“學(xué)姐，有了社保還要買(mǎi)商保嗎？”

“學(xué)姐，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢(qián)，現(xiàn)在再買(mǎi)社保還要花錢(qián)，我不想花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬(wàn)級(jí)別，要不然沒(méi)有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無(wú)法替代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

現(xiàn)在有機(jī)會(huì)學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買(mǎi)房子和車(chē)子的。

很多一二線(xiàn)城市里，當(dāng)我們需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的時(shí)候，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿(mǎn)足要求。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話(huà)，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話(huà)，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿(mǎn)25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過(guò)50歲之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且檢測(cè)出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

它不僅可以帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；而且不論生病與否，它都能投保；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話(huà)，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，在你購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)，買(mǎi)社保可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢(qián)能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來(lái)說(shuō)，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來(lái)的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無(wú)法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，是因?yàn)椋敲赓M(fèi)的?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒(méi)錯(cuò)，但必須要在你退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

假如您身故，或未交滿(mǎn)15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問(wèn)題所給我們都會(huì)帶來(lái)不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費(fèi)太多錢(qián)不能報(bào)銷(xiāo)；

? 只有在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話(huà)，費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)；在異地就醫(yī)，報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷(xiāo)60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬(wàn)的大病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等優(yōu)點(diǎn)。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，治病花不少錢(qián)，而且我們平時(shí)的車(chē)貸房貸也是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開(kāi)一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說(shuō)，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀(guān)事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。意味著是你不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過(guò)程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷(xiāo)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話(huà)，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，乃至結(jié)婚前夫妻覺(jué)得需要檢測(cè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說(shuō)弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買(mǎi)保險(xiǎn)跟買(mǎi)房子一樣，社保是毛坯房的話(huà)，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買(mǎi)。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

你不可能要求一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房：）

換句話(huà)來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來(lái)進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話(huà)是相對(duì)比較理想的，在資金充足的情況下，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

從意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期的夠用的話(huà)，就沒(méi)必要多花錢(qián)買(mǎi)長(zhǎng)期的了，性?xún)r(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬(wàn)打底。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類(lèi)似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

一般情況下購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿(mǎn)25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對(duì)應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像前文學(xué)姐說(shuō)的，不買(mǎi)社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢(qián)。

只要你手里的錢(qián)夠了，社保是沒(méi)有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別還有哪些"的圖文回答，望采納！

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