夫妻。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？有2點是學姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，所以一般也不需要配。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關注這個問題，在這里學姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

一個時間段內，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達到幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別觀后感"的圖文回答，望采納！

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