買重疾險，一般都繞不開這三款爆品——凡爾賽PLUS、超級瑪麗6號、達爾文6號。

正如一說跳健身操，大家會想到劉畊宏、帕梅拉和周六野。

不過，最近出了一款名為神盾七號的新品，市場聲音一片看好，頗有無名后浪向優(yōu)質(zhì)前浪“下戰(zhàn)帖”的意味。

我們買重疾險就是圖個保障，難道大家都在買的三款優(yōu)質(zhì)重疾險地位要不保了？

后浪上線，想必大家心中打了無數(shù)個問號：

保障有啥區(qū)別？保費貴不貴？

選哪款？這個保障要不要附加？

……

深扒條款后，我決定用大白話來對這四款重疾險進行全方位的對比測評。

到底怎么買才不出錯，文章最后給你明確答案。

01

產(chǎn)品測評

先看圖：

重疾險最基礎(chǔ)的輕癥、中癥、重疾保障，四款重疾險都不存在缺斤少兩。

優(yōu)質(zhì)重疾險的標志——重疾額外賠、癌癥擴展保障也都有所涵蓋，但哪款保障更好？來看詳細分析：

1.重疾額外賠

從賠付比例來看，超級瑪麗6號和達爾文6號更優(yōu)秀，最高可以賠到100%。

但從保障范圍上來看，凡爾賽PLUS則更勝一籌，60-64歲還能再額外賠30%。

如今社會老齡化趨勢愈發(fā)明顯，不出意外，退休年齡估計要再往后調(diào)，在60-64歲這個階段，我們應(yīng)該還要在崗位上拼搏。

若是晚婚晚育，那時孩子可能也才20歲出頭，家里的經(jīng)濟還得靠我們來撐。

那時要是出什么萬一，重疾險能多賠些錢，當然是再好不過了。

30%看起來少，但買50萬保額，可以多賠15萬，比起另外三款一分錢都不多賠，可以說非常良心了。

可見，凡爾賽PLUS把重疾額外賠的年齡范圍擴寬，保障明顯更好。

這么看下來，神盾七號在重疾額外賠方面的表現(xiàn)就比較一般了：

賠付比例比不過超級瑪麗6號和達爾文6號，

賠付范圍又比不過凡爾賽PLUS。

但有一說一，神盾七號的60歲前輕中癥額外賠保障還不錯：

超級瑪麗6號只針對中癥有額外賠，而且只賠20%保額；

神盾七號賠30%保額，輕癥也有賠20%保額。

不過凡爾賽PLUS輕中癥都有額外賠，只是都賠15%保額，略遜一籌。

但重疾額外賠和輕中癥額外賠的份量孰高孰低，大家也都心中有數(shù)。

所以這方面的保障，還是凡爾賽PLUS和超級瑪麗6號更占優(yōu)勢。

2.癌癥擴展保障

據(jù)統(tǒng)計，2015-2020年重疾理賠原因中癌癥占了七成以上，癌癥不僅高發(fā)，還極易復發(fā)、轉(zhuǎn)移。

來找我咨詢重疾險的朋友，很多都說看到身邊人得了癌癥，怕同樣的事情會發(fā)生到自己身上，才考慮買一份保障。

還好重疾險迭代更新到現(xiàn)在，癌癥保障越做越好，保障內(nèi)容各式各樣，像這四款重疾險，就各有特色：

凡爾賽PLUS最多可以賠3次癌癥，每次賠100%保額，無論癌癥是持續(xù)、新發(fā)、復發(fā)還是轉(zhuǎn)移，都可以賠

超級瑪麗6號提供癌癥醫(yī)療津貼，間隔期365天，每年賠40%保額，最多賠3年。

雖然每次賠付保額不多，但癌與癌間隔365天就可以理賠，可以更早拿到理賠款，賠付速度夠快。

此外，還和凡爾賽PLUS一樣，無論癌癥持續(xù)、新發(fā)、復發(fā)還是轉(zhuǎn)移，都能賠

但美中不足的是：如果首次確診重疾非癌，第1次確診癌癥是不賠的（未投保第二次重大疾病保險金），需要第2次確診癌癥且符合要求才能賠。

達爾文6號則是癌癥無限次賠，看似霸氣十足，實則內(nèi)有“乾坤”：

賠完第2次癌癥，第3次癌癥只賠新發(fā)和轉(zhuǎn)移，實用性大打折扣。

從保障范圍上來看，癌癥無限次賠甚至比不上凡爾賽PLUS的癌癥3次賠，至少人家第2、3次賠癌癥，持續(xù)、新發(fā)、復發(fā)還有轉(zhuǎn)移，都有保障。

神盾七號，也是能額外賠2次癌癥，間隔期、賠付保額和凡爾賽PLUS一模一樣，但很可惜，額外賠1次癌癥后，再賠就只限新發(fā)和轉(zhuǎn)移了：

要知道，癌癥復發(fā)和持續(xù)的概率非常高，抗癌幾十年，多次患癌的也大有人在，沒得賠，實在有些小氣了。

而且，我們要是不看條款，估計就被蒙在鼓里了。

論賠付時間，快不過超級瑪麗6號；

論賠付次數(shù)，比不過達爾文6號；

論賠付門檻，打不過凡爾賽PLUS……

如此看來，神盾七號這波后浪在癌癥保障上，輸?shù)糜悬c慘。

但放在重疾險市場上，神盾七號的癌癥保障也算是中上水平了，畢竟有不少重疾險只能額外賠1次癌癥，甚至還有不賠的。

綜上來看，四款產(chǎn)品各有千秋，但凡爾賽PLUS的癌癥3次賠則更占上風，也更符合大多數(shù)人對癌癥保障的期待。

不過蘿卜青菜各有所愛，大家遵從自己的需求來選就好~

02

產(chǎn)品特色

講完共同點的區(qū)別，再來看看各自的特色。

1.凡爾賽PLUS

除了重疾額外賠、癌癥3次賠，凡爾賽PLUS還有一個很討喜的特色——輕中癥共享5次賠付。

其他三款產(chǎn)品都是輕癥3次+中癥2次，凡爾賽PLUS的共享賠付更靈活，分別提升了輕中癥的最高賠付次數(shù)上限，對我們更有利。

再結(jié)合前面測評的保障來看，凡爾賽PLUS各方面表現(xiàn)都不錯，基本挑不出什么毛病。

2.超級瑪麗6號

超級瑪麗6號的特色則在于第二次重疾保險金，雖然達爾文6號和神盾七號也有，但三款區(qū)別較大：

超級瑪麗6號賠付比例為80%，非持續(xù)的同種重疾在保障范圍內(nèi)，還可以和癌癥醫(yī)療津貼同時賠付（這個我仔細研究過條款，確認是可以同時賠的）。

但另外兩款就不行了：

達爾文6號每間隔1年重疾保額恢復20%（最高至100%保額），到第三年僅60%保額，而且第二次重疾不能和首次確診的相同，沒辦法和癌癥無限次賠疊加賠付。

但它也有優(yōu)點，在第1、2年超級瑪麗6號還不能賠的時候，它的第二次重疾保額已經(jīng)有20%、40%，不需要間隔3年才能賠，賠付速度更快。

神盾七號的第二次重疾保障則要求在60歲前發(fā)生首次重疾才能有效，而且同樣沒辦法賠同種重疾。

不過它的賠付比例高達100%，這點還是不錯的。

但如果想要第二次重疾能賠付非持續(xù)的同種重疾，選擇超級瑪麗6號更好，和癌癥醫(yī)療津貼一起疊加賠付，80%+40%保額，買50萬保額，能拿到60萬賠款。

3.達爾文6號

除了上面分析那些，達爾文6號還有兩個亮點保障——特定心腦血管額外賠和20種特疾額外賠。

心腦血管疾病的發(fā)病率僅次于癌癥，復發(fā)率也不可忽視。

達爾文6號對10種特定心腦血管疾病提供二次賠保障，賠120%保額，只是有一點遺憾，它和癌癥無限次賠沒辦法同時附加，而且也沒辦法和第二次重疾保險金疊加賠付。

無獨有偶，神盾七號也有特定心腦血管疾病保障，和癌癥額外賠保障沒法同時附加，而且一樣沒法和第二次重疾保險金疊加賠付。

此外，兩款產(chǎn)品保障還都有一個不足：第二次確診嚴重腦中風后遺癥需為新發(fā)。

嚴重腦中風后遺癥是非常高發(fā)的心腦血管重疾，二次確診要求為新發(fā)，賠付門檻有所提高，但如果在意這方面保障的話，還是建議大家不要因小失大。

尤其是那些有心腦血管疾病家族史的朋友，這項保障還是可以買的，但如果更看重癌癥保障，還是選凡爾賽PLUS和超級瑪麗6號更好。

我們接著來看達爾文6號自帶的20種特疾額外賠。

研究條款后，我發(fā)現(xiàn)它保的20種特疾涵蓋了白血病、重癥手足口病等未成年人高發(fā)重疾。

30歲前額外賠100%，賠付比例誠意十足，對容易患少兒高發(fā)重疾的小孩子來說，非常合適。

4.神盾七號

神盾七號的主要特色在于高齡住院津貼保障。

60歲前沒有發(fā)生過重疾，60歲后住院（住院就行，沒要求因什么疾病住院），符合條件可以領(lǐng)取津貼。

不過細看條款，這個保障并沒有我們想象中的那么好。

實際住院天數(shù)減去5天，每天0.1%保額。

也就是說，買最高保額50萬，除了免賠的5天，實際住院每天能拿到

0.1% x 500000=500元。

一天最多拿500元，看起來很不錯，可惜它和重疾、身故/全殘保障共用保額。

也就是說，后續(xù)發(fā)生重疾理賠，或身故/全殘（有附加的情況下）需要理賠，賠款需要扣除這筆錢。

大家應(yīng)該都清楚，買重疾險最好附加身故/全殘保障，這筆錢遲早都可以拿到手，所以，這個保障實際上更像是一個“預支”的功能。

不過，有總比沒有的好，人一上了年紀，偶爾頭疼腦熱或者摔跤骨折住院也是常有的事，能先拿到賠款幫忙減輕點經(jīng)濟負擔，也是不錯的。

了解完這四款產(chǎn)品的保障特色，我們再來看現(xiàn)在越來越多人關(guān)注的增值服務(wù)。

畢竟在身患重疾的時候，我們除了想拿到錢，更多是希望能把病治好，活下去。

眾所周知，大病要去大醫(yī)院治，治好的概率更大。

但現(xiàn)實中，想要在權(quán)威醫(yī)院等到一個床位、約專家手術(shù)，可沒那么容易。

想要靠自己排隊治病，可得花不少時間，但是身患重疾已經(jīng)是在跟死神賽跑了，哪等得起啊……

如果病情因此被耽誤了，真的讓人痛心。

考慮到這個現(xiàn)狀，現(xiàn)在現(xiàn)在的重疾險不僅拼保障，還拼增值服務(wù)，比如通過保險公司掌握的人脈資源，7天內(nèi)安排進權(quán)威醫(yī)院住院/手術(shù)。

那么這四款產(chǎn)品的增值服務(wù)如何？我們倒著往回看：

1.神盾七號

神盾七號是根據(jù)保費情況來提供增值服務(wù)的，最多提供4項。

若想同時得到住院綠通和手術(shù)綠通服務(wù)，保費需要達到1萬元，這個門檻有點高，不太友好。

2.達爾文6號

達爾文6號可提供7項增值服務(wù)，但也一樣設(shè)置了門檻。

要免費得到像“名醫(yī)手術(shù)協(xié)調(diào)”這樣真正能“救人于水火”的高價值服務(wù)，客戶等級需要達到鉆石卡和國富卡。

但是，鉆石卡和國富卡并不是大多數(shù)普通家庭能夠得著的：

門檻太高，我們普通人沒辦法擁有，實在讓人遺憾。

3.超級瑪麗6號

超級瑪麗6號的增值服務(wù)有9項，而且沒有門檻，非常豐富：

可惜保障期只有1年，實在有點不夠看。

畢竟投保重疾險1年內(nèi)就得重疾，這概率還是蠻低的吧。

但比起前面的神盾七號和達爾文6號，還是不錯的。

4.凡爾賽PLUS

最后再來看凡爾賽PLUS：

增值服務(wù)無門檻，服務(wù)內(nèi)容也很豐富實用，而且終身有效！

像私人電話醫(yī)生、在線專家問診，平時一些小病小痛也可以用得上，比如前陣子有不少人因疫情管控，生病在家沒法去醫(yī)院，就可以線上問問名醫(yī)的建議。

若是不幸得了重疾，住院/手術(shù)安排這項服務(wù)可以起大作用：

住院/手術(shù)安排的醫(yī)院也都是全國排名靠前，實力強大的牛掰醫(yī)院。

另外，最近我也聽到了一個令人興奮的消息，讓我瞬間來勁~！

我也悄悄給大家透露下，等消息落實下來，我會另外安排一篇文章來細說。

那就是同方全球凡爾賽附帶的增值服務(wù)準備要迭代升級了。

據(jù)說升級的內(nèi)容包括新增CAR-T療法，而且提供的指定藥品還是免費的！

啊，有被壕到！

當然具體落地的服務(wù)內(nèi)容，還沒有發(fā)出來，感興趣的話，可以致電同方客服956095問詢~

我就很少見到有哪家公司可以不斷升級增值服務(wù)，而又不需要客戶另外掏錢的。

而且新老客戶同等待遇。

作為同方全球的客戶，表示很喜歡這種被寵愛的感覺。

它家的一切升級，都值得期待。

顯然，在增值服務(wù)上，凡爾賽PLUS比前面三款實在好太多了，根本不是同一水平線。

很多人就是沖這一點，最終投了凡爾賽PLUS。

03

投保建議

看到這里，很多人可能還糾結(jié)選哪款好，該附加哪些可選保障，下面我來結(jié)合保費情況，給出投保建議。

凡爾賽PLUS明顯貴一些，尤其是附加癌癥3次賠后：

30歲男性，買30萬保額保終身，30年交，選身故方案二，附加需要每年額外多交1230元。

如果是女性，甚至要多交2010元。

但凡爾賽PLUS的癌癥3次賠確實很優(yōu)秀，物有所值，重視癌癥保障的話，還是建議附加上，以防萬一。

超級瑪麗6號，保費優(yōu)惠一些。

30歲男性，買30萬保額保終身，30年交，在附加身故、疾病關(guān)愛金的基礎(chǔ)上，再附加癌癥醫(yī)療津貼和第二次重疾保險金，只需要多交768元。

價格便宜，是市面上性價比很高的產(chǎn)品，推薦附加。

達爾文6號，保費看起來是里面最便宜的。

30歲男性，買30萬保額保終身，30年交，在附加身故、重疾關(guān)愛金的基礎(chǔ)上，再分別附加癌癥無限次賠和特定心腦血管疾病額外賠，每年需分別多交666元和315元。

溫馨提示：這兩項是不能同時附加的，大家按需選擇。

這樣看，附加保障的性價比也是過關(guān)的，大家有需要可以放心買。

神盾七號，保費在這幾款產(chǎn)品中屬于中上水平。

30歲男性，買30萬保額保終身，30年交，在附加身故、重疾關(guān)愛金的基礎(chǔ)上，再分別附加癌癥額外賠和特定心腦血管疾病額外賠，每年需分別多交738元和309元。

癌癥額外賠保障稍貴，性價比沒有超級瑪麗6號和達爾文6號高，結(jié)合保障來看差了點，不是很推薦。

不過特定心腦血管疾病額外賠相對就比較優(yōu)惠了，可以附加。

結(jié)合前面的保障分析，凡爾賽PLUS保費確實稍貴一些，但性價比其實很高，畢竟它還有終身免費且無門檻的增值服務(wù)。

很多人容易糾結(jié)的保險公司是否足夠“大”的問題，凡爾賽PLUS背后的承保公司同方全球人壽也可以滿足大家的期待：

這家中外合資公司來頭不小，由荷蘭全球人壽保險集團（Aegon）與同方股份有限公司（THTF）各出資50%組建而成的。

我想，也正是因為有外資背景，所以對于上面我提到的海外就診安排服務(wù)，才能提供更多更精準的醫(yī)療資源。

而深扒股東背景，還能看到“國字輩”，安全感滿滿。

再對比另外三款產(chǎn)品的承保公司，背景實力顯得更加強大：

超級瑪麗6號——和泰人壽：

由中信國安有限公司、北京居然之家投資控股集團有限公司、深圳市金世紀工程實業(yè)有限公司、北京英克必成科技有限公司（騰訊全資子公司）、欒川縣金興礦業(yè)有限責任公司、秦皇島煜明房地產(chǎn)集團有限公司、深圳市合豐泰科技集團有限公司、深圳明香控股集團有限公司8家企業(yè)發(fā)起設(shè)立。

達爾文6號——國富人壽：

由廣西投資集團有限公司、廣州唯品會信息科技有限公司、湖北三峽華翔集團有限公司、吉安新年企業(yè)集團有限公司、北京信中利投資股份有限公司、廣西日報傳媒集團有限公司、上海恒大建材市場管理股份有限公司、廣西名都生態(tài)科技發(fā)展有限公司8家知名企業(yè)共同出資創(chuàng)立。

神盾七號——和諧健康人壽：

2020年3月19日經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批復同意和諧健康股份轉(zhuǎn)讓給福佳集團有限公司等。

另外，償付能力是體現(xiàn)一個公司的理賠能力的關(guān)鍵，我翻了同方全球人壽的最新的2022年1季度償付能力報告，相關(guān)數(shù)據(jù)都遠超指標：

核心償付能力充足率：113%（＞50%即達標）

綜合償付能力充足率：178%（>100%即達標）

在風險綜合評級（IRR）上，2022年1季度被評為AA類（最高級）。

如此看來，背景實力都很不錯，大家完全可以把心放在肚子里，安心投保。

我看好凡爾賽PLUS，其實還有一個原因——健康告知和核保寬松。

對于身體有些小毛病的人來說，買重疾險非常難，分分鐘都可能被拒保。

凡爾賽PLUS是為數(shù)不多的不僅保障全面，健康告知和核保還都很寬松的重疾險。

健康告知上，它是這四款產(chǎn)品中，唯一沒有針對女性群體進行特定疾病問詢的，對早產(chǎn)兒的問詢也比較寬松。

核保方面也非常寬松，像高血壓、抑郁癥等常見疾病都有機會可以標體承保。

如果你的身體有些小狀況，可以嘗試凡爾賽PLUS的智能核保，成功投保的幾率比較高。

04

嗶嗶幾句

不知道大家有沒有感覺，現(xiàn)在的重疾險越來越“卷"了。

以前重疾險打的是價格戰(zhàn)，誰便宜誰厲害；

后來是拼保障，誰保障全面誰最牛；

現(xiàn)在又變成“保障+增值服務(wù)”雙管齊下，綜合來看才能分出高低。

因為大家的消費理念變了，知道重疾險不僅要買保障責任好的，還要買可以提供醫(yī)療資源的，即便貴個幾百塊，也覺得值了。

這么看來，最近上線的神盾七號，雖說有拿得出手的保障，但在增值服務(wù)上的表現(xiàn)還是差了些，想要對霸榜已久的凡爾賽PLUS、超級瑪麗6號和達爾文6號取而代之，恐怕不行。

所以，我們前面留下的疑惑，到這里也有了答案：

綜合保障、增值服務(wù)、核保情況來看，凡爾賽PLUS更好。

不過還是那句話，每個人都是與眾不同的，選擇適合自己的才是最好的。

投保重疾險還是找專業(yè)人士規(guī)劃分析，更加穩(wěn)妥，尤其是不清楚自己身體情況能不能投保的，更要警惕：

投保不規(guī)范，理賠兩行淚。

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