周末父親節(jié)，大家怎么安排？

我家一對(duì)寶，已經(jīng)偷偷約了我去做蛋糕。

有點(diǎn)期待爸爸和爺爺驚喜的表情~

大家的安排，估計(jì)也和我差不多。

買禮物，出去玩，順道請(qǐng)爸媽吃頓大餐。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的人，或許還會(huì)選擇為爸媽配置保險(xiǎn)。

前幾天黃小姐找到我，就是咨詢這事兒。

01

健康保險(xiǎn)

對(duì)于如何給父母買保險(xiǎn)，黃小姐是一臉懵。

于是乎，我給她做了最簡(jiǎn)單的科普。

給爸媽買健康險(xiǎn)，有兩大限制：年齡，以及健康狀況。

年齡越大，身體毛病越多，能買的保險(xiǎn)就越少。

就比方說重疾險(xiǎn)吧，基本和爸媽(≥50歲)絕緣。

剩下能買的，就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，物美價(jià)廉。

保額足、價(jià)格便宜；報(bào)銷范圍廣，報(bào)銷比例也高。

給爸媽買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格不是問題，基本一千來塊就能搞定。

真正的重點(diǎn)在于——健康告知。

畢竟年紀(jì)大了，身體無可避免會(huì)有些小毛病。

想要成功獲得保障，在產(chǎn)品選擇上就得慎重。

經(jīng)過綜合比對(duì)，我會(huì)更推薦這四款產(chǎn)品：

太平洋醫(yī)享無憂、平安長(zhǎng)相安、眾安尊享e生202、好醫(yī)保20年版。

橫跨各年齡段不說，后兩款的健康告知也相對(duì)寬松，能滿足絕大部分人的需求。

如果實(shí)在買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以考慮投?；菝癖?、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，保意外醫(yī)療、身故、傷殘等。

父母上了年紀(jì)，意外發(fā)生的概率更高。

所以意外險(xiǎn)一定要買，一年也就幾十百來塊。

依照這個(gè)配置思路，在綜合考量父母的情況后，黃小姐選擇了這套方案：

黃爸爸買的尊享e生2023，有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：

健康告知寬松、承保年齡上限高。

因?yàn)橛悬c(diǎn)高血壓，所以他選擇了這款產(chǎn)品。

首年1155元，就能獲得足額保障。

并且，尊享e生2023雖然只保1年，但續(xù)保條件友好。

只要產(chǎn)品不停售就可以一直續(xù)保，情況和黃爸爸類似的可以參考。

黃媽媽的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，則是買的平安長(zhǎng)相安。

新產(chǎn)品，無論是保障還是定價(jià)，都是天花板。

長(zhǎng)相安最大的亮點(diǎn)，就是保證續(xù)保20年。

在這20年間，無論出險(xiǎn)還是產(chǎn)品停售，都不影響續(xù)保。

其次，它還有免賠額遞減，只要不出險(xiǎn)就能觸發(fā)，最高減少至5000。

不過這款產(chǎn)品，對(duì)健康要求較嚴(yán)。

按原來的規(guī)定，55歲以上投保需提交體檢報(bào)告。

但這個(gè)月，長(zhǎng)相安限時(shí)放寬(僅限本月)：

凡是60歲及以下人群，都可以智能核保，無需提供體檢報(bào)告。

意外險(xiǎn)，黃小姐父母?jìng)z選擇一致——孝心安3號(hào)老人意外險(xiǎn)。

這款意外險(xiǎn)分三個(gè)計(jì)劃，對(duì)應(yīng)的保額和價(jià)格都不一樣。

保障內(nèi)容除了常規(guī)的意外身故/傷殘、醫(yī)療，還有意外骨折、津貼等。

給家里老人買意外險(xiǎn)，這款很不錯(cuò)。

這樣一套方案購(gòu)買下來，黃小姐父母兩人一年保費(fèi)為2599元。

醫(yī)療、意外保障都有了，性價(jià)比還是非常高。

02

理財(cái)保險(xiǎn)

除了咨詢健康險(xiǎn)，黃小姐還問了我養(yǎng)老金。

她表示：

50歲左右買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，還是來得及，收益也OK。

只是可選擇的產(chǎn)品，不多。

一是年齡受限，二是受利率下調(diào)影響最近很多產(chǎn)品下架。

黃小姐的打算是，每年拿12萬(三兄妹平攤)，交5年，

以母親的名義投保，60歲開始領(lǐng)取。

我對(duì)比了不少產(chǎn)品，最后為她選定了光明慧選(終身版)：

這款產(chǎn)品有兩大優(yōu)勢(shì)。

第一，收益可觀。

從黃媽媽60歲開始，每年能領(lǐng)43680元，折合每月3640元。

加上老兩口本身的社保養(yǎng)老金，一個(gè)月也能有八千多。

光是用作日常各項(xiàng)開支，完全足夠；

隔兩三個(gè)月安排一次旅游，也沒有問題。

到大后期，這份保單能跑出3.85%甚至是4%+的IRR。

縱觀同類產(chǎn)品，已經(jīng)是處于前三級(jí)別了。

第二，與壽命等長(zhǎng)。

我給黃小姐推薦的，是保終身版本。

也就是說，只要黃媽媽健在就能每年領(lǐng)錢，活到老領(lǐng)到老。

這點(diǎn)和社保養(yǎng)老金是一樣的，能提供終身現(xiàn)金流。

就算黃媽媽領(lǐng)取途中不幸去世，但因?yàn)楣饷骰圻x保證領(lǐng)取20年。

所以43680*20=87.36萬，是一定能領(lǐng)到手的。

在收入尚可的階段，黃小姐兄妹選擇了給父母配置養(yǎng)老保險(xiǎn)，

將養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，我覺得很明智。

一來，靠譜，能保證父母的養(yǎng)老生活質(zhì)量；

二來，杠桿高，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看這絕對(duì)是最省錢的方法。

另外，有一點(diǎn)要特別提醒大家：

6月30日后，光明慧選將停止45周歲以上被保人投保。

監(jiān)管步步緊逼，理財(cái)險(xiǎn)利率不斷下調(diào)，這幾乎是可以預(yù)見的結(jié)果。

所以還在猶豫的朋友，最好抓緊時(shí)間了解、入手。

保不準(zhǔn)哪一天，它就徹底下架了。

03

嗶嗶兩句

以上這套父母保險(xiǎn)配置方案，大家可以參考。

不過大家切記：一定是先買保障型產(chǎn)品，再考慮理財(cái)。

因?yàn)檫@幾年，我真切感受到一個(gè)事實(shí)。

年紀(jì)越大，身體越下坡。

正值壯年的我是如此，更別說五六十歲的父母。

但凡突然病一場(chǎng)，身體狀況只會(huì)差不會(huì)好。

到了這個(gè)時(shí)候，拼的東西就一個(gè)——財(cái)力。

所以，健康險(xiǎn)一定是在理財(cái)險(xiǎn)之前，千萬不要本末倒置。

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