今年以來(lái)，養(yǎng)老話(huà)題一直很火。

因?yàn)闊o(wú)論討論啥，好像都可以扯到養(yǎng)老。

延遲退休、利率下調(diào)、出生人口跌破800萬(wàn)、丁克...

一來(lái)二去，大家對(duì)養(yǎng)老這事兒都有了危機(jī)感。

身邊朋友，甚至是公司其他部門(mén)的同事，都來(lái)找我做推薦。

作為業(yè)內(nèi)人士，我挑產(chǎn)品的眼光一向很毒。

榜單那幾款，其實(shí)已經(jīng)是優(yōu)中選優(yōu)的存在。

而其中最得我鐘意的，是這兩款：

大家—鑫佑所享、光大永明—光明慧選。

01

光明慧選和鑫佑所享，兩款扛把子產(chǎn)品。

前者，養(yǎng)老年金險(xiǎn)界的老前輩；后者，則是原本福滿(mǎn)滿(mǎn)的延伸版。

兩款產(chǎn)品大體來(lái)看，區(qū)別不大：

① 起投門(mén)檻接近

都是5000元起投，可選多種繳費(fèi)期限。

尤其長(zhǎng)繳，最大限制分別是30年、20年。

對(duì)我們打工人而言，就非常適合用作長(zhǎng)期定投。

每年2萬(wàn)*20年，繳費(fèi)壓力小不說(shuō)，到手的養(yǎng)老金也足。

② 保證領(lǐng)取20年

光明慧選和鑫佑所享，都保證領(lǐng)取20年。

在此期間不幸身故，會(huì)一次性給付剩余未領(lǐng)年金。

無(wú)論如何，我們都不會(huì)虧本。

并且，兩款產(chǎn)品的年金最早領(lǐng)取時(shí)間也一致：女55周歲，男60周歲。

③ 可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)

現(xiàn)在很多年輕人，都鐘情于養(yǎng)老社區(qū)。

這兩款產(chǎn)品也提供，滿(mǎn)足一定保費(fèi)要求，即可對(duì)接。

光明慧選→光大養(yǎng)老社區(qū)，最低30萬(wàn)；

鑫佑所享→大家養(yǎng)老社區(qū)，最低25萬(wàn)。

入住門(mén)檻不算高，社區(qū)環(huán)境也相當(dāng)不錯(cuò)。

以上，是光明慧選和鑫佑所享的三個(gè)相似之處，

它倆的細(xì)微區(qū)別，主要表現(xiàn)在這兩點(diǎn)上：

① 保障期限、承保年齡

光明慧選可選定期版、終身版，承保年齡上限為60周歲；

鑫佑所享只有終身版，承保年齡上限為54周歲。

相比之下，光明慧選的受眾會(huì)更廣一些。

特別提醒：6月30日后，光明慧選將停止45周歲以上被保人投保。

還在猶豫的朋友，最好抓緊時(shí)間了解、入手。

保不準(zhǔn)哪天，它就下架了。

② 收益

光明慧選定期版，有滿(mǎn)期金可領(lǐng)；鑫佑所享，有3筆祝壽金可領(lǐng)。

兩款產(chǎn)品，到底誰(shuí)的收益表現(xiàn)更亮眼？

我以上周接待一位朋友為例，展開(kāi)給你們講。

02

我這個(gè)朋友，咱們就稱(chēng)呼他為老李。

老李今年30歲，是某公司高管，年收入35萬(wàn)左右。

目前是黃金單身漢一枚，所以他打算提前落實(shí)養(yǎng)老的問(wèn)題。

按照老李的計(jì)劃，他每年投10萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取。

光明慧選和鑫佑所享的表現(xiàn)如下：

選擇躉交、3/5/10年交，鑫佑所享的單年領(lǐng)取金額最高。

若是選擇15/20年交，則是光明慧選終身版最高。

老李當(dāng)場(chǎng)表示：光明慧選定期版可以直接淘汰了。

我：？？非也啊！

因?yàn)檫€有一組數(shù)據(jù)不能忽略——IRR。

假設(shè)老李選擇交5年，那么當(dāng)他領(lǐng)到80歲時(shí)，

光明慧選定期版的IRR全場(chǎng)最高，足有3.72%。

原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)楣饷骰圻x定期版有滿(mǎn)期金可以領(lǐng)。

當(dāng)老李80歲時(shí)仍健在，保司就會(huì)一次性給付10倍年金，很香。

對(duì)于本身就想買(mǎi)定期產(chǎn)品的朋友，那就選光明慧選定期版，不用糾結(jié)。

不過(guò)老李的愿望是活到老領(lǐng)到老，更傾向于保終身的。

那就是，光明慧選終身版和鑫佑所享二選一。

它倆的單年領(lǐng)取金額，基本無(wú)差，就二百塊。

但為啥后期，鑫佑所享的IRR比光明慧選定期版高？

根本原因，在于鑫佑所享的祝壽金。

上面的表格大家也看到了，老李80/90/100歲時(shí)，都是額外領(lǐng)了錢(qián)的，分別是1/2/3倍年金。

這個(gè)就是鑫佑所享的祝壽金，只要老李活到歲數(shù)了，就能拿錢(qián)。

當(dāng)時(shí)我問(wèn)他：你覺(jué)得你能活到80嗎？

他回答：必須的，現(xiàn)在醫(yī)療水平這么發(fā)達(dá)，不慌。

最搞笑的是他還說(shuō)：80/90/100歲有祝壽金，兒孫都對(duì)我有盼頭了，我看到時(shí)候誰(shuí)敢不敬著我。

好現(xiàn)實(shí)啊，但是好有道理。

所以老李最后，堅(jiān)定不移地選擇了鑫佑所享。

如果你也和老李一樣，傾向于保終身的產(chǎn)品，我也會(huì)更推薦鑫佑所享。

一來(lái)，年金領(lǐng)取金額要比光明慧選高那么一丟丟；

二來(lái)，它有三筆祝壽金設(shè)定，領(lǐng)到就是賺到。

03

光明慧選、鑫佑所享，兩款產(chǎn)品各方面差距其實(shí)不大。

無(wú)論是入場(chǎng)門(mén)檻、收益、養(yǎng)老社區(qū)，甚至一些其他保障，

用作養(yǎng)老規(guī)劃，它倆都是目前數(shù)一數(shù)二的存在。

偏向保定期的，我更推薦入手光明慧選定期版；

偏向保終身的，我更推薦鑫佑所享。

大家按需入手，就不會(huì)出錯(cuò)。

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