要說增額壽界的常青樹選手，一定要提名

——昆侖健康增多多3號。

在滾滾的下架浪潮中，它一直屹立不倒。

但這次，增多多3號是真堅持不住了。

我收到消息，它將于月底下架兩個繳費版本(15年交+20年交)。

和它一起的還有金玉滿堂2.0，月底將全線下架。

保司扛不住了啊。

好產(chǎn)品越來越少，到底該買哪款？

我搜羅了7款高收益增額壽，來看PK。

01

誰的收益最高？

7款產(chǎn)品分別是：

昆侖健康——增多多3號

瑞華健康——樂享一生

弘康人壽——金玉滿堂2.0

弘康人壽——金滿意足3號

利安人壽——鑫利來(金玨版)

富德生命人壽——康乾3號·瑞祥人生

信泰人壽——如意永享

前6款，是很常規(guī)的增額終身壽險；

而第7款如意永享，本質(zhì)是養(yǎng)老年金險。

之所以放這里，是因為它具有高現(xiàn)價，且支持減保。

加上年金領(lǐng)取可觀，直接變身年金增額壽！

不信？直接來看收益對比。

注：以下收益演示中的IRR計算，如意永享未加入年金領(lǐng)取額。

【3年交，總投入15萬】

3年交的情況，大家都有自己的高光時刻。

回本最快的，當屬樂享一生。

投保第4年現(xiàn)價超過本金，實現(xiàn)回本，比別的產(chǎn)品都快。

收益也是，樂享一生在前期最高。

再往后中期階段，康乾3號·瑞祥人生和如意永享可以說是平分秋色。

不過到了大后期，還是常青樹增多多3號的天下。

它的后期收益率，能達到3.487%，無限趨近3.5%。

在嚴苛的監(jiān)管下還能做到如此，難得。

【5年交，總投入25萬】

5年交的情況，康乾3號·瑞祥人生和如意永享的表現(xiàn)會更亮眼。

前中期，如意永享整體來看領(lǐng)先。

要知道這可是一款養(yǎng)老年金險，確實讓人驚喜。

中后期，康乾3號·瑞祥人生名列第一。

后期跑出了3.491%的收益率，夠穩(wěn)。

【10年交，總投入50萬】

10年交的情況，兩級分化非常明顯。

金滿意足3號和如意永享，雙雙包攬。

前期，如意永享的收益一路領(lǐng)先；

從老王60歲開始，則被金滿意足3號反超，一直到最后。

整體看下來，你們有沒有覺得：

如意永享，實力超群啊。

無論是3、5還是10年交，都有它的一席之地。

那是不是無腦入如意永享就行？

Nonono。

一來，這幾款產(chǎn)品之間的收益差距其實不大。

畢竟都是第一梯隊的產(chǎn)品，實力擺在那。

二來，上面我也說了，如意永享本質(zhì)是養(yǎng)老年金險。

雖然它很創(chuàng)新，現(xiàn)價高+可減保，但有一點你們要清楚：

如意永享減保后，對應(yīng)的年金領(lǐng)取金額會降低。

所以這7款產(chǎn)品到底怎么選？

我再從以下三個角度，幫大家篩選：

減保規(guī)則、保單貸款利率、公司背景。

02

減保靈活嗎？

買增額壽除了看收益，減保規(guī)則也是重點。

減保規(guī)則越寬松，咱們?nèi)″X就越痛快。

我對比了這7款產(chǎn)品的減保規(guī)則：

金玉滿堂2.0的減保規(guī)則，最寬松。

而且不單只是在這里，可以說在所有增額壽里都是如此。

100元起減，沒其他亂七八糟的規(guī)定。

要知道在以前，增額壽大多都是這個設(shè)定。

但在監(jiān)管嚴格的現(xiàn)在，增額壽減保都有“20%”的限制。

不是可減基本保額的20%，就是已交保費的20%。

減保的寬松程度，我也給你們列出來了。

除開金玉滿堂2.0，就是增多多3號、金滿意足3號、樂享一生。

足以見得，gj對增額壽的監(jiān)管是越來越嚴了。

收益高、減保還靈活的產(chǎn)品，日漸稀少...

最后，展開講講如意永享。

因為本質(zhì)是年金險，它的減保限制也很寬松。

但上面我也說了，減保后它年金領(lǐng)取會相應(yīng)下調(diào)。

具體給你們演示下：

假設(shè)30歲的老王，年投入5萬10年交。

60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，按計劃每年可領(lǐng)49893元。

但老王50歲時，決定每年減保領(lǐng)取4萬給女兒讀大學(xué)。

這個時候，保單的年金領(lǐng)取就降到了41255元。

意料之中的事，畢竟魚與熊掌不可兼得~

不過整體來看，如意永享還是很讓我驚喜。

因為肯定很多人都和我一樣，曾糾結(jié)過：

買年金險還是增額終身壽好？

增額壽領(lǐng)取靈活，不必等到退休才能取錢，但做不到終身領(lǐng)取；

而年金險可以做到終身領(lǐng)取，但只有到退休才能領(lǐng)錢。

既想要靈活性，又想要終身現(xiàn)金流，怎么辦？

如意永享，完全滿足這個要求。

一方面收益比得過增額壽，可以提前領(lǐng)取，不必等到退休；

另一方面它也提供終身現(xiàn)金流，直接變成年金增額壽，或增額壽年金了。

兩者優(yōu)勢互相結(jié)合，這下不用糾結(jié)了。

03

保單貸款如何？

根據(jù)收益和減保情況，其實已經(jīng)能確定產(chǎn)品了。

不過有的朋友，考慮的方面會比較多。

比如說，保單貸款。

形式上和車貸、房貸差不多，只是抵押物變成了保單。

當保單還沒有回本，但又急需用錢，就可以使用保單貸款。

辦理簡單+不上征信，并且利率還不高：

其中最低的是金玉滿堂2.0和金滿意足3號，只要4.5%。

其次就是增多多3號和鑫利來(金玨版)，都是5%左右。

對未來資金周轉(zhuǎn)需求較高的朋友，可以從這4款里面選。

04

公司實力如何？

產(chǎn)品背后的承保公司，是很多人關(guān)注的重點。

尤其是買增額壽，屬于人生規(guī)劃中的大額支出。

這筆錢，馬虎不得。

現(xiàn)在放進去的錢，未來如何保證能取出來？

這點，《保險法》有明確規(guī)定：

就算出險極端情況，國家也會兜底。

而且這7家公司的償付能力我也幫你們看了，均在合格線上。

保單兌付的問題，不用擔心。

簡單小結(jié)：

最后，我再梳理一下這期榜單的產(chǎn)品。

綜合收益和減保規(guī)則，

增多多3號、金玉滿堂2.0、金滿意足3號、如意永享的表現(xiàn)最佳。

在此基礎(chǔ)上，我們可以結(jié)合其他功能進行選擇。

我的建議：

看重減保靈活性，可以選增多多3號、金玉滿堂2.0；

看重兼顧固收+靈活性，可以選如意永享；

看重保單貸款，可以選金玉滿堂2.0、金滿意足3號。

大家根據(jù)自己的實際情況來選就行~

05

秋陽小點評

因為高收益+支取靈活，增額壽這兩年徹底爆火。

大家都意識到，它是穩(wěn)健理財?shù)哪苁帧?/p>

但，樹大招風(fēng)。

在利率下行的當下，增額壽不可能逆風(fēng)而行。

所以才有了監(jiān)管的一次次出手，整改、下架...

增額壽這一路的發(fā)展，我都看在眼里。

接近3.5%的復(fù)利收益，已經(jīng)徹底回不去了。

3.3%，3.2%？未來大概率也不會再有。

所以有意向購買增額壽的朋友，不要再錯過。

像增多多3號、金玉滿堂2.0這樣的高收益產(chǎn)品，以后是可遇不可求咯。

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