最近保險業(yè)十分"躁動"，

因為，一年一度的開門紅開始了。

我的朋友圈已經(jīng)有不少同行在宣傳各種產(chǎn)品，

收益“包裝”得很誘人。

對比現(xiàn)在跌跌不休的銀行存款利率，

很難不心動。

但在行動之前，我必須提醒大家：

一定一定要看清收益再買！

再直白點說，很多開門紅產(chǎn)品是有坑的。

不信的話，今天就拿國壽的一款熱銷開門紅——

鑫滿益足兩全保險來測評，

咱直接扯開高收益的包裝，來扒一扒真面目。

01國壽開門紅測評！

話不多說，

先來看看鑫滿益足兩全保險長啥樣~

鑫滿益足作為兩全保險，主要的設(shè)置是這樣的：

保障期內(nèi)，人沒了，賠錢。

保障到期，人還在，賠錢。

不愧是“兩全”保險，我們怎樣都不虧。

但其實買理財險，我們不光要求不吃虧，

更希望它的收益能高一些。

鑫滿益足是快返型產(chǎn)品，最快8年就能返錢

（也可以選9年或10年返錢），

前期可以一次性交錢，也可以分3年、5年交。

因為這類產(chǎn)品能夠比較快拿回來錢，

通常比較吸引中老年群體。

下面我們就用一個案例來算算

它到底能給我們賺多少錢：

50歲姐姐投保，每年交10萬，

交5年，總保費50萬。

到第8年合同到期，拿回518780元。

來拉個表格算一下IRR：

IRR，居然只有0.62%?。?/p>

這，就是所謂的高收益？

（我一開始還以為我算錯了，

但是經(jīng)過幾次核算，確實沒錯，就是這么低）

其實，我們有這50萬，去存銀行3年定期，

按當(dāng)下1.5%利率來算，3年取出來也有522500，

這不比買這款開門紅強多了？

況且現(xiàn)在的天花板固收增額壽，IRR還能接近2.5%！

不過有人可能會說:

鑫滿益足不是還能附加兩個萬能賬戶么？

那可是許諾能終身增值的錢袋子！

朋友圈還宣傳說利率有3.1%呢。

但事實真是這樣嗎？

02 萬能賬戶也有雷？

首先要明白，

錢放進萬能賬戶，以后能賺多少錢，

取決于結(jié)算利率，也就是宣傳說的3.1%，

但這個是不確定的。

保險公司每個月都會公布萬能賬戶的結(jié)算利率情況。

我翻了一下國壽過往萬能賬戶的結(jié)算利率情況，

這些年來基本都是一路下跌。

就比如這款鑫尊寶終身壽險(萬能賬戶),

2018年利率可以達到5.3%↓

跌到現(xiàn)在只有2.5%了。

所以啊，最實在的還是看保證利率。

但是我查了條款發(fā)現(xiàn)，

鑫滿益足可附加的兩個萬能賬戶，保證利率都是1.5%。

實話實說，跟現(xiàn)在銀行定期利率不相上下。

好處就是它后面不會再跌了，

銀行定存估計還得繼續(xù)跌……

但如果你想附加這兩個萬能賬戶，

以下兩點要特別注意：

1）需要交手續(xù)費

只要是轉(zhuǎn)錢進這兩個萬能賬戶，都是要收手續(xù)費的。

轉(zhuǎn)10萬進去，就要扣掉2%。

沒了2000塊錢，要等5年后才會退回來。

另外，如果你中途想取一部分錢出來用，

前5年也需要交相應(yīng)比例的手續(xù)費：

比如第二年，你從賬戶里取10萬出來，

就要被扣掉4000塊錢。

想想真的挺肉疼的……

2)需要交風(fēng)險保費

手續(xù)費能理解，

但這個風(fēng)險保費又是咋回事？

其實，鑫滿益足兩全保險可附加的兩個萬能賬戶，

本質(zhì)是終身壽險。

這個看條款名稱就知道：

終身壽險有身故保障，

萬一人沒了，是要賠錢的。

在保單的現(xiàn)價價值沒有超過保額時，

這個差額就會產(chǎn)生風(fēng)險保費成本。

這個成本，是需要我們來承擔(dān)的。

總之，你投進賬戶的錢越多，那要交的風(fēng)險保費就更多。

看到這里，我們可以客觀中立地說，

鑫滿益足兩全保險，收益確實很低，

可以附加的兩個萬能賬戶也很一般。

當(dāng)然，我們不能憑這一款產(chǎn)品的表現(xiàn)就一竿子打死所有開門紅，

但從這款產(chǎn)品和我過往多年測評產(chǎn)品的經(jīng)驗來看，

很多開門紅產(chǎn)品確實是坑。

所以還是回到我開頭提醒大家的那句話：

一定一定要看清收益再買！

如果沒有專業(yè)人士幫你細(xì)扒產(chǎn)品條款，直接攤開給你講真實收益，

你只看“高收益包裝”就入手，那大概率是要吃虧的。

03 寫在最后

最后，我再提醒大家一點，

開門紅有一個設(shè)置還挺受歡迎的——

投保后，合同統(tǒng)一在2025年1月1日開始生效。

對于我們來說，是開年的第一份儀式感。

對于保司來說，是在沖開年第一波業(yè)績。

但客觀講，如果我們不追求那一點儀式感，

投保更高收益的非開門紅理財產(chǎn)品，

買完立即生效，更快獲得收益，對我們是更有利的。

好啦，以上有任何疑惑，或者有理財需求，

想要找一款實打?qū)嵉母呤找娈a(chǎn)品投保，歡迎找我咨詢。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。