學(xué)姐運(yùn)營(yíng)公眾號(hào)以來，大家詢問最多的產(chǎn)品問題是重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)條款枯燥難懂，很多人都不清楚一款好的重疾險(xiǎn)的評(píng)判依據(jù)是什么。

授人以魚不如授人以漁，今天我就教大家如何評(píng)判一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品好不好。

本文重點(diǎn)

>>優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)都有這些特點(diǎn)

>>這些重疾險(xiǎn)小知識(shí)值得了解

優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)都有這些特點(diǎn)

我們需要有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才能知道好的重疾險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣。

先用一張圖總結(jié)了優(yōu)秀重疾險(xiǎn)的特點(diǎn):

其實(shí)想知道一款產(chǎn)品是否值得買，你就對(duì)照我上面的這個(gè)表，把保障責(zé)任一一對(duì)應(yīng)就清楚了。下面我給大家一一來分析：

當(dāng)然現(xiàn)在很多產(chǎn)品都包含了輕癥和中癥。

然而大家經(jīng)常問學(xué)姐的那些平安福、國(guó)壽福、金諾優(yōu)享等產(chǎn)品可就不一定了。

如果沒有輕癥，沒有中癥的，那基本可以剔除了。

而輕癥方面，高發(fā)的輕癥要齊全，如果缺了，可以直接淘汰。

為啥？高發(fā)病不保，干嘛還要買？

花錢買個(gè)缺斤少兩的產(chǎn)品，誰樂意，咱又不是沒得選。

6種必備重疾所對(duì)應(yīng)的輕癥

上圖這幾個(gè)高發(fā)輕癥，一個(gè)都不能少，少一個(gè)，都不干。

這個(gè)時(shí)候你們可能會(huì)疑惑，什么是輕癥？學(xué)姐畫張圖讓你看懂：

輕癥演變過程圖

輕癥為何這么重要？

得了輕癥，能夠理賠，那就可以有錢趕緊治療，治好了，才不會(huì)演變成大病。

另外，人家買的產(chǎn)品有高發(fā)輕癥，你買的沒有，啞巴虧只能自己吃。

2.輕癥的賠付比例最好在30%以上

很多粉絲留言問我的產(chǎn)品，大多數(shù)輕癥的賠付比例只有20%，太低了。

像高發(fā)的冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)），做這個(gè)手術(shù)少說10萬，還沒算康復(fù)費(fèi)。

輕微腦中風(fēng)的住院費(fèi)，可貴著呢。20%的理賠哪里夠，要買就要買到位，30%起步。

所以，賠付比例僅20%的產(chǎn)品，請(qǐng)自覺淘汰。

一些沒中癥且輕癥賠付低的產(chǎn)品

3.對(duì)于高發(fā)的大病例如癌癥，能提供多次保障

我們大家都知道，癌癥是人類的頭號(hào)殺手，很難治好，就算治好了也容易復(fù)發(fā)，或者是轉(zhuǎn)移到其他器官。

基于這樣的情況，一款重疾險(xiǎn)如果可以癌癥多賠，那就非常棒了。

如果你看上的重疾險(xiǎn)，沒有癌癥多次賠，就要小心了。

另外，可以自己對(duì)比下，不含癌癥二次賠付的產(chǎn)品的價(jià)格，以及含癌癥二次賠付的價(jià)格，相差多少。

如果前者保的少，價(jià)格反而更高，那直接淘汰不會(huì)錯(cuò)。

當(dāng)然如果兩款產(chǎn)品都含有癌癥二次賠付，就要對(duì)比癌癥二次賠付的條件是什么，下面兩個(gè)點(diǎn)一定要注意：

? 要求兩次癌癥的發(fā)生要相隔多長(zhǎng)時(shí)間？

癌癥的間隔期當(dāng)然是越短越好,目前市面上癌癥間隔期有3年和5年，一定要選3年的。

為啥？

醫(yī)學(xué)上有一個(gè)名字叫做癌癥五年生存期，意思是腫瘤患者行根治性手術(shù)之后如果活過五年，就有希望實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期生存。

五年生存期釋義

而有5年間隔期的產(chǎn)品，就意味著需要熬到第五年，才可以二次賠付，那能熬到第五年，我都健康了，我都能長(zhǎng)期活著了。間隔期5年的意義就不大了。這就是為什么間隔期越短越好。

所以，癌癥間隔期5年的產(chǎn)品，一律淘汰。

?要求第二次癌癥和第一次必須沒關(guān)系，才給理賠

這類產(chǎn)品這樣的規(guī)定，是個(gè)大坑。萬一轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)呢？不賠。

優(yōu)秀的產(chǎn)品不會(huì)管你兩次癌癥有沒有關(guān)系，反正過了3年，還是癌癥狀態(tài)就給理賠，不管是復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是新發(fā)，都在理賠范圍。

所以，既然你花了錢，肯定不買這類有坑的產(chǎn)品了。一對(duì)比，不賠復(fù)發(fā)的，簡(jiǎn)直就是渣。

這些其實(shí)條款里面都會(huì)說，你找專業(yè)人士幫你看清楚就沒問題了。

4.重疾的賠付，在特殊年齡段最好有額外的賠付

比如在前15年多賠30%，在60歲前多賠50%等設(shè)置。

此項(xiàng)保障責(zé)任對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說還是很有意義的，如果在保障前10年患重疾，額外賠付的30%保額能夠更好補(bǔ)償家庭財(cái)務(wù)損失。

現(xiàn)在重疾高發(fā)也日漸低齡化，在最需要保障的年齡加大重疾保額，且還不額外加費(fèi)，這樣加量不加價(jià)的產(chǎn)品才是真正的好產(chǎn)品。

5.性價(jià)比高，大部分消費(fèi)者能夠接受

這里說的性價(jià)比高不僅僅是說保費(fèi)低，更多的在于花同樣的保費(fèi)，你能買到更多的保障---保額高、保障全。

四款重疾險(xiǎn)的價(jià)格對(duì)比

上圖是幾款屬于同一類型的產(chǎn)品的保費(fèi)對(duì)比，可以看出價(jià)格差距不止一點(diǎn)點(diǎn)，每年貴幾千，30年貴十幾萬，都?jí)蛟诶霞屹I房的首付了。

貴的錢都去哪里了：網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、廣告投放等

但是網(wǎng)點(diǎn)、廣告實(shí)際上跟作為消費(fèi)者的我們沒有啥關(guān)系，我們要重點(diǎn)關(guān)注的，是按照合同內(nèi)容進(jìn)行的保險(xiǎn)責(zé)任。

有人可能會(huì)問了，那價(jià)格越高的產(chǎn)品會(huì)不會(huì)越容易理賠呢？

理賠，其實(shí)只跟以下三個(gè)條件有關(guān)：

① 所患疾病在不在合同里

② 收集的資料齊不齊

③ 保險(xiǎn)公司調(diào)查，是否存在惡意騙保行為

以上三點(diǎn)沒問題，就會(huì)正常收到理賠款。

所以買到性價(jià)比不高的保險(xiǎn)，不僅保障內(nèi)容不全，還搭上了十幾萬的成本，白白浪費(fèi)錢。

◆ 說到性價(jià)比，就有必要來聊聊給孩子買保險(xiǎn)這門功課了。

學(xué)姐有不少粉絲是寶爸寶媽，著急想要給孩子買保險(xiǎn)。

那對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)，我的建議是務(wù)必有少兒高發(fā)重疾額外賠付。

先說什么是少兒高發(fā)重疾？即對(duì)于未成年人而言，發(fā)生率特別高的疾病。那這部分風(fēng)險(xiǎn)就得特殊照顧了——要賠得更多。比如白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病等等：

另外還有一些產(chǎn)品，能保障兒童特定罕見病，也算是一大優(yōu)勢(shì)，有的話，可以附加上。

那孩子的重疾險(xiǎn)，有定期的，有終身的，保費(fèi)從幾百元到幾千元不等，應(yīng)該怎么挑呢？

一圖給你答案：

結(jié)論是：主要看錢包，有3千以上預(yù)算的，當(dāng)然買終身。沒預(yù)算的，真的不能勉強(qiáng)，那就買個(gè)保30年，也未嘗不可。

這些重疾險(xiǎn)小知識(shí)值得了解

說完優(yōu)秀重疾的標(biāo)準(zhǔn)，有必要給大家深度解釋這兩個(gè)重疾險(xiǎn)小知識(shí)：

?重疾病種是不是越多越好？

其實(shí)對(duì)于重疾病種方面，各家公司規(guī)定的病種都差不多。

國(guó)家規(guī)定每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都必須包括25種高發(fā)重疾，而這25種已經(jīng)涵蓋了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己規(guī)定的。因?yàn)槭Ｏ碌哪?%概率低，所以其實(shí)保100種和保80種并無太大差異。反正，都有那25種就妥了。

以下是25種重疾病種：

小總結(jié)：國(guó)家規(guī)定的這25種重疾，已經(jīng)包含了95%的理賠概率。所以其實(shí)東家賠100種，西家賠85種，本質(zhì)上差別都不大，不能夠用重疾的數(shù)量來評(píng)判一個(gè)產(chǎn)品好不好。

?重疾多次賠付好還是單次賠付好？

這里也給大家建議：

在滿足以上標(biāo)準(zhǔn)且價(jià)格差不多的情況下，當(dāng)然是建議選擇多次賠付的了。

畢竟得了大病，基本買不到保險(xiǎn)了，而且患第二個(gè)大病的概率要比健康的人要高，所以，如果能多賠一次兩次，那當(dāng)然那是最好不過的，不過什么，不過要看價(jià)格。

如果價(jià)格超出太多太多，就沒必要搞個(gè)多次賠付的。

那如果多次賠付的價(jià)格和單次賠付的價(jià)格差不多，或者說貴得不多，優(yōu)先選擇多次賠付的。

比如：

這兩款產(chǎn)品，左邊是單次賠付，右邊是多次賠付，都可以附加癌癥二次賠付。

同樣的條件下，一年的價(jià)格只是相差一百多塊，基本等于沒差別了。

這種情況當(dāng)然優(yōu)先選擇多次賠付的產(chǎn)品。

所以說，產(chǎn)品的對(duì)比是非常有技術(shù)含量的，需要深扒條款，綜合評(píng)估，可不是簡(jiǎn)單看看就算了，最后還是得靠專業(yè)人士的幫忙。

講到這里，我給大家舉個(gè)栗子~一對(duì)難兄難弟的故事，小明和小王的故事：

難兄難弟小明和小王的故事

故事雖然是有點(diǎn)夸張，但我們每一個(gè)人都有可能是小明，也有可能是小王。

如果能買到一款好的合適的重疾險(xiǎn)，合理規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn)，那么選擇當(dāng)小明還是小王，其實(shí)主動(dòng)權(quán)在你手中。

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