古人言，長(zhǎng)江后浪推前浪。

近來(lái)有一款名叫守衛(wèi)者5號(hào)的重疾險(xiǎn)蓄勢(shì)待發(fā)，網(wǎng)傳會(huì)是非常不錯(cuò)的“后浪”。

產(chǎn)品還沒(méi)上線(xiàn)，但風(fēng)聲很大，昨天已經(jīng)有粉絲發(fā)私信來(lái)問(wèn)。

我從內(nèi)部拿到了部分保障資料，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有“兩把刷子"——重中輕癥合計(jì)最多賠6次，重疾賠完輕中癥還能再賠！

今天我來(lái)提前曝光一下，帶大家一探究竟：

01 保障揭秘

先看產(chǎn)品保障圖：

*產(chǎn)品信息以最終上線(xiàn)為準(zhǔn)

一眼看過(guò)去，保障期限有定期有終身，比較靈活，最長(zhǎng)繳費(fèi)期30年，可以減輕我們每年的保費(fèi)壓力。

只是等待期180天，時(shí)間比較長(zhǎng)，對(duì)我們不怎么友好，但具體規(guī)則是寬松還是嚴(yán)苛，還需要等產(chǎn)品上線(xiàn)再分析。

保障方面，重中輕癥齊全，可選責(zé)任豐富，能讓我們靈活選擇自己想要的保障。

但要說(shuō)最讓人驚喜的亮點(diǎn)，有以下3點(diǎn)：

1.重中輕癥合計(jì)賠6次，重疾賠完輕中癥還能賠

進(jìn)一步看產(chǎn)品的說(shuō)明：重疾至少賠1次，中輕癥至多賠5次。

也就是說(shuō)，重疾最多能賠6次！

而且重疾賠付不分組，獲賠概率大，賠付比例在第一次賠付后還會(huì)每次遞增20%，保障不錯(cuò)。

間隔期的設(shè)置也比較合理，兩次重疾賠付相隔1年，而且賠完重疾還能再賠輕中癥。

這樣的設(shè)置在市面上非常少見(jiàn)，一般我們重疾賠完輕中癥責(zé)任就失效了，但守衛(wèi)者5號(hào)的6次賠付，不論重中輕癥發(fā)生先后。

大部分得過(guò)重疾的人，就算治好了，身體素質(zhì)多多少少也會(huì)受到影響，后續(xù)再得輕中癥的風(fēng)險(xiǎn)非常高。

但得過(guò)重疾很難再投保其他產(chǎn)品，沒(méi)辦法繼續(xù)獲得保障。

如果買(mǎi)了守衛(wèi)者5號(hào)，就不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，它還能繼續(xù)提供保障。

不過(guò)也有一點(diǎn)不足，賠完重疾后，只有確診非同組的中輕癥，才可以再賠錢(qián)。

分組情況可以參考下圖：

*產(chǎn)品信息以最終上線(xiàn)為準(zhǔn)

雖然發(fā)生同組的中輕癥概率高，但平心而論，能做到賠付非同組的中輕癥，比起其他直接終止保障的重疾險(xiǎn)，已經(jīng)很了不起了。

2.癌癥醫(yī)療津貼有創(chuàng)新

守衛(wèi)者5號(hào)的癌癥醫(yī)療津貼可選責(zé)任，保障比較創(chuàng)新，設(shè)置了遞減賠付：

患癌1年，仍持續(xù)治療，每隔1年，可以分別賠50%、40%、30%保額，最多賠3次。

市面上很多都是每年賠40%保額，守衛(wèi)者5號(hào)能讓患者在第一年拿多10%的保額，實(shí)用性更高。

3.可選特定心腦血管保險(xiǎn)金

心腦血管疾病是除了癌癥之外最高發(fā)的重疾，復(fù)發(fā)率也相當(dāng)高。

這幾年，我發(fā)現(xiàn)周?chē)芏嗬先?，多多少少?ldquo;三高”沾點(diǎn)邊，什么心肌梗死、腦出血等心腦血管疾病尤其容易找上門(mén)來(lái)。

沒(méi)上年紀(jì)的青年朋友，又都很喜歡熬夜，不論是為了打工賺錢(qián)，還是娛樂(lè)休閑，很少能做到早睡早起，也特別容易在這方面出問(wèn)題。

守衛(wèi)者5號(hào)對(duì)特定心腦血管疾病設(shè)置了二次賠，賠付比例120%，比較不錯(cuò)。

但具體保的是哪些心腦血管疾病，能不能和癌癥醫(yī)療津貼同時(shí)附加，這里先打個(gè)問(wèn)號(hào)，等產(chǎn)品正式上線(xiàn)才能知道。

這么看下來(lái)，守衛(wèi)者5號(hào)亮點(diǎn)不少，但其實(shí)它也有表現(xiàn)一般的保障：

重疾關(guān)愛(ài)金，60歲前額外賠60%，比起市面上能做到“60歲前額外賠80%、60-64歲額外賠30%”的頭部重疾險(xiǎn)，完全不夠看。

而且也沒(méi)有輕中癥額外賠，有點(diǎn)讓人失望。

不過(guò)綜合來(lái)看，守衛(wèi)者5號(hào)瑕不掩瑜，保障比較全面，至于值不值得買(mǎi)，還得看性?xún)r(jià)比，我們接著來(lái)看保費(fèi)情況。

02 保費(fèi)情況

雖然產(chǎn)品還沒(méi)上線(xiàn)，但我拿到的內(nèi)部資料，里面有透漏一些保費(fèi)詳情：

*產(chǎn)品信息以最終上線(xiàn)為準(zhǔn)

重疾最多能賠6次的守衛(wèi)者5號(hào)，30歲買(mǎi)50萬(wàn)保額，選基礎(chǔ)責(zé)任，只要6000多元就能買(mǎi)到，價(jià)格還是比較有誠(chéng)意的。

只是前面給大家吐槽過(guò)的重疾關(guān)愛(ài)金，保障不怎么樣，價(jià)格卻達(dá)到了市場(chǎng)水平線(xiàn)：

30歲男性，買(mǎi)50萬(wàn)保額，30年交，

附加重疾關(guān)愛(ài)金需要每年多交1055元。

感覺(jué)不是很值，但這個(gè)保障卻很有必要，如果預(yù)算比較足，還是建議附加上。

保障比較創(chuàng)新的癌癥醫(yī)療津貼，價(jià)格稍貴：

30歲男性，買(mǎi)50萬(wàn)保額，30年交，

附加癌癥醫(yī)療津貼，每年需多交1880元。

考慮到癌癥復(fù)發(fā)率高，這個(gè)保障比較實(shí)用，也建議附加。

再看身故/全殘保障：

30歲男性，買(mǎi)50萬(wàn)保額，30年交，

附加身故/全殘保障，每年需多交3635元。

雖然價(jià)格貴了不少，但這是我最最建議附加的保障。

很多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)非常矛盾，既希望不要用上，又沒(méi)辦法接受一輩子健康，最后錢(qián)打水漂了。

附加了這項(xiàng)保障，問(wèn)題就解決了，無(wú)論有沒(méi)有得重疾，這份保單都會(huì)有兌現(xiàn)的時(shí)候，因?yàn)槊總€(gè)人最終都會(huì)離開(kāi)這個(gè)世界。

而且我看過(guò)不少理賠案件，病人在手術(shù)臺(tái)上沒(méi)撐過(guò)去就走了，按條款要求需要完成手術(shù)才能賠付，最后沒(méi)法賠錢(qián)。

遇到這種情況，真的很無(wú)奈。

這就是我平常給大家測(cè)算保費(fèi)，一般都會(huì)把身故保障也算進(jìn)去的原因。

03 投保建議

了解完產(chǎn)品的保障和價(jià)格，大家應(yīng)該還想了解一下承保公司的情況。

守衛(wèi)者5號(hào)的承保公司是瑞華健康保險(xiǎn)股份有限公司，注冊(cè)資本5個(gè)億，成立于2018年，是一個(gè)比較年輕的保險(xiǎn)公司。

但自開(kāi)業(yè)以來(lái)，獲得不少重要榮譽(yù)，發(fā)展勢(shì)頭很猛：

償付能力是體現(xiàn)一個(gè)保險(xiǎn)公司理賠能力的關(guān)鍵，我翻了這家公司最新的2022年1季度償付能力報(bào)告，相關(guān)數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)超指標(biāo)：

核心償付能力充足率：129.89%（＞50%即達(dá)標(biāo)）

綜合償付能力充足率：160.30%（>100%即達(dá)標(biāo)）

在風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)上，2021年3季度和2021年4季度均評(píng)為A級(jí)（最高級(jí)）。

各方面的表現(xiàn)都很靠譜，很值得信任。

雖然給大家做了詳細(xì)的保險(xiǎn)公司介紹，但買(mǎi)保險(xiǎn)重點(diǎn)其實(shí)應(yīng)該放在產(chǎn)品保障上，畢竟國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資金都是2億起步，日常還有銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，即便發(fā)生大家最擔(dān)心的情況——保險(xiǎn)公司倒閉了，也會(huì)有別的保險(xiǎn)公司來(lái)接管，保障我們的權(quán)益。

按常規(guī)的重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)寫(xiě)法，我還會(huì)給大家介紹這款產(chǎn)品的增值服務(wù)情況。

但這款產(chǎn)品沒(méi)上線(xiàn)，具體能提供哪些增值服務(wù)，還是個(gè)謎。

現(xiàn)在越來(lái)越多人看重增值服務(wù)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人沒(méi)辦法在短期內(nèi)獲得頂尖的醫(yī)療資源。

一旦得了重疾，想在權(quán)威醫(yī)院治病，約到專(zhuān)家醫(yī)生做手術(shù)，免不了要排很長(zhǎng)很長(zhǎng)的隊(duì)伍（平時(shí)有個(gè)小病小痛，去三甲醫(yī)院看過(guò)的朋友應(yīng)該也能感受到）。

但有些重疾等不得，可能會(huì)導(dǎo)致病情惡化。

考慮到這個(gè)情況，現(xiàn)在市面上已經(jīng)有重疾險(xiǎn)提供相關(guān)的增值服務(wù)，能做到7天內(nèi)安排病人在權(quán)威醫(yī)院住院/手術(shù)，非常省心。

所以，守衛(wèi)者5號(hào)值不值得買(mǎi)，還得等正式上線(xiàn)，全方位了解產(chǎn)品詳情后，我才能客觀公正地給出投保建議。

04 寫(xiě)在最后

就我拿到的內(nèi)部資料來(lái)看，守衛(wèi)者5號(hào)確實(shí)把目前市面上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)比了下去，個(gè)人覺(jué)得確實(shí)是一款很值得期待的“后浪”重疾險(xiǎn)。

不過(guò)守衛(wèi)者5號(hào)的具體信息，還是以最終上線(xiàn)公布的為準(zhǔn)。

我收到的消息是預(yù)計(jì)下周上線(xiàn)，如果你還沒(méi)有買(mǎi)重疾險(xiǎn)，建議來(lái)找我們專(zhuān)家咨詢(xún)，先了解一下市面上其他重疾險(xiǎn)的保障如何，等產(chǎn)品上線(xiàn)了就可以快速進(jìn)行比對(duì)，選出最適合自己投保的產(chǎn)品。

溫馨提示：如果身體有些小毛病，找專(zhuān)家協(xié)助投保，可以快速篩出合適的產(chǎn)品，做好健康告知和核保，也不怕后期有拒賠風(fēng)險(xiǎn)~

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