買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一般都繞不開(kāi)這三款爆品——凡爾賽PLUS、超級(jí)瑪麗6號(hào)、達(dá)爾文6號(hào)。

正如一說(shuō)跳健身操，大家會(huì)想到劉畊宏、帕梅拉和周六野。

不過(guò)健身可以免費(fèi)，今天跳這個(gè)，明天跳那個(gè)，怎么舒服怎么來(lái)。

而買(mǎi)重疾險(xiǎn)花出去的保費(fèi)，少則幾千多則上萬(wàn)，我們通常選定一款，一買(mǎi)就是保終身。

選擇尤其要慎重。

面對(duì)市場(chǎng)大熱的三款重疾險(xiǎn)，想必大家對(duì)以下幾點(diǎn)打了無(wú)數(shù)個(gè)問(wèn)號(hào)：

保障有啥區(qū)別？

保費(fèi)貴不貴？

選哪款？

這個(gè)保障要不要附加？

……

深扒條款之后，我決定用大白話(huà)給大家來(lái)一次全方位的對(duì)比測(cè)評(píng)。

到底怎么買(mǎi)才不出錯(cuò)，文章最后給你明確答案。

01 產(chǎn)品測(cè)評(píng)

先看圖：

重疾險(xiǎn)的標(biāo)配——輕癥、中癥、重疾，三款重疾險(xiǎn)都有，基礎(chǔ)保障不存在缺斤少兩。

優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)的標(biāo)志——重疾額外賠、癌癥擴(kuò)展保障也都有所涵蓋，至于哪款保障更好，來(lái)看詳細(xì)分析：

1.重疾額外賠

從賠付比例來(lái)看，超級(jí)瑪麗6號(hào)和達(dá)爾文6號(hào)更優(yōu)秀，最高可以賠到100%。

凡爾賽PLUS則在保障范圍上更勝一籌，60-64歲還能再額外賠30%，而且除了重疾額外賠，還同時(shí)涵蓋60歲前輕中癥額外賠。

現(xiàn)在社會(huì)老齡化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，不出意外，我們的退休年齡估計(jì)要再往后調(diào)，60-64歲應(yīng)該還是在崗位上拼搏的年紀(jì)，若是晚婚晚育，孩子可能才20歲出頭，剛剛踏出社會(huì)，還得靠我們來(lái)扛起整個(gè)家。

那時(shí)要是出什么萬(wàn)一，重疾險(xiǎn)能多賠些錢(qián)，當(dāng)然是再好不過(guò)了。

30%看起來(lái)少，但買(mǎi)50萬(wàn)保額，可以多賠15萬(wàn)，比起另外兩款一分錢(qián)都不多賠，可以說(shuō)非常良心了。

凡爾賽PLUS把重疾額外賠的年齡范圍擴(kuò)寬，保障明顯更好。

2.癌癥擴(kuò)展保障

一說(shuō)起癌癥，我忍不住會(huì)想到前幾年在電影院里看《我不是藥神》，把眼睛都哭腫了的事。

電影來(lái)源于現(xiàn)實(shí)，普通家庭遇上癌癥，無(wú)疑是悲劇。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015-2020年重疾理賠原因中癌癥占了七成以上，癌癥不僅高發(fā)，還極易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移。

癌癥患者不僅要抗住身體上的疼痛，還要操心有沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)藥治病，救自己的命。

來(lái)找我咨詢(xún)重疾險(xiǎn)的朋友，很多都說(shuō)看到身邊人得了癌癥，怕同樣的事情會(huì)發(fā)生到自己身上，才考慮買(mǎi)一份保障。

他們挑重疾險(xiǎn)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)——癌癥保障好的。

還好重疾險(xiǎn)迭代更新到現(xiàn)在，總算不負(fù)眾望，癌癥保障越做越好，而且保障內(nèi)容各式各樣，像這三款重疾險(xiǎn)，就各有特色：

凡爾賽PLUS最多可以賠3次癌癥，每次賠100%保額，無(wú)論癌癥是持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)還是轉(zhuǎn)移，都可以賠。

超級(jí)瑪麗6號(hào)提供癌癥津貼，間隔期365天，每年賠40%保額，最多賠3年。

雖然每次賠付保額不多，但癌與癌間隔365天就可以理賠，有一定優(yōu)勢(shì)。

而且和凡爾賽PLUS一樣，無(wú)論癌癥持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)還是轉(zhuǎn)移，都可以賠。

但有個(gè)bug要注意：如果首次確診重疾非癌，第1次確診癌癥是不賠的，需要第2次確診癌癥且符合要求才能賠。

達(dá)爾文6號(hào)則是癌癥無(wú)限次賠，看似很無(wú)敵，但內(nèi)有“乾坤”：

賠完第2次癌癥，第3次癌癥只賠新發(fā)和轉(zhuǎn)移，實(shí)用性大打折扣。

從保障范圍上來(lái)看，癌癥無(wú)限次賠甚至比不上凡爾賽PLUS的癌癥3次賠，至少人家第2、3次賠癌癥，持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)還有轉(zhuǎn)移，都有保障。

分析下來(lái)，三款產(chǎn)品各有千秋，但凡爾賽PLUS的癌癥3次賠則更占上風(fēng)，也更符合大多數(shù)人對(duì)癌癥保障的期待。

不過(guò)蘿卜青菜各有所愛(ài)，大家按需求來(lái)選擇就好~

02 產(chǎn)品特色

講完共同點(diǎn)的區(qū)別，再來(lái)看看各自的特色。

1.凡爾賽PLUS

除了重疾額外賠、癌癥3次賠，凡爾賽PLUS還有一個(gè)很討喜的特色——輕中癥共享5次賠付。

對(duì)比其他兩款產(chǎn)品都是“輕癥3次+中癥2次”，凡爾賽PLUS的設(shè)置更靈活，分別提升了輕中癥的最高賠付次數(shù)上限，對(duì)我們更有利。

再看回我們開(kāi)頭放的產(chǎn)品測(cè)評(píng)圖，你還會(huì)發(fā)現(xiàn)，凡爾賽PLUS的等待期只有90天，是另外兩款產(chǎn)品的一半。

等待期內(nèi)確診非意外導(dǎo)致的疾病，重疾險(xiǎn)是不賠的。所以，等待期短一些對(duì)我們會(huì)更有利。

不過(guò)要注意，凡爾賽PLUS的等待期規(guī)則嚴(yán)格一些，如果確診中癥或輕癥，直接退回保費(fèi)，合同結(jié)束，另外兩款則是不承擔(dān)對(duì)應(yīng)的中癥或輕癥責(zé)任，合同繼續(xù)有效。

關(guān)注等待期的朋友可以自己衡量一下，是想要等待期時(shí)間更短，還是條款更寬松。

我的話(huà)，更傾向于等待期短一些，畢竟可以提前90天獲得保障。

而且結(jié)合整體的保障來(lái)看，凡爾賽PLUS各方面表現(xiàn)都不錯(cuò)，基本挑不出什么毛病。

2.超級(jí)瑪麗6號(hào)

超級(jí)瑪麗6號(hào)的特色則在于第二次重疾保險(xiǎn)金，雖然達(dá)爾文6號(hào)也有，但顯然超級(jí)瑪麗6號(hào)更好些。

第二次重疾保險(xiǎn)金賠付比例高達(dá)80%，非持續(xù)的同種重疾在保障范圍內(nèi)。

關(guān)鍵是它可以和癌癥津貼同時(shí)賠付（這個(gè)我仔細(xì)研究過(guò)條款，確認(rèn)是可以同時(shí)賠的）。

30歲阿超買(mǎi)了超級(jí)瑪麗6號(hào)，50萬(wàn)保額，附加了疾病關(guān)愛(ài)金、第二次重疾保險(xiǎn)金和癌癥津貼。

假設(shè)在32歲被確診肺癌，加上疾病關(guān)愛(ài)金額外賠的100%保額，阿超可以拿到雙倍賠付，也就是100萬(wàn)。

3年后，他的肺癌轉(zhuǎn)移發(fā)展成肝癌，符合第二次重疾保險(xiǎn)金和癌癥津貼理賠條件，疊加賠付80%+40%，阿超還能再拿到60萬(wàn)賠償金。

達(dá)爾文6號(hào)就不行了，間隔一年重疾保額恢復(fù)20%，到第三年僅有60%保額，而且沒(méi)辦法和癌癥無(wú)限次賠疊加賠付。

也就是說(shuō)，如果阿超當(dāng)初買(mǎi)的是達(dá)爾文6號(hào)，第二次理賠只能拿到癌癥無(wú)限次賠的50萬(wàn)賠償金。

不過(guò)達(dá)爾文6號(hào)的第二次重疾保險(xiǎn)金也有優(yōu)點(diǎn)，在第1、2年超級(jí)瑪麗6號(hào)還不能賠的時(shí)候，它的第二次重疾保額已經(jīng)有20%、40%，不需要間隔3年才能賠。

可惜同種重疾不賠，獲賠概率降低，綜合看下來(lái)，還是超級(jí)瑪麗6號(hào)的保障更好。

3.達(dá)爾文6號(hào)

除了上面分析那些，達(dá)爾文6號(hào)還有兩個(gè)亮點(diǎn)保障——特定心腦血管額外賠和20種特疾額外賠。

心腦血管疾病是發(fā)病率僅次于癌癥的高發(fā)重疾，復(fù)發(fā)率也不可忽視。

達(dá)爾文6號(hào)對(duì)10種特定心腦血管疾病提供二次賠保障，賠120%保額，只是有一點(diǎn)遺憾，它和癌癥無(wú)限次賠沒(méi)辦法同時(shí)附加，而且也沒(méi)辦法和第二次重疾保險(xiǎn)金疊加賠付。

我建議有心腦血管疾病家族史的朋友，可以舍棄癌癥無(wú)限次賠，選擇附加這項(xiàng)保障，如果更看重癌癥保障，還是選另外兩款更好。

再來(lái)看它自帶的20種特疾額外賠。

我研究了一下條款，它保的20種特疾涵蓋了白血病、重癥手足口病等未成年人高發(fā)重疾。

30歲前額外賠100%，賠付比例誠(chéng)意十足，很適合給小孩買(mǎi)。

介紹完這三款產(chǎn)品的保障特色，我們?cè)賮?lái)看現(xiàn)在越來(lái)越多人關(guān)注的增值服務(wù)。

畢竟要是真的得了重疾，我們除了想拿到錢(qián)，更多是希望能把病治好。

我們都知道，得了重疾要到大醫(yī)院治，治愈可能性更大。

但要在權(quán)威醫(yī)院等到一個(gè)床位、約專(zhuān)家手術(shù)，免不了大排長(zhǎng)龍。

可身患重疾，其實(shí)已經(jīng)是在跟死神賽跑了。

即使病情因此被耽誤了，普通人也根本沒(méi)轍，只能干耗著。

所以，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)不僅拼保障，還拼增值服務(wù)，比如通過(guò)保險(xiǎn)公司掌握的人脈資源，7天內(nèi)安排進(jìn)權(quán)威醫(yī)院住院/手術(shù)。

那么這三款產(chǎn)品的增值服務(wù)如何，我們倒著往回看：

1.達(dá)爾文6號(hào)

達(dá)爾文6號(hào)的增值服務(wù)有7項(xiàng)，但要免費(fèi)得到像“名醫(yī)手術(shù)協(xié)調(diào)”這樣真正有價(jià)值的服務(wù)，客戶(hù)等級(jí)需要達(dá)到鉆石卡和國(guó)富卡。

而鉆石卡和國(guó)富卡，可不是大多數(shù)普通家庭能夠得著的：

門(mén)檻太高，我們普通人沒(méi)辦法擁有，真的很遺憾。

2.超級(jí)瑪麗6號(hào)

相比之下，超級(jí)瑪麗6號(hào)的增值服務(wù)沒(méi)有門(mén)檻，而且有9項(xiàng)服務(wù)，非常豐富。

可惜保障期只有1年，實(shí)在有點(diǎn)不夠看。

畢竟買(mǎi)完重疾險(xiǎn)，在1年內(nèi)得重疾的概率還是比較低的吧。

但比起達(dá)爾文6號(hào)，只能說(shuō)，有總比沒(méi)有的好。

3.凡爾賽PLUS

再來(lái)看凡爾賽PLUS，倒是讓人眼前一亮。

增值服務(wù)無(wú)門(mén)檻，終身有效，服務(wù)內(nèi)容也很豐富實(shí)用：

像私人電話(huà)醫(yī)生、在線專(zhuān)家問(wèn)診，平時(shí)一些小病小痛可以用起來(lái)，比如因?yàn)橐咔楣芸?，沒(méi)辦法去醫(yī)院，就可以在家問(wèn)問(wèn)名醫(yī)的建議。

如果不幸得了重疾，住院/手術(shù)安排這項(xiàng)服務(wù)可以起大作用：

可見(jiàn)，在增值服務(wù)上，凡爾賽PLUS是用了心的。

很多人就是沖這一點(diǎn)，最終投了凡爾賽PLUS。

03 投保建議

看完上面的分析，很多人可能還在糾結(jié)選哪款好，以及要附加哪些可選保障，下面我來(lái)結(jié)合保費(fèi)情況，給出投保建議。

凡爾賽PLUS明顯貴一些，尤其是附加癌癥3次賠：

30歲男性，買(mǎi)30萬(wàn)保額保終身，30年交，選身故方案二，附加需要每年額外多交1230元。

換做是女性，甚至要多交2010元。

但凡爾賽PLUS的癌癥3次賠確實(shí)很優(yōu)秀，貴有貴的道理，對(duì)癌癥保障比較重視的朋友們，有條件還是建議附加上，以防萬(wàn)一。

超級(jí)瑪麗6號(hào)，保費(fèi)則優(yōu)惠一些。

30歲男性，買(mǎi)30萬(wàn)保額保終身，30年交，在附加身故、疾病關(guān)愛(ài)金的基礎(chǔ)上，再附加癌癥津貼和第二次重疾保險(xiǎn)金，只需要多交768元。

價(jià)格便宜，很推薦附加。

達(dá)爾文6號(hào)，保費(fèi)看起來(lái)是里面最便宜的。

30歲男性，買(mǎi)30萬(wàn)保額保終身，30年交，在附加身故、重疾關(guān)愛(ài)金的基礎(chǔ)上，再分別附加癌癥無(wú)限次賠和特定心腦血管疾病額外賠，每年需分別多交666元和315元。

（注意：這兩項(xiàng)是不能同時(shí)附加的，大家根據(jù)需求選擇。）

這樣看，附加保障的性?xún)r(jià)比也是過(guò)關(guān)的，大家有需要可以放心買(mǎi)。

結(jié)合前面的保障分析，在我看來(lái)，凡爾賽PLUS保費(fèi)會(huì)貴一些，但性?xún)r(jià)比其實(shí)很高，畢竟大家最心心念念的癌癥3次賠保障是真的好，何況還有無(wú)門(mén)檻的增值服務(wù)。

大多數(shù)人比較糾結(jié)的保險(xiǎn)公司是否足夠“大”的問(wèn)題，凡爾賽PLUS背后的同方全球人壽也能完全滿(mǎn)足大家的期盼：

這家中外合資公司來(lái)頭不小，由荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)（Aegon）與同方股份有限公司（THTF）各出資50%組建而成的。

深扒股東背景，還能看到“國(guó)字輩”，安全感滿(mǎn)滿(mǎn)。

償付能力是體現(xiàn)一個(gè)公司的理賠能力的關(guān)鍵，我翻了同方全球人壽的最新的2022年1季度償付能力報(bào)告，相關(guān)數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)超指標(biāo)：

核心償付能力充足率：113%（＞50%即達(dá)標(biāo)）

綜合償付能力充足率：178%（>100%即達(dá)標(biāo)）

在風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)上，2021年3季度和2021年4季度均評(píng)為A類(lèi)（最級(jí)）。

大家完全可以安心投保。

我看好凡爾賽PLUS，其實(shí)還有一個(gè)很重要的原因——健康告知和核保寬松。

對(duì)于一些身體有些小毛病的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)分分鐘都可能被拒保。

凡爾賽PLUS是為數(shù)不多的保障做得很極致，健康告知和核保還都很寬松的重疾險(xiǎn)。

健康告知上，它是這三款產(chǎn)品中，唯一沒(méi)有針對(duì)女性群體進(jìn)行特定疾病問(wèn)詢(xún)的，而且對(duì)早產(chǎn)兒的問(wèn)詢(xún)也比較寬松。

核保方面，也是非常寬松，對(duì)一些常見(jiàn)疾病，都有機(jī)會(huì)可以標(biāo)體承保，如高血壓、抑郁癥等。

如果身體存在健康狀況，大家可以嘗試凡爾賽PLUS的智能核保，成功投保的幾率比較高。

溫馨提示：投保前建議找專(zhuān)家詳細(xì)咨詢(xún)，尤其是非標(biāo)體朋友們，如果沒(méi)有做好健康告知，后續(xù)可能會(huì)面臨拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

04 寫(xiě)在最后

最近，我感覺(jué)大家對(duì)重疾險(xiǎn)的要求越來(lái)越高了。

前幾年，“便宜”就是重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的流量密碼。

但如今大家的消費(fèi)理念越來(lái)越成熟，不僅要挑保障好的，還要看增值服務(wù)內(nèi)容，即便貴個(gè)幾百塊，也覺(jué)得值了。

所以我們面前的這三款市場(chǎng)爆品，凡爾賽PLUS得到更多人青睞。

不過(guò)還是那句話(huà)，適合自己的才是最好的。

投保重疾險(xiǎn)還是找專(zhuān)業(yè)人士規(guī)劃分析，更加穩(wěn)妥，尤其是不清楚自己身體情況能不能投保的，更要警惕：

投保不規(guī)范，理賠兩行淚。

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