有句俗話是這么說的：“舊的不去，新的不來。“ 但放在重疾險市場上，這句話并不是那么準確。

因為早在舊版重疾險下架前，就已經(jīng)陸續(xù)有新定義產(chǎn)品上線了，比如今天要測評的這款和諧福滿一生重疾險。

現(xiàn)在正是大批新定義重疾險上市的火熱時期，大家估計早已忘了這款沖在前頭的重疾險，但其實和諧福滿一生重疾險有非常值得稱道的亮點：61周歲前重疾額外賠70%，相當于附贈了一份定期重疾險！

于是，和諧福滿一生重疾險被列入了不少人的購物清單里，但和諧福滿一生重疾險到底值不值得買？下面就來一探究竟！

和諧福滿一生重疾險測評重點

>>測評分析：和諧福滿一生重疾險保障怎么樣？

>>細節(jié)深挖：和諧福滿一生重疾險原來存在這些不足！

>>投保建議：和諧福滿一生重疾險值不值得買？

測評分析：和諧福滿一生重疾險保障怎么樣？

話不多說，雙手奉上和諧福滿一生重疾險的保障精華圖：

和諧福滿一生重疾險的保障內(nèi)容是比較齊全的：

重疾險的“標配”——重疾、中癥、輕癥保障都有了，還自帶了被保人豁免，此外還有可選責任：惡性腫瘤（重度）二次賠、特定心腦血管疾病二次賠以及身故保障。

其中，非常值得細說的保障亮點有以下3個：

◆  和諧福滿一生重疾險亮點1：賠付比例高    

放眼市場，和諧福滿一生重疾險的賠付比例可以稱得上是“五星級”配置：

>>重疾保障：賠付100%保額，61周歲前額外賠付70%保額

>>中癥保障：賠付60%保額

>>輕癥保障：賠付30%保額

先說最亮眼的重疾保障，61周歲前可額外賠70%保額，也就是說一共能賠170%保額。

學姐來算筆賬，如果買50萬保額，61周歲前確診重疾可以多賠35萬，一共賠85萬，這個賠付水平可以說相當大方了！

至于中癥保障，賠付力度達到60%，對比其他重疾險算是比較高的。

輕癥賠30%更是不必說了，要是在以前，學姐必須吐槽它小氣，但現(xiàn)在是重疾險新規(guī)的天下，輕癥賠付比例上限為30%，和諧福滿一生重疾險的誠意也是很足了。

總的來說，和諧福滿一生在賠付比例這方面的表現(xiàn)真是非常不錯。

◆  和諧福滿一生重疾險亮點2：含原位癌保障    

重疾新規(guī)明確規(guī)定，原位癌不在惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤保障范圍內(nèi)，這就需要保險公司自行增加原位癌保障。

一些新定義重疾險是沒有涵蓋原位癌這一保障的，而和諧福滿一生重疾險這一點做得比較不錯，它直接將原位癌列入輕癥保障中（見下圖），明確了原位癌的保障。

原位癌是一種早期非浸潤性癌，早期發(fā)現(xiàn)治愈率高，能有效阻止其發(fā)展為重疾。如有購買和諧福滿一生重疾險，一旦確診原位癌，符合條件即可獲得賠償金進行治療，所以這個亮點非常值得夸一夸。

◆  和諧福滿一生重疾險亮點3：含特定疾病二次賠

眾所周知，惡性腫瘤和心腦血管疾病是發(fā)病率非常高的重疾，這里學姐還要提醒大家：它們的復發(fā)率也同樣堪憂。

如果患者病情復發(fā)需要再次治療，那么就要再次面臨巨額醫(yī)療費，所以二次賠付的保障是非常有必要的。

和諧福滿一生重疾險的可選責任便含有這兩類特定疾病的二次賠保障。

值得一提的是，和諧福滿一生重疾險保障的11種特定心腦血管疾病（見下圖）包含了非常高發(fā)的兩種心腦血管疾?。?span style="color: rgb(192, 0, 0);">較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥。

那么具體是怎么賠呢？一起來看：

1.惡性腫瘤（重度）二次賠

1）首次重疾非惡性腫瘤（重度），間隔期365天，賠付120%保額；

2）首次重疾是惡性腫瘤（重度），間隔期3年，賠付120%保額。

2.特定心腦血管疾病二次賠

1）首次重疾非特定心腦血管疾病，間隔期365天，賠付120%保額；

2）首次重疾是特定心腦血管疾病，間隔期3年，賠付120%保額。

可以看到，惡性腫瘤（重度）和特定心腦血管疾病二次賠的間隔期和賠付比例都是一致的。

先看間隔期，市面上有一些新定義重疾險如阿童沐1號，首次重疾非特定重疾，間隔期180天，而和諧福滿一生重疾險的間隔期為365天，比較長。

不過鑒于這兩類重疾在5年內(nèi)復發(fā)率比較高，所以只能說和諧福滿一生重疾險在間隔期設置上還算比較合理。

至于賠付比例，和市面上多數(shù)重疾險一致，因此從這點來看，和諧福滿一生重疾險的表現(xiàn)算是比較中規(guī)中矩。

細節(jié)深挖：和諧福滿一生重疾險原來存在這些不足！

人無完人，重疾險也是一樣的道理，和諧福滿一生重疾險也有不足之處：

◆  和諧福滿一生重疾險不足1：等待期規(guī)定嚴苛    

買了重疾險，在等待期內(nèi)出險是保險公司是不賠的，所以重疾險的等待期越短，對我們就越有利。

目前市面上重疾險等待期最短是90天，而和諧福滿一生重疾險的等待期較長，為180天。

其次，只要在等待期內(nèi)出險，和諧福滿一生重疾險的合同就會終止，具體規(guī)定見下圖：

現(xiàn)在市面上比較寬松的等待期規(guī)定是：等待期內(nèi)出險輕癥或中癥，只終止該項輕癥或中癥的責任，合同繼續(xù)有效。

由此看來，和諧福滿一生重疾險的等待期確實是有點嚴苛。

◆  和諧福滿一生重疾險不足2：可選責任捆綁

上面有提到，和諧福滿一生重疾險的可選責任含有惡性腫瘤（重度）二次賠和特定心腦血管疾病二次賠保障，但大家要注意：這兩類特定疾病二次賠保障是捆綁在一起的。

簡單來說就是：要么都買，要么都不買。

舉個例子：

小A有家人曾患過惡性腫瘤，他覺得自己很有必要加強惡性腫瘤保障，所以想要附加惡性腫瘤（重度）二次賠。

至于特定心腦血管疾病二次賠，他沒有要附加的想法，但實際投保的時候，如果要附加惡性腫瘤（重度）二次賠，特定心腦血管疾病二次賠也要附加，這就有一點強買強賣的感覺了。

所以說，如果這兩項可選責任不捆綁，和諧福滿一生重疾險的表現(xiàn)會更好，不過大家也知道，這兩類特定疾病的復發(fā)率確實高，如果預算足夠，想要保障更齊全，都附加上才是最穩(wěn)妥的！

◆  和諧福滿一生重疾險不足3：可選最高保額較低    

有句話是這么說的：“買保險其實就是買保額。” 因為保險出險時賠多少，主要看保額。

但是和諧福滿一生重疾險可以選擇購買的最高保額比較低，詳細情況見下圖：

（和諧福滿一生重疾險最高保額地區(qū)限制，注：*A 類地區(qū)：北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京、武漢、寧波、廈門、濟南、青島、福州、 沈陽、大連、合肥、成都、西安、哈爾濱、石家莊，廣東、江蘇、浙江三省份下轄地級市；*B 類地區(qū)：除 A 類地區(qū)以外的其他可投保區(qū)域。）

A類地區(qū)最高保額限制為50萬，如果選擇附加特定疾病二次賠，可選的最高保額還要再打個折，變成35萬，相對于市面上一些可選75萬甚至更高保額的重疾險來說有點低了。

B類地區(qū)的最高保額更低，只有25萬，在附加特定疾病二次賠責任的情況下，最高保額就只有15萬，而且還有一個前提：年齡要在18-40歲這個范圍內(nèi)。

舉個例子：

小張今年19歲，老張43歲，父子倆都生活在湖南地區(qū)，在不附加可選責任的情況下，小張最多只能買25萬保額，老張最多則只能買20萬保額。

如果生活在消費水平高的地區(qū)，或者所處年齡階段承擔的經(jīng)濟負擔比較重的話，保額自然就需要高一些，這樣如果罹患重疾，也能更有底氣去接受治療，同時也不會影響家人的生活質量。

從這點看，和諧福滿一生重疾險可選擇的最高保額有點偏低。

不過保額越高，保費也就越貴，所以大家還是根據(jù)自己的經(jīng)濟情況來選擇，預算比較有限的話，這個保額限制就沒什么影響，就不能算是不足了。

投保建議：和諧福滿一生重疾險值不值得買？

看到這里，我們可以看到和諧福滿一生重疾險的總體表現(xiàn)是比較不錯的，足以滿足大多數(shù)人的保障需求。

那么和諧福滿一生重疾險值不值得購買呢？

這還得看保費：如果生活在A類地區(qū)，投50萬保額，保終身，分30年交費，附加身故責任，30歲男性每年的保費是9645元，30歲女性則為8810元。

這個價格要是和之前的舊定義重疾險比，優(yōu)勢不大，但現(xiàn)在舊定義重疾險都停售了，只能往前看，而新定義重疾險價格普遍較高，所以和諧福滿一生重疾險的保費算是比較低的了。

結合保障來看，和諧福滿一生重疾險的性價比是挺不錯的，61歲前的重疾保障加碼，這一亮點尤為突出，雖然也有一些不足，但瑕不掩瑜，還是很值得入手的，看中這款產(chǎn)品的朋友可以結合自己的需求選擇購買~

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