這幾年，增額壽火得一塌糊涂。

它最吸引人的地方就是能終身鎖定當下的利率，而且利率還比銀行高不少。

但最近形勢突變，監(jiān)管出了新規(guī)定：保險的預定利率要跟著市場走。

以后，增額壽在利差方面的巨大優(yōu)勢將會不復存在。

這次存款利率降到“1”開頭，保險也要在9月1日將3.0%調整到2.5%。

8月份，就是增額壽的最后一波大紅利時間！

我們要趕緊算算，現(xiàn)在買增額壽還會比存銀行多賺多少？

01

銀行和保險的利差

說起這輪銀行降息，真是又猛又急。

LPR剛下調完，六大行就迫不及待宣布集體降息。

接著短短幾天內，全國12家股份制銀行也立刻完成了跟進。

節(jié)奏之快，下調幅度之大，都很驚人。

我整理了目前18家全國性銀行的最新掛牌利率：

可以看到，大家比較熟悉的銀行都是1打頭了。

我還記得22年7月那會，有個大新聞是說銀行利率倒掛了，5年期利率比3年期要低，但好歹也還有2.75%。

這怎么才短短兩年時間，就降了1個點？

反觀保險這邊呢，雖然預定利率也經(jīng)歷了下調，但相對會溫和一些。

我們來對比一下看看。

2022年7月——銀行5年期利率：2.75%保險預定利率：3.5%利差：0.75%

2024年8月——銀行5年期利率：1.8%保險預定利率：3.0%利差：1.2%

注意了，這里的利差只是數(shù)字上的差距。

實際上，銀行按單利計息，保險按復利計息，長期下來，差距還要大幾倍。

難怪增額壽越來越火，大家都想抓住這難得的機會。

不過，1.2%的差距真的太太太大了。

所以監(jiān)管爸爸就出手了，要求保險下個月開始就得降到2.5%。

要想搶到比存銀行高一大截的收益，就只能在這個月內趕緊上車。

最近咨詢增額壽的朋友超級多，我們都忙不過來了。

如果你也有計劃配置增額壽的話，建議趁早咨詢。

02

100萬，存銀行VS買增額壽

下面，我們用一個具體的例子來對比下。

假設30歲男性，手頭有一筆100萬的資金，他有2個選擇：

①存銀行，反復滾存5年定期②買增額壽，直接投入一款3.0%頂尖產(chǎn)品

為了方便比較，我假設銀行利率固定不變，并且把保險的復利給換算成單利。

來看看未來幾十年的差距有多大？

首先看看銀行的利息情況。

銀行的利息是每5年結算一次，第一個周期結束后，總共能拿回109萬。

看起來還不錯，5年就賺到了9萬塊。

第6年再把109萬存進去，反復循環(huán)，每5年吃一次利息。

再往后面看，因為利率一直比較低，利息就漲得比較慢了。

到了第40年，本息和才勉強翻倍，接近200萬。

增額壽的表現(xiàn)又如何呢？會快很多嗎？

增額壽的收益不用我們計算，它每年的收益都提前寫在了合同上。

白紙黑字，你直接看就行。

在前5年，增額壽的收益趕不上銀行，只有4萬塊的收益。

但是在第5年過后，它就會快速飛漲了。

第10年漲到130萬，比銀行多賺11萬。第25年漲到本金2倍，202萬，比銀行多賺48萬。第40年漲到本金3倍，315萬，比銀行多賺116萬。……

越到后期，增額壽和銀行差距就越是大到離譜。

比如第60年，增額壽的總收益有569萬，等于是銀行的2倍！

而且銀行的單利一直是1.8%，保險的單利卻越來越高，后期有7%以上。

所以千萬不要小看每一分利差，更不要低估保險復利的力量。

很多人把未來幾十年的養(yǎng)老錢都存銀行，只是因為他們不知道還有更好的工具。

如果知道了，誰還傻傻存銀行呢？

還有，很多人以為把錢存在銀行會更靈活，存保險就不靈活。

這也是一個非常大的誤區(qū)。

存銀行，5年存1次，每一個5年都是封閉期，只有滿期那天才可以取錢。

如果提前支取了，哪怕只是提前1天，前面4年零364天的利息，都會變成泡沫。

頂多給你返還一點活期利息，0.15%，約等于無。

所以存定期的人，都不敢輕易取錢。

但是錢放在增額壽就不同了，它只有前幾年是封閉期。

一旦回本，后面幾十年里，你都可以隨心取錢。

不管什么時候取，取多少，都不會損害前面產(chǎn)生的收益。

比如說，第25年賬戶現(xiàn)價漲到了202萬對吧？

如果我想拿20萬出來給孩子做嫁妝，就可以通過減保取出。

取了之后，賬戶上還剩182萬。

這些已經(jīng)產(chǎn)生的收益，一分錢都不會變少。

而且之后182萬也會在賬戶上，繼續(xù)按3.0%的復利增值下去。

總的來說，錢放增額壽真的很省心。

只要一開始考查好產(chǎn)品，完成投保，之后就什么都不用操心了。

不用反復多次存，直接一次性操作，終身享受，還不用擔心利率變化。

關鍵就是要挑對產(chǎn)品，早一點買，才能鎖定更高的利率。

03

最后總結

近些年來，銀行、國債、保險這些無風險利率一直在下降，而且降得越來越快。

只是按以前的規(guī)律，保險的利率下調總是會慢個10拍8拍。

我們就可以享受到一個比較長的“福利期”。

但以后沒有這種好事了，一看到銀行利率跳水，我們就應該馬上行動了。

有心買增額壽的朋友，一定要趁著3.0%的尾巴，趕緊梳理需求，挑產(chǎn)品和定方案。

我整理好了市面上100多款增額壽的對比表，如果你不知道買什么產(chǎn)品，可以找我來篩選和對比，也可以直接落地方案。

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