說起百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大家第一個(gè)想到的肯定是好醫(yī)保。

因?yàn)樵诤荛L一段時(shí)間里，好醫(yī)保都一騎絕塵。

但近半年，市面上出現(xiàn)了好幾款頗有特點(diǎn)的產(chǎn)品。

值得咱們好好回顧百萬醫(yī)療險(xiǎn)的情況，從好醫(yī)保的循環(huán)怪圈里跳出來。

為避免大家踩坑，今天我就好好和大家講講百萬醫(yī)療險(xiǎn)的配置邏輯。

讓大家對(duì)高性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有個(gè)深刻認(rèn)知。

并且按照這個(gè)配置邏輯，我在魚龍混雜的市場中挑選出4款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，匯總整理成如下榜單。

希望能幫助大家更好選擇，少走彎路。

01

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)想不踩坑，這5個(gè)標(biāo)準(zhǔn)一定要知道：

1、基本項(xiàng)

保障是否充足、續(xù)保是否友好、癌癥外購藥有無報(bào)銷

（1）產(chǎn)品保障與保額要充足

保障包括常見的住院醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)等，要有。

保額方面，一般也是高達(dá)百萬，充足。

（2）續(xù)保條件要友好

最好能保證續(xù)保，目前市場普遍為保證續(xù)保6年或20年。

部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然不保證續(xù)保，但續(xù)保條件也很寬松。

如：續(xù)保不設(shè)等待期、出險(xiǎn)后也能續(xù)保、身體情況變差不會(huì)單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率、產(chǎn)品停售后可以轉(zhuǎn)投新產(chǎn)品等等。

（3）癌癥外購藥報(bào)銷要有

外購藥報(bào)銷，非常重要。

因?yàn)檫@部分“高價(jià)藥”在醫(yī)院買不到，只能通過院外購藥的方式購買。

比如，癌癥患者常用的靶向藥（>>120萬一針的CAR-T抗癌特效藥）。

動(dòng)輒好幾萬上百萬，都是有的。

醫(yī)院買不到，商業(yè)保險(xiǎn)一般也不能報(bào)銷。

外購藥報(bào)銷，就是應(yīng)對(duì)這些醫(yī)院買不到的、高昂的藥品費(fèi)。

2、加分項(xiàng)

是否提供費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)

好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)為被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)。

包括但不限于質(zhì)子重離子、墊付費(fèi)用、就醫(yī)綠色通道等等。

雖然這些并不是必要，但有好過無，錦上添花總是更顯誠意。

而且這些增值服務(wù)，實(shí)用性方面沒得說。

還有像重疾住院/確診津貼等，優(yōu)秀點(diǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，也會(huì)提供。

用作日常飲食開銷，或是家屬的陪床費(fèi)、通勤費(fèi)、住宿費(fèi)等都OK，能極大程度地降低我們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3、決定項(xiàng)

健康告知是否符合要求

按照上述幾個(gè)原則挑選，可以篩選出不少優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

但最終決定能不能買上，取決于我們的身體情況是否符合承保要求。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知很嚴(yán)格，根本原因就在于它足夠?qū)嵱谩?/p>

不限疾病，不限社保用藥，只要住院治療費(fèi)用超過免賠額就能報(bào)銷。

保險(xiǎn)公司要降低運(yùn)營成本，只能通過嚴(yán)格的健告篩選掉部分亞健康人群。

然而健康告知，又極具特殊性。

每個(gè)人年齡、職業(yè)、身體情況不相同，無法形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

而每款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于不同的身體異常情況，也有不同的核保結(jié)果。

這也就導(dǎo)致，百萬醫(yī)療險(xiǎn)千人千面的情況存在。

所以，今天的百萬醫(yī)療險(xiǎn)榜單，僅考慮通常情況下健康人群的首選。

02

按照上述邏輯，我挑選出四款保障全、限制少、續(xù)保條件好的產(chǎn)品。

根據(jù)年齡段不同進(jìn)行了最優(yōu)排序，方便大家“對(duì)號(hào)入座”。

（1）55歲以下：太平洋醫(yī)享無憂

太平洋保險(xiǎn)出品的醫(yī)享無憂，是目前市場上的一匹黑馬，身懷5大亮點(diǎn)：

1、它保證續(xù)保20年，能提供長期且穩(wěn)定的保障。

2、基礎(chǔ)保障到位，還有特定疾病醫(yī)療+重疾關(guān)愛金保障。

3、增值服務(wù)優(yōu)秀，含就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子等保障。

4、院外購藥可報(bào)銷，寫進(jìn)主險(xiǎn)條款，報(bào)銷86種常見抗癌特藥。

5、價(jià)格美麗，比同類產(chǎn)品要低，家庭投保還可享受5%的優(yōu)惠。

保得全價(jià)格低，30歲男性購買（有社保，無附加）年交保費(fèi)僅238元。

整體來看，醫(yī)享無憂的性價(jià)比非常高。

真要說有什么缺點(diǎn)，那就是55歲以上人群投保的要求比較嚴(yán)苛。

必須按照保險(xiǎn)公司要求的項(xiàng)目，提供半年內(nèi)的體檢報(bào)告。

然而人到55歲，身體多多少少都會(huì)存在一些小毛病。

一旦查出問題留下記錄，不僅買不了醫(yī)享無憂，其他產(chǎn)品可能也買不了。

所以誠摯建議，55歲以下人群，健康條件符合的就直接買醫(yī)享無憂。

55歲以上人群，可以跳轉(zhuǎn)到第3款產(chǎn)品。

（2）55歲以下，醫(yī)享無憂買不了，可以試試平安e生保

平安e生保·長期醫(yī)療和醫(yī)享無憂一樣，都是保證續(xù)保20年。

保障責(zé)任大致相同，只是在增值服務(wù)上多了一項(xiàng)——專案管理。

生病了去哪個(gè)醫(yī)院就醫(yī)、掛號(hào)，找哪位專家看病最好？

這些都是我們生病時(shí)，心中最疑惑的問題。

這時(shí)，專案管理的作用就發(fā)揮出來了。

會(huì)有專人幫忙預(yù)約門診醫(yī)生、安排住院，并且跟進(jìn)后續(xù)的護(hù)理情況等，全程指導(dǎo)我們就醫(yī)，提高就醫(yī)體驗(yàn)。

讓我們更快速、精準(zhǔn)地就醫(yī)，爭取早治療早康復(fù)。

另外，平安e生保·長期醫(yī)療的健告相較于醫(yī)享無憂要寬松。

所以55歲以下的朋友，如果買不了醫(yī)享無憂，可以入手平安e生保·長期醫(yī)療，一樣可以提供長達(dá)20年且不俗的保障。

（3）55歲以上：眾安尊享e生2022

55歲以上人群，眾安尊享e生2022是你的最優(yōu)選。

雖然它不保證續(xù)保，但它的穩(wěn)定性不容動(dòng)搖。

作為眾安的核心產(chǎn)品，其保費(fèi)貢獻(xiàn)度占眾安健康險(xiǎn)板塊總收入一半以上。

自上線以來，也歷經(jīng)多次升級(jí)，足見眾安對(duì)其的重視。

所以就穩(wěn)定性而言，尊享e生2022要優(yōu)于其他一年期產(chǎn)品。

在保障方面，尊享e生2022也做得很到位，基本保障應(yīng)有盡有。

這兩年火爆的奕凱達(dá)和倍諾達(dá)等共102種抗癌特效藥，都能報(bào)銷。

尤其，尊享e生2022的乳腺癌術(shù)后假體器械報(bào)銷保障，對(duì)女性很友好。

能報(bào)銷女性在乳腺癌術(shù)后安裝乳腺假體進(jìn)行費(fèi)用，省下好幾萬。

要知道，乳腺假體屬于醫(yī)美范圍，社保和商保都是不管的。

尊享e生2022這項(xiàng)保障很貼心，幫助女性朋友早日回歸正常生活。

此外，還有少兒罕見病特藥和器械保障、豐富可選責(zé)任，就不展開說了。

（4）未成年人：人保健康鐵甲小保2號(hào)

人保健康的鐵甲小保2號(hào)，是一款專為孩子設(shè)計(jì)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

保證續(xù)保至17周歲，為孩子的成長保駕護(hù)航。

共分兩個(gè)保障計(jì)劃，計(jì)劃不同免賠額不一，看家長喜好。

鐵甲小保2號(hào)的保障責(zé)任，也很全面。

除了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療，還有預(yù)防接種反應(yīng)住院津貼、少兒特疾保障。

同時(shí)，提供了兩項(xiàng)可選責(zé)任：

①小額住院醫(yī)療：享0免賠，保障更全面。

②拓展特需醫(yī)療：享受優(yōu)質(zhì)就醫(yī)體驗(yàn)。

鐵甲小保2號(hào)我也找了醫(yī)享無憂做對(duì)比，結(jié)論如下：

保證續(xù)保時(shí)長方面，醫(yī)享無憂20年，鐵甲小保2號(hào)17年。

如果是給剛出生的小朋友買，只差3年，區(qū)別不大。

保障力度方面，兩者在伯仲之間，不分上下。

再結(jié)合健康告知，我建議：

有家族病史，本身身體情況較多的小孩，優(yōu)選鐵甲小保2號(hào)。

大家可以參考下面的截圖，鐵甲小保2號(hào)的健告僅有3條：

（5）兩款網(wǎng)紅：好醫(yī)保+微醫(yī)保

好醫(yī)保和微醫(yī)保，憑借支付寶和微信的東風(fēng)，引起了大眾注意。

好醫(yī)保，最早的是保證續(xù)保6年版，后來又推出了保證續(xù)保20年版。

兩款產(chǎn)品在價(jià)格上基本沒有區(qū)別，保障內(nèi)容也相差不大。

但20年版的保障期間更長，保障也要更穩(wěn)定。

而微醫(yī)保，雖然名氣不及好醫(yī)保，但熱度也是不低。

不過，就像保險(xiǎn)公司一樣，知名度高不代表推出的產(chǎn)品保障就一定好。

好醫(yī)保和微醫(yī)保，自然也是如此。

如院外癌癥特藥保障，醫(yī)享無憂是0免賠，100%報(bào)銷：

而好醫(yī)保（20年版），則是與醫(yī)療費(fèi)用共用1萬免賠額，90%報(bào)銷：

說到院外特藥服務(wù)，這里我想到一件事。

許多小伙伴私信問我一個(gè)問題：

以有醫(yī)保身份參保，治療卻未按醫(yī)保結(jié)算報(bào)銷，百萬醫(yī)療險(xiǎn)僅報(bào)銷60%的治療費(fèi)用，但醫(yī)保名錄外的院外特藥是否也受這一條限制，僅報(bào)銷60%呢？

我特意去看了上述幾款產(chǎn)品的條款，發(fā)現(xiàn)：

醫(yī)享無憂，條款中寫明了對(duì)于醫(yī)保目錄外藥品費(fèi)用，扣除第三方報(bào)銷后給予100%報(bào)銷。

尊享e生2022，以醫(yī)保參保身份投保，未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，按照單獨(dú)約定比例賠付。

這個(gè)賠付比例，尊享e生2022的投保界面是有詳細(xì)描述的，但在條款中并未找到：

所以，由此也不難看出，百萬醫(yī)療險(xiǎn)更新速度很快。

一些增值服務(wù)，并未能及時(shí)且清晰明確地寫進(jìn)合同之中。

這里，也體現(xiàn)出第三方理賠服務(wù)的重要性。

購買好醫(yī)保、微醫(yī)保，有個(gè)非常重要的前提條件必須得接受：

只能自己在支付寶或者微信投保，后續(xù)理賠也得自己獨(dú)立完成。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知復(fù)雜，如果沒有做好，容易影響后續(xù)理賠。

對(duì)于不了解保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)的小伙伴們來說，真的不夠友好。

這也是，我不太建議大家購買這兩款產(chǎn)品的原因。

當(dāng)然，如果你能完美解決這些問題，也是可以考慮入手的。

03

最后，做個(gè)總結(jié)，幫大家理清思緒。

大家可以根據(jù)自身實(shí)際情況，進(jìn)行選擇：

優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，額度高，保障范圍廣，保費(fèi)還便宜。

它和重疾險(xiǎn)相配合，一前一后扛起了家庭疾病保障的大旗。

建議有條件的朋友，人手一份。

不過也要重點(diǎn)提醒大家，在買的時(shí)候一定要擦亮雙眼，不要踩坑。

沒有完美的產(chǎn)品，只有更適合的保障！

如果你還不知道自己適合哪款醫(yī)療險(xiǎn)，或是已經(jīng)買了但不知道有沒有買錯(cuò)，都可以咨詢我們的專家。

專業(yè)的事交給專業(yè)的人，畢竟安穩(wěn)駛得萬年船，保險(xiǎn)買得安心才能放心。

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