在買增額壽，有兩個選擇：

一是固收型增額壽。

收益白紙黑字寫在合同里，復(fù)利接近2.5%，穩(wěn)穩(wěn)增值一輩子。

二是分紅型增額壽。

固定的保證收益兜底，外加浮動的分紅，總收益有機會突破3%。

注意：不管買哪種增額壽，安全性都是由《保險法》保障的，

中途可以減保取錢出來花，比較靈活。

我搜集了當(dāng)前市場非常爆火的10+款頂尖增額壽，下面來做詳細(xì)測評！

01 6款固收型增額壽

以30歲男性、每年交10萬，交5年為例，

來看看收益表現(xiàn)：

先看每年的現(xiàn)金價值情況：

前4年，頤悅無憂珍藏版現(xiàn)價飆升非常快，穩(wěn)居第一。

第5-17年，鑫享陽光(菁英版)實現(xiàn)反超，領(lǐng)跑全場。

第18-69年，頤悅無憂珍藏版再次成為第一，整整持續(xù)52年。

第70年，鑫享陽光(菁英版)再次反超，現(xiàn)價最高。

再看回本情況：

頤悅無憂珍藏版和鑫享陽光(菁英版)都在第5年回本，速度最快。

鑫享福和歲享金生第6年回本，表現(xiàn)也不錯。

綜合現(xiàn)價情況和回本速度來看，

頤悅無憂珍藏版表現(xiàn)最好，累計56年現(xiàn)價領(lǐng)先第一，回本也快。

很多人買增額壽基本都會在保單中后期減保，

選這種高收益增額壽就非常合適。

比如30歲的張先生投保頤悅無憂珍藏版，年交10萬，交5年。

他計劃在孩子上大學(xué)、研究生期間，分別取一些錢用來當(dāng)生活費或者旅游費。

等到自己退休了，還可以保單里取錢出來補充養(yǎng)老：

按計劃減保到90歲，保單里還有29萬多。

這個時候，張先生大概率已經(jīng)兒孫滿堂，

退保取出這29萬，還能傳承給孫輩們

當(dāng)然，以上減保規(guī)劃只是規(guī)劃，將來怎么減保，

是可以根據(jù)自己的需求來調(diào)整的，符合產(chǎn)品的減保規(guī)定即可。

不過，買固收型增額壽，除了看收益，

有人還特別看中產(chǎn)品的增值服務(wù)。

鑫享陽光(菁英版)出自陽光人壽，滿足條件可以對接陽光康養(yǎng)服務(wù)、支持旅居和長居，還能對接子女高端教育和陽光直通30健康類增值服務(wù)，讓人非常驚喜。

啟明星悅享版出自海港人壽，雖然收益表現(xiàn)不是特別出挑，但保費達到一定門檻，可享受對應(yīng)級別VIP權(quán)益(最高19項)，還能對接樂養(yǎng)康園養(yǎng)老社區(qū)。

另外四款沒有對接養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，但海保鑫享?？筛鶕?jù)保費情況來提供相關(guān)醫(yī)療服務(wù)，實用性也很強。

歲享金生、樂享年年、頤悅無憂珍藏版本質(zhì)是護理險，還能提供“長期護理+疾病身故”雙重保障，這點也特別加分。

想更深入了解增值服務(wù)和保障詳情，可以找我詳細(xì)咨詢。

02 8款分紅型增額壽

想搏更高的收益，可以直接沖下面的分紅型增額壽。

注意：分紅險分為保證收益和分紅收益，

保證收益固定寫進合同永不變，

分紅收益可上下浮動，這里是按100%分紅實現(xiàn)率演示：

從保證收益來看：

中匯人壽的傳家保(匯享)和長城人壽的山海關(guān)龍騰版表現(xiàn)比較好，后期IRR都能達到1.87%，在當(dāng)前市場屬于天花板級別。

加上分紅收益，

則是光明至尊2024全程第一，后期IRR能突破3.5%！

傳世樂享和山海關(guān)龍騰版表現(xiàn)也不錯，收益比較靠前。

不過這里終歸只是演示，最終收益多少，還得看實際分紅實現(xiàn)率。

雖然我們沒辦法提前知道，

但可以根據(jù)產(chǎn)品背后保司的投資表現(xiàn)等信息進行預(yù)測——

保險公司實力強，賺錢多，通常也會多分一點錢給我們。

下面來看看保險公司的相關(guān)信息：

經(jīng)常有人擔(dān)心保險公司的償付問題，怕錢給了保險公司，以后拿不回來。

所以我也搜集了這些保險公司的償付能力數(shù)據(jù)，

除了中匯人壽，因為去年剛成立承接了天安人壽，暫時未披露相關(guān)信息，

其他保險公司的償付能力都遠(yuǎn)超監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)——

核心償付能力充足率≥ 50%

綜合償付能力充足率≥ 100%

風(fēng)險綜合評級≥ B

讓人非常放心。

說起來，監(jiān)管比我們還要關(guān)注這方面的問題，如果保險公司償付能力有異常，一定不會坐視不管。

總之，這些保險公司的經(jīng)營還是非常穩(wěn)定的，我們大可以放心。

再看看保險公司背后的股東：

中國郵政集團，家喻戶曉的央企；

上海陸家嘴金融，隸屬于陸家嘴集團——上海國資委全資控股；

光大集團，實力強大的知名央企；

同方股份，實際控制人國務(wù)院國資委；

中國中糧資本、中央?yún)R金投資、中石油

更是不必多說，一看名字就知道是國家的“手筆”。

長城人壽的三大主要股東，

實控方均為北京西城區(qū)國資委。

正因為有這樣強大的股東實力，這些保險公司可以接觸到安全靠譜又賺錢的投資項目。

比如中郵人壽、中意人壽，都參與了非常多國家級別的大項目。

另外，這里除了中匯、長城人壽，其他保司都有外資股東的參與，

因為國外保險比國內(nèi)起步早，一些外資企業(yè)能提供不少經(jīng)驗，這點也很加分。

此外，這些保險公司的投資表現(xiàn)也都很不錯，

近三年的綜合投資收益率，這里排名前三分別是同方全球人壽、陸家嘴國泰、光大永明人壽。

其中，陸家嘴國泰人壽近十年(2014-2023上半年)總投資收益率和綜合投資收益率均位列行業(yè)第2名，投資表現(xiàn)非常穩(wěn)定。

這時候有人可能會問：

為什么不選平安國壽這種大公司投保，大公司賺錢不是更多嗎？

其實，像平安、國壽這樣資產(chǎn)規(guī)模達萬億級別的大公司，

因為體量過大，資金反而比較難得到充分的投資，投資收益率反而比較差。

就說今年因為監(jiān)管限高令，保險行業(yè)的分紅實現(xiàn)率集體跳水，

平安、國壽跳水尤其嚴(yán)重，平均分紅實現(xiàn)率只有30%+，

但是陸家嘴國泰均值有72%，中英人壽77%，

中意人壽直接達到了83%。

所以，大家挑選公司的時候不要只看資產(chǎn)規(guī)模大小，

各方面都要考慮到，就跟買基金股票一樣，

不是越多人買就一定越賺錢。

話說回來，就看今年的分紅情況，有人可能會覺得未來分紅不太樂觀，

但其實目前限高令只是暫時的，后續(xù)經(jīng)濟環(huán)境變了，大概率會取消。

而且這次因限高令沒有發(fā)出的分紅，會進入保險公司的特別儲備賬戶，以后會發(fā)回給我們。

所以，想沖高收益的朋友，大可放心選一款你看好的分紅險，坐等收益。

在行情不好的時候，至少也有保證收益兜底；

未來投資環(huán)境變好了，我們也能跟著保險公司分一杯羹。

03 寫在最后

以上，小小總結(jié)一下：

買固收型增額壽，

沖高收益可以選瑞華頤悅無憂珍藏版和陽光鑫享陽光(菁英版)。

買分紅型增額壽，

從產(chǎn)品收益、保司背景、償付能力、歷年投資收益水平等等來綜合判斷：

我比較看好中郵悅享盈佳2.0、陸家嘴國泰鴻利鑫享2.0和中意一生中意尊享版。

很多客戶來咨詢，基本也是在這三款中糾結(jié)。

如果你也不知道選哪款好，或者有對接養(yǎng)老社區(qū)等增值服務(wù)需求，都可以找我詳細(xì)咨詢，推薦最合適的產(chǎn)品來投保。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。