有了解過理財險的朋友們都知道，最近增額終身壽的熱度很高。

而年金險，總有種被人遺忘的感覺！

也對啊，畢竟增額壽更靈活、更全能，存錢理財、教育備用、養(yǎng)老儲蓄、資產(chǎn)傳承等，“十八般武藝”樣樣精通。

那么增額壽就一定比年金險更好嗎？

我看未必。

01

如果理財需求明確：“我就是為了以后養(yǎng)老用”。

養(yǎng)老年金險無疑是最好的選擇，?？顚Ｓ?，它活到老領(lǐng)到老，活得越久，收益也更高。

一般來說IRR會略高于增額壽，但沒增額壽那么靈活。

兩者的具體區(qū)別，之前我也有專門寫過一篇文章：>>年金險和增額壽怎么選？

那怎么判斷一款養(yǎng)老年金好不好呢？

主要看以下幾點(diǎn)：

養(yǎng)老金領(lǐng)取多

保證領(lǐng)取時間長

IRR內(nèi)部收益高

養(yǎng)老社區(qū)配套服務(wù)

在此基礎(chǔ)上，有所取舍，選擇最適合自己的。

回歸到產(chǎn)品，距離上次測評養(yǎng)老金，雖然才過去一個月，但市場上出現(xiàn)了不少新的產(chǎn)品。

本月的年金榜單也新增了兩位“實力派”！

02

目前年金險有什么好產(chǎn)品：

愛心人壽樂養(yǎng)多愛心人壽百歲人生（福享版）光大永明光明慧選

大家福滿滿

大家大富之家

大家養(yǎng)多多2號

直接看它們的綜合大亂斗。

投保規(guī)則對比：

大富之家的承保年齡最寬，最高到69周歲都可投保。

除了愛心人壽的兩款產(chǎn)品繳費(fèi)期限是躉交/3/5年，我們沒辦法拉長繳費(fèi)期，來減輕現(xiàn)金流的壓力。

其他四款則相差不大，都有多種繳費(fèi)期限，滿足不同人群需求。

此外，樂養(yǎng)多、百歲人生（福享版）、光明慧選都有健康告知，大家養(yǎng)老的三款則沒有。

但在投保人豁免這一點(diǎn)上，只有福滿滿和大富之家可附加（投保人豁免0元），值得點(diǎn)個贊！

有了投保人豁免責(zé)任，就算保費(fèi)交到一半人沒了，保費(fèi)也不用再交了，合同繼續(xù)有效。

這點(diǎn)還是很實用的~

接著我們來看領(lǐng)取金額。

30歲男，年交10萬保費(fèi)，60歲開始領(lǐng)取：

我們發(fā)現(xiàn)，無論在哪種繳費(fèi)期下，樂養(yǎng)多的領(lǐng)取都是最高的（大哥就是大哥）。

很多人買養(yǎng)老金，就是為了退休后能每年按時領(lǐng)錢，領(lǐng)多少當(dāng)然是挑選產(chǎn)品非常重要的因素。

從這個角度看，樂養(yǎng)多無疑是首選。

但是我們買養(yǎng)老金除了領(lǐng)取，還要考慮到其他因素：

比方說領(lǐng)錢領(lǐng)到一半，突然急需一大筆錢怎么辦？

身體不太給力，沒領(lǐng)幾年錢人就沒了怎么辦？

所以啊，單看領(lǐng)取金額明顯不夠。

再來看看樂養(yǎng)多的現(xiàn)金價值和身故賠償。

樂養(yǎng)多的現(xiàn)金價值貫穿終身，靈活度拉滿。

某種程度上，無論你什么時候急需用錢，想把保單退掉，它都有錢拿。

但身故賠償上，就不有點(diǎn)夠看了。

它沒有保證領(lǐng)取20年，去世只賠（已交保費(fèi)-已領(lǐng)取養(yǎng)老金）。

如果70歲就去世了，保險公司一分錢都不賠了。

而同時，其余幾款產(chǎn)品都能賠70多萬。

所以樂養(yǎng)多，只適合對自己壽命特別有信心、想要高領(lǐng)取的人，買這一款純粹的高領(lǐng)取年金就夠用了。

03

然而大部分人買年金的時候——更傾向全能型的產(chǎn)品。

不僅看重年年領(lǐng)錢，而且要求保持一定的靈活性，最好還能給孩子留點(diǎn)。

下面要對比的五款產(chǎn)品，就屬于這種類型。

【百歲人生（福享版）】和【光明慧選】非常相似，這里我放在一起講。

首先，光明慧選的領(lǐng)取金額跟現(xiàn)金價值情況，跟百歲人生（福享版）非常接近，但仍有高低之分。

對比年金領(lǐng)取的情況。

在躉交、3年交時，百歲人生（福享版）略高于光明慧選；

在5年交、10年交、15年交、20年交時，光明慧選又略高于百歲人生（福享版）。

現(xiàn)金價值方面，百歲人生（福享版）一直以微弱的優(yōu)勢，領(lǐng)先光明慧選。

而且百歲人生（福享版）的現(xiàn)金價值是貫穿終身的。

對比光明慧選是持續(xù)到80歲，也就是整個保證領(lǐng)取的期間。

其實這點(diǎn)差別的影響非常小，你想啊，要是你活到80歲了，退保的可能性是不是很低？

IRR上，光明慧選4.12%略高于百歲人生（福享版）的4.11%。

此外，光明慧選還有自己的秘密武器。

一是它的定期版本收益更高。

選20年定期版，光明慧選有10倍養(yǎng)老金的滿期金可以一次性領(lǐng)取，整體收益最高；

二是光大的牌子更大更響，大家會更信賴，同時還能對接養(yǎng)老社區(qū)（下面有詳細(xì)介紹）；

三是它在6.30日之前，可附加一個支持即存的萬能賬戶。

相當(dāng)于買養(yǎng)老年金，還送一個當(dāng)前利率為4.85%的無風(fēng)險活期理財。

雖然是浮動利率，但保底也有3%的復(fù)利，甩銀行存款單利幾條街。

【福滿滿】、【大富之家】和【養(yǎng)多多2號】，都屬于大家養(yǎng)老承保的產(chǎn)品。

單看養(yǎng)老金領(lǐng)取情況，養(yǎng)多多2號領(lǐng)的最多，每年領(lǐng)取77900元。

大富之家76900元次之，最少的是福滿滿的76000元。

這三款產(chǎn)品都有保證20年領(lǐng)取。

如果被保人領(lǐng)取養(yǎng)老金不到20年就去世了，受益人都可以領(lǐng)到：20年應(yīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金總額-已領(lǐng)取養(yǎng)老金。

因此，養(yǎng)多多2號保證至少給付1558000元，大富之家保證至少給付1538000元，福滿滿保證至少給付1520000元。

再來看三者的現(xiàn)金價值，基本相差不大，這里就不詳細(xì)分析了。

最后，3款產(chǎn)品的實際收益率都很不錯。

福滿滿IRR高達(dá)4.31%，養(yǎng)多多2號IRR為4.18%，大富之家也有4.15%。

以大富之家為例，50萬本金投入，凈賺260多萬，非?？捎^（你要相信時間復(fù)利的魅力）。

這時，你可能會好奇，為何每年領(lǐng)取最多的養(yǎng)多多2號IRR不是最高？

這張圖，能給你答案！

新品福滿滿創(chuàng)新了祝壽金功能，也就是說，生存至指定年齡后，有一筆祝壽金可以領(lǐng)。

按照收益演算：80歲可額外領(lǐng)76000元，90歲可額外領(lǐng)152000元，100歲可額外領(lǐng)228000元。

根據(jù)我國的平均年齡發(fā)展趨勢，正常情況下80歲這筆祝壽金基本是穩(wěn)拿的了~

90歲、100歲也還能努努力。

總之這五款產(chǎn)品的收益都十分優(yōu)秀，IRR都在4.1%以上，屬于市場第一梯隊的養(yǎng)老年金。

非常值得推薦！

04

養(yǎng)老社區(qū)對比：

愛心人壽的兩款產(chǎn)品是沒有對接養(yǎng)老社區(qū)的，這點(diǎn)不太好。

反觀其他四款產(chǎn)品分別由光大和大家承保，都有各自的高端養(yǎng)老社區(qū)。

我們一一來看。

一是光大的養(yǎng)老社區(qū)。

雖然已經(jīng)介紹過很多次了，但每次提到，我都會想到當(dāng)初>>實地打卡光大養(yǎng)老社區(qū)的場景。

參觀完只有一個感受：有錢真好，我要努力搞錢。

因為要滿足入住門檻，才能擁有入住資格。

單張保單累計保費(fèi)超過30萬，就可以獲得旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)；

單張保單累計保費(fèi)超過100萬，則同時獲得長居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)、旅居服務(wù)優(yōu)享權(quán)。

長居型的意思是說，滿足了入住門檻后，之后月月交錢，就可以一直長住。

而旅居型指的是，你這個月想住三亞、下個月想住義烏，可以說走就走，跟旅行一樣。

對比市面上其他養(yǎng)老保險公司，泰康人壽要求單張保費(fèi)200萬起步，恒大人壽則要求100萬起步，才有資格入住。

果然，還是光大永明更接地氣。

除了價格親民，光大永明的還有一大優(yōu)勢——覆蓋城市廣！

目前，光大在全國布局了74個長居養(yǎng)老社區(qū)、12個旅居養(yǎng)老社區(qū)，已經(jīng)形成了一個相對成熟的養(yǎng)老社區(qū)布局體系。

但最令我眼饞的，還得屬可以附加養(yǎng)老社區(qū)的VIP權(quán)益。

一人投保，夫妻和夫妻雙方父母都可以用。

不過今年4月份銀保監(jiān)會出臺文件，說以后養(yǎng)老年金不得捆綁養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。

所以，這個大概率以后就是絕版資源了，大家且行且珍惜~

二是大家的養(yǎng)老社區(qū)。

它提出來的概念叫“誠心醫(yī)養(yǎng)”和“旅居養(yǎng)老”。

目前為止，大家的三家養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)在北京核心城區(qū)開業(yè)，是主城區(qū)內(nèi)最高端的養(yǎng)老院。

友誼社區(qū)是北京二環(huán)內(nèi)唯一的養(yǎng)老社區(qū)。

隔壁就是友誼醫(yī)院，離全國排名第一北京協(xié)和醫(yī)院也只有幾公里，醫(yī)療資源十分豐富，不用擔(dān)心看病問題。

我們知道，大多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)為了節(jié)省地價，都會選擇蓋在郊區(qū)，成本更低。

但是住到郊區(qū)遠(yuǎn)離市中心，不管是看病住院，又或者是子女探望，都非常不方便。

所以大家保險誠意滿滿，建設(shè)了獨(dú)特的“誠心醫(yī)養(yǎng)”養(yǎng)老院。

當(dāng)然，要住在這么高端豪華的地方，門檻自然不低：

共計保費(fèi)達(dá)200萬，才有養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)。

但現(xiàn)在有一個好消息是：6.30日前購買大富之家養(yǎng)老年金可享8折優(yōu)惠?。?！

這意味著，最低只需要投保累計總保費(fèi)≥160萬元，就可以享有優(yōu)先入住權(quán)。

門檻直接降了40萬，有條件的朋友可以沖了，機(jī)會難得哇~

最后嗶嗶兩句：

咱們買養(yǎng)老年金，是為了退休以后過上更好的養(yǎng)老生活。

這種“繳錢一陣子，領(lǐng)錢一輩子”的產(chǎn)品。

老了以后有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，帶給我們的安全感、幸福感，是前所未有的。

就像我，今年在股市基金上的搏殺，還是負(fù)收益，唉~

不過我一點(diǎn)都不慌，因為我早已買好了養(yǎng)老年金和增額壽。

看著它按照合同約定，收益在慢慢地長大，養(yǎng)老生活也有了盼頭。

我要努力活到99，讓保險公司養(yǎng)我~

最后提醒一句：以上六款養(yǎng)老年金，都是目前市場上的佼佼者。

在我看來這些一梯隊的養(yǎng)老產(chǎn)品，本身倒沒有太大的差異。

可能最大的差異就是：買了和沒買。

不知道具體怎么選的小伙伴，建議尋求專業(yè)人士的協(xié)助。

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