萬能險(xiǎn)是一種包含保險(xiǎn)保障功能，并設(shè)有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，其中的投資賬戶即是萬能險(xiǎn)賬戶，也被稱為萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險(xiǎn)，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的組合。

由于萬能險(xiǎn)安排了萬能賬戶，有著一定的理財(cái)功能，所以很多人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險(xiǎn)，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

前面說了萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司為為其創(chuàng)立一個(gè)可以成功實(shí)現(xiàn)二次增值的賬戶。

對(duì)存入資金進(jìn)行二次增值萬能賬戶的基本功能，具體的作用和銀行存款差不多，萬能賬戶跟銀行存款一樣有利率可看。

通常來說萬能賬戶存在四個(gè)利率：結(jié)算利率、保底利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率實(shí)際上指的是保證的最低收益率，這是寫進(jìn)合同、實(shí)打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)并不會(huì)產(chǎn)生影響。

2、中檔/高檔利率

處于中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)下，究竟能夠有多少萬能賬戶的年收益率，事實(shí)的真相是只有一部分可以達(dá)到這個(gè)利率的產(chǎn)品，通常來說只是為產(chǎn)品做宣傳使用。

比如咱們?cè)谫I萬能險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品頁面上會(huì)顯示萬能賬戶利率高達(dá)5%、6%，通常指的是中檔或者高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也就是實(shí)際結(jié)算利率，它是有變化的，要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)才能知道具體情況，對(duì)于結(jié)算利率，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布一次。

不一樣的萬能險(xiǎn)具備的結(jié)算利率也是不一樣的，我們到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢也是可以的。

拿市面推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品來說，萬能賬戶的利率的結(jié)算方式都是以結(jié)算利率進(jìn)行的。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險(xiǎn)，大家可以對(duì)比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個(gè)參考：

二、萬能險(xiǎn)怎么買？

在投保萬能險(xiǎn)的過程中，以產(chǎn)品的內(nèi)部收益率為主，內(nèi)部收益率也叫IRR，它是判斷一款理財(cái)險(xiǎn)值不值得買的關(guān)鍵，因?yàn)榇蟛糠掷碡?cái)險(xiǎn)尋求的重點(diǎn)是理財(cái)，而不是保障。

就像前面說的，買理財(cái)險(xiǎn)看內(nèi)部收益率，比方說我們?nèi)ャy行存款以存款利率為主，產(chǎn)品的內(nèi)部收益率高一點(diǎn)，后續(xù)領(lǐng)取年金或者退保的時(shí)候，獲得更為客可觀的年金和現(xiàn)金價(jià)值，收益也就變的更多。

三、購買萬能險(xiǎn)注意事項(xiàng)

畢竟萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)險(xiǎn)，它的人身保障力度一般不如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品全面。

一般萬能險(xiǎn)的保障內(nèi)容僅有一個(gè)即身故保障，有的產(chǎn)品可能額外加一個(gè)全殘保障，保障全一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)在原有的身故/全殘保障基礎(chǔ)上，額外再提供意外保障等，但萬一被保人不幸患了重疾或者因患病住院接受治療了，那么均無法獲的保險(xiǎn)公司的理賠。

所以大家盡量先選購保障型險(xiǎn)種，如：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，最后購買理財(cái)保險(xiǎn)，避免自己沒有足夠的錢應(yīng)對(duì)后期患病或者意發(fā)生，

四、萬能險(xiǎn)去哪買？

購買萬能險(xiǎn)一般可以通過線上和線下兩種渠道。

1、線下渠道

購買保險(xiǎn)的線下渠道有很多，一般來說有實(shí)體門店（如保險(xiǎn)公司分公司）、線下網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等。

線下投保渠道離日常生活可不遠(yuǎn)，言簡(jiǎn)意賅地說就是“面對(duì)面”銷售，這類渠道最大的特點(diǎn)便是能及時(shí)解決消費(fèi)者的各類問題。

但是大家在線下買保險(xiǎn)時(shí)，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

選購保險(xiǎn)也有非常多的線上渠道，常見的有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保等。

一般來說，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城銷售的都是自家的產(chǎn)品，種類不多，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)與多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作關(guān)系，可能產(chǎn)品會(huì)更加豐富。

這種渠道最大的特點(diǎn)是方便、快捷，投保人不需要再花費(fèi)時(shí)間和精力，跑到保險(xiǎn)公司或者服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)購買。

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