終于有保險(xiǎn)公司忍不住“試水”了，太平洋人壽出了一款保障15年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

這舉動(dòng)就好比有座山，本來是被封住不讓爬的，突然有一天封條被撤了，太平洋安享百萬醫(yī)療成了第一個(gè)嘗試爬山的人，但誰也不知道前面是寶藏還是懸崖，而學(xué)姐的任務(wù)就是評(píng)測(cè)這款醫(yī)療險(xiǎn)身上的裝備夠不夠。

本文重點(diǎn)

>>安享百萬的保障內(nèi)容

>>安享百萬的“小心機(jī)”

安享百萬的保障內(nèi)容

要看這款產(chǎn)品怎么樣，首先要看它有什么，學(xué)姐給它的“裝備”列了張清單：                          

不看不知道，一看這圖果然…有點(diǎn)復(fù)雜？

學(xué)姐很能理解，畢竟做圖的時(shí)候挺耗眼藥水，下面還是分幾個(gè)部分來給大家梳理一下！

◆  投保條件

安享百萬的投保年齡是出生后30天-65周歲，可以說是“老少咸宜”，不過買保險(xiǎn)又不是考駕照，年齡合適就能去考證，還得考慮各種條件的，投保年齡這點(diǎn)慎吹。

這款醫(yī)療險(xiǎn)和短期醫(yī)療險(xiǎn)一樣是一年一付，有些人覺得挺好的，起碼不怕保險(xiǎn)公司卷錢逃跑，但是有沒有想過，一年一付，價(jià)格每年是否一樣的問題呢？

◆  保障范圍

這款醫(yī)療險(xiǎn)的保障主要分為三個(gè)部分：

>>一般醫(yī)療保險(xiǎn)金

安享百萬醫(yī)療的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金包括三部分：住院醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用。

其中住院醫(yī)療費(fèi)用包括了重癥監(jiān)護(hù)病房，住院前后門急診費(fèi)用是普通部住院治療前7日和出院后30日內(nèi)，因與該次住院相同原因在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)普通部接受門急診治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

>>特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金

安享百萬的特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金是一般醫(yī)療的兩倍，保障不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)等55種特定疾?。?/span>

數(shù)量上對(duì)比一般重疾險(xiǎn)的輕癥和中癥數(shù)量算是優(yōu)秀的，但最重要的還是對(duì)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病的覆蓋情況，簡(jiǎn)單來說，數(shù)量多是沒用的，把高發(fā)疾病保障到位才是王道。

安享百萬的覆蓋情況怎樣？跟著學(xué)姐來看一看：

可以發(fā)現(xiàn)，盡管是規(guī)定重疾兩倍多數(shù)量的特定疾病，一一對(duì)應(yīng)，還是有所缺失的，所幸缺失的種類只有重大器官移植術(shù)和語言能力缺失兩種，不算太多，這部分保障還算不錯(cuò)。

>>重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金

安享百萬的特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金保障105種重大疾病，確診合同約定的重大疾病，住院醫(yī)療、門診手術(shù)醫(yī)療、特殊門診醫(yī)療、住院前后門急診醫(yī)療和質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用均在保障范圍，初始年度限額400萬。

◆  增值服務(wù)

>>無理賠時(shí)增額

如果一個(gè)保單年度都沒有發(fā)生理賠，安享百萬的三大保險(xiǎn)金都能在上一保單的基礎(chǔ)上增加20萬，不過它們能增加的額度是有上限的。

這個(gè)操作對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來說的確有點(diǎn)新穎，上一次學(xué)姐分析保額會(huì)增加的保險(xiǎn)還是一款壽險(xiǎn)呢，有興趣可以看看：守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)：100%能賠，還能做養(yǎng)老金！

>>就醫(yī)綠通

安享百萬的就醫(yī)綠通服務(wù)是指針對(duì)特定疾病和重大疾病的，也就是說除了這160種疾病外，并不能享受到就醫(yī)綠通服務(wù)。

>>重疾二次診療

安享百萬二次診療是指由北上廣等國(guó)內(nèi)專業(yè)醫(yī)院副主任醫(yī)師及以上專家提供二次診療意見,可通過面診、材料復(fù)診、病例會(huì)診等方式。

這里的二次診療只針對(duì)105種重大疾病，而且一年只有一次二次診療的機(jī)會(huì)，用完就沒有了。

>>住院墊付，院后服務(wù)

住院墊付是指提前幫患者給一部分的錢，這個(gè)服務(wù)比較實(shí)用，能解決燃眉之急。

院后服務(wù)主要包括：出院前院內(nèi)上門評(píng)估；出院當(dāng)日交通安排及陪護(hù)；院后居家照護(hù)指導(dǎo)書和遠(yuǎn)程居家照護(hù)指導(dǎo)，每年的數(shù)量會(huì)有限制。

增值服務(wù)是醫(yī)療險(xiǎn)很重要的一部分，要把增值服務(wù)做好，對(duì)保險(xiǎn)公司是有要求的。

安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)是太平洋人壽的產(chǎn)品，公司規(guī)模還是挺大的，增值服務(wù)做得又夠不夠好？這就看增值服務(wù)的覆蓋情況了：

整理下來，可以發(fā)現(xiàn)比較重要的增值服務(wù)安享百萬基本覆蓋了，但是大多數(shù)有限制，也不夠全面，還有很大的上升空間。

安享百萬的“小心機(jī)”

◆  健康告知嚴(yán)格

本來醫(yī)療險(xiǎn)就很看重身體狀況，學(xué)姐已經(jīng)是有心理準(zhǔn)備的了，但這款安享百萬的健康告知還是讓我吃了一驚。

一般醫(yī)療險(xiǎn)最多問最近三年，這里問的是五年是否接受心電圖等檢查并檢查結(jié)果有異常和五年內(nèi)是否接受診療、手術(shù)、住院治療。

想想學(xué)姐自己四年前扁桃體發(fā)炎導(dǎo)致發(fā)燒住院打點(diǎn)滴，這款安享百萬對(duì)我應(yīng)該是“區(qū)別對(duì)待”了。

再細(xì)想這一個(gè)健康告知的內(nèi)容，投保年齡高達(dá)65歲也變得有點(diǎn)雞肋啊，有幾個(gè)老人到了65歲，可以連續(xù)5年內(nèi)沒有診療過？

◆  滿期續(xù)保需審核

安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)是保障15年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，那么15年后呢？

15年后需要我們自己提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司“同意承保”后才可以續(xù)保，這是什么意思？簡(jiǎn)單來說就是保險(xiǎn)公司可以“不同意”你續(xù)保也就是可以拒保。

而且，如果安享百萬已經(jīng)停售，續(xù)保申請(qǐng)是直接收都不收了，更別想續(xù)保。

◆  費(fèi)率可調(diào)整

費(fèi)率是什么？

保險(xiǎn)業(yè)的費(fèi)率指投保人向保險(xiǎn)人交納費(fèi)用的金額與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償金額的比率。

說人話——費(fèi)率直接影響我們交多少錢。

可調(diào)整是什么意思？

可調(diào)整就是字面上的意思，再通俗點(diǎn)說就是，比如給5歲的孩子買了分安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)花了801塊，到了第二年要繳的費(fèi)用被調(diào)整，那就不是交801塊了。

費(fèi)率能調(diào)多少？

在此之前，醫(yī)療支出費(fèi)用是一直在增加的，也就是說醫(yī)藥費(fèi)越來越貴，這樣下去，保險(xiǎn)公司就會(huì)越賠越多，可能要虧錢，考慮到這個(gè)，銀保監(jiān)會(huì)才給長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)開了個(gè)小門，讓保險(xiǎn)公司可以調(diào)價(jià)。

但是依然嚴(yán)格管制著調(diào)整的條件和力度，每次的保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整不超過調(diào)整前費(fèi)率的30%。

雖然看起來調(diào)整不大，但如果在61歲購(gòu)買安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)，首年保費(fèi)2468元，調(diào)整個(gè)30%，那么到了第二年就要再多交740.4元，這樣的話第三年、第四年…呢？學(xué)姐數(shù)學(xué)不太好，大家自己可以算算！

◆  質(zhì)子重離子保障范圍小

首先，只有在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)才報(bào)銷，其次一定要接受質(zhì)子重離子放射治療才報(bào)銷。

如果是離上海很遙遠(yuǎn)的，這其中的車馬費(fèi)用都是要自己花錢的，安享百萬這個(gè)規(guī)定對(duì)離上海較遠(yuǎn)的人群比較不友好。

◆  不保外購(gòu)藥

安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷合同指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)里面購(gòu)買的藥品，在它的免責(zé)條款里有這樣一條：

便宜的藥我們略過，重點(diǎn)是較貴的藥，比如抗癌藥，就像《我不是藥神》的主角原型——陸勇，他在34歲那年被確診慢性粒細(xì)胞白血病，吃了兩年抗癌藥格列衛(wèi)，花費(fèi)56.4萬。

格列衛(wèi)是人類第一個(gè)分子靶向抗癌藥，將慢性粒白血病患者的五年生存率提升至90%以上，中國(guó)的市場(chǎng)價(jià)格為23500元一盒，一個(gè)月要吃一盒，每年需要接近30萬。

現(xiàn)在格列衛(wèi)入了醫(yī)保，但一年仍需75000元左右。

安享百萬不保障外購(gòu)藥，而這類防癌藥是醫(yī)院里罕見的，通常都是靠進(jìn)口，實(shí)際上就是要自己掏腰包了，靶向抗癌藥讓癌癥患者有了重獲新生的希望，昂貴的價(jià)格卻讓許多普通家庭希望破滅。

◆  等待期較長(zhǎng)

等待期也叫觀察期，主要是防止有人帶病投保。

一般醫(yī)療的等待期在30天左右，但是安享百萬的等待期足足90天，不怕一萬就怕萬一，萬一在第89天發(fā)生了疾病，那相關(guān)疾病的醫(yī)療費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷了。

學(xué)姐總結(jié)

2019年底，銀保監(jiān)會(huì)就放寬了對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品的要求，安享百萬只是第一款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任還有上升的空間，不需要急著出手。

就算是1年期的也沒啥不好呀，以后出了好的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，直接拍拍屁股一換，豈不美哉？

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