萬能險屬于一款提供保障和保底收益投資賬戶的人壽保險，這其中的投資賬戶，也就是眾人熟悉的萬能險賬戶，也被叫做萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險的組合。

由于萬能險自帶了萬能賬戶，存在一定的理財功能，所以不少人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關于萬能險，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

我們已經(jīng)知道萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險后，保險公司貼心的為被保人特別建立的一個可以實現(xiàn)二次增值的賬戶。

對存入資金進行二次增值萬能賬戶的重要功能，功能上就像銀行存款一樣，比如銀行存款有存款利率，萬能賬戶也有利率可看。

一般萬能賬戶有四個利率：保底利率、結算利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率實際上指的是保證的最低收益率，這是寫進合同、實打實能保證拿到手的利率，并不會因為保險公司運營的影響而改變。

2、中檔/高檔利率

處在中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)之下，萬能賬戶的年收益率到底可以拿到多少，其實只有一部分產(chǎn)品會達到這個利率，一般來說只為了產(chǎn)品的宣傳使用。

比如咱們在買萬能險時，產(chǎn)品頁面上會顯示萬能賬戶高達5%、6%的利率，通常指的是中檔或者高檔利率。

3、結算利率

結算利率也被稱為實際結算利率，它并不是固定不變的，到底是多少，要看保險公司公布的數(shù)據(jù)才能弄清楚，每個保險公司每個月都會公布一次結算利率。

不一樣的萬能險具備的結算利率也是不一樣的，具體我們可以到保險公司官網(wǎng)查詢。

從市面推出的萬能險產(chǎn)品來看，萬能賬戶的利率通過結算利率進行計算。

這里學姐總結了十大值得買的萬能險，大家可以對比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個參考：

二、萬能險怎么買？

在投保萬能險的過程中，對于產(chǎn)品的內(nèi)部收益率方面值得留意，內(nèi)部收益率換言之就是IRR，它是判斷一款理財險值不值得買的不可或缺的因素，原因就在于大部分理財險的重點是理財，而不是保障。

就像前面說的，買理財險看內(nèi)部收益率，譬如我們?nèi)ャy行存款留意存款利率，產(chǎn)品擁有越多的內(nèi)部收益率，后續(xù)領取年金或者退保的時候，獲得的年金和現(xiàn)金價值就更加可觀，收益也就更高。

三、購買萬能險注意事項

萬能險畢竟屬于一款理財險，為被保人提供的保障力度遠比不上重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品。

一般萬能險的保障內(nèi)容只包含身故保障，有的產(chǎn)品可能還會為全殘?zhí)峁┍Ｕ希容^好一點的就是在身故/全殘保障的基礎上，再加一些意外保障等，但是若被保人出現(xiàn)患重疾或因疾病住院等情況，那都無法申請理賠的。

所以建議大家優(yōu)先配置重疾險、醫(yī)療險、意外險等保障型險種，最后購買理財保險，避免后期患病或者發(fā)生意外時，治療資金不足。

四、萬能險去哪買？

通常投保萬能險分為線上渠道和線下渠道。

1、線下渠道

購買保險的線下渠道可不少，日常生活比較常見的有實體門店（如保險公司分公司）、線下網(wǎng)點、保險代理人、銀行保險等。

線下投保渠道比較靠近日常生活，通俗點說就是“面對面”銷售，這類渠道最突出的優(yōu)點就是可以把消費者的各類問題及時解決掉。

但是大家在線下買保險時，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

配備保險也有很多的線上渠道，常見的有保險公司官網(wǎng)、APP、電話保險、保險商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險、微信微保等。

一般情況下，保險公司的保險商城都銷售自家上架的產(chǎn)品，種類比較單調(diào)，而第三方保險平臺會與多家保險公司協(xié)作，可能產(chǎn)品會更加豐富。

這種渠道的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在方便、快捷，投保人不需要再花費時間和精力，跑到保險公司或者服務網(wǎng)點購買。

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