”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買房子和車子的。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。換言之，就是十分的艱難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來說，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒錯(cuò)，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來，利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會(huì)帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，另外，可能會(huì)用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療的同時(shí)是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說實(shí)話沒有什么實(shí)際用處。

而意外險(xiǎn)，可以保證被保險(xiǎn)人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，給予一筆保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，一般情況下不配置。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長(zhǎng)期的了，而且長(zhǎng)期的性價(jià)比沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

在這期間我們沒有勞動(dòng)力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

我們購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫?duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別ppt"的圖文回答，望采納！

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