最近，保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)一場(chǎng)“大風(fēng)暴”——

財(cái)聯(lián)社一則電報(bào)，揭開(kāi)了3.0%時(shí)代即將成為歷史的殘酷現(xiàn)實(shí)。

這意味著，接下來(lái)市場(chǎng)上的高收益產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越少。

所以，這些天特別多客戶涌進(jìn)來(lái)咨詢各種產(chǎn)品，

今天我就來(lái)測(cè)評(píng)一下其中三款咨詢量爆棚的產(chǎn)品，給大家做個(gè)參考。

01 頂流養(yǎng)老年金險(xiǎn)

第一款產(chǎn)品是頂流養(yǎng)老年金險(xiǎn)——大富翁3.0。

這款產(chǎn)品正如其名，IRR超4%，收益確實(shí)是大富翁級(jí)別。

大富翁3.0之所以這么受歡迎，主要有兩個(gè)原因：

1.最早40歲開(kāi)始領(lǐng)錢，一般產(chǎn)品需要60歲才可以領(lǐng)。

2.現(xiàn)金價(jià)值非常高，最長(zhǎng)可持續(xù)終身，退保和身故都有得拿錢。

大富翁3.0還有兩個(gè)方案可以選：

方案一身故賠現(xiàn)價(jià)，不保證領(lǐng)??；

方案二保證領(lǐng)取至80歲。

保障時(shí)間也有兩個(gè)選擇：保終身，或保至80歲。

這里我們以30歲男性，5年交，每年交10萬(wàn)為例來(lái)進(jìn)行演示對(duì)比：

可以看到，四個(gè)投保方案各有優(yōu)勢(shì)：

方案一保至80歲：每年領(lǐng)取最高，前期現(xiàn)金價(jià)值最高，但領(lǐng)到80歲那年就不能再領(lǐng)錢了。

方案一保終身：每年領(lǐng)取第二高，可以一輩子領(lǐng)錢，后期現(xiàn)金價(jià)值最高。

方案二保至80歲：每年領(lǐng)取排第三高，有保證領(lǐng)取至80歲，且保證總領(lǐng)取金額最高，但領(lǐng)到80歲那年就沒(méi)得領(lǐng)錢了。

方案二保終身：領(lǐng)取最低，有保證領(lǐng)取至80歲，保證總領(lǐng)取金額稍低，但可以領(lǐng)一輩子。

為了擁有更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，很多人會(huì)選擇每年領(lǐng)取金額更高的方案一。

加上現(xiàn)在我們的平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，大部分客戶更偏向于保終身，養(yǎng)老金活到老領(lǐng)到老。

像上周有一位40歲的姐姐來(lái)咨詢做方案，她的要求是每年領(lǐng)錢多一點(diǎn)，可以領(lǐng)一輩子。

最后我給她做了這樣一個(gè)高領(lǐng)取方案：

當(dāng)然，如果對(duì)壽命不那么自信，選擇保至80歲的版本也不錯(cuò)。

具體要選哪個(gè)方案，大家可以根據(jù)自己的需求來(lái)。

對(duì)了，除了領(lǐng)取高，現(xiàn)價(jià)高，大富翁3.0還提供了豐富的增值服務(wù)。

根據(jù)保費(fèi)的不同，可以享受不同級(jí)別的增值服務(wù)，包括旅行助理、精品沙龍活動(dòng)、尊享體檢等。

其中，我認(rèn)為最有價(jià)值的是醫(yī)療相關(guān)的增值服務(wù)：

比如門診綠通、住院/手術(shù)綠通、就醫(yī)陪同、國(guó)內(nèi)專家咨詢、海外就醫(yī)、全球找藥等。

這些都是非常實(shí)用的服務(wù)，在緊要關(guān)頭甚至能救人性命，幫上大忙。

如果不是靠保險(xiǎn)公司的人脈關(guān)系，這類服務(wù)短時(shí)間內(nèi)可能有錢也買不到。

另外，大富翁3.0最高支持60歲投保，沒(méi)有健康告知要求，就算身體條件不太好，也能正常買上，最低保費(fèi)只要1000元，投保門檻非常友好。

如果感興趣的話盡快咨詢做方案，不要錯(cuò)過(guò)了。

02 兩款爆品對(duì)比

我們接著來(lái)看另外兩款賣爆的分紅型增額壽——

中郵悅享盈佳和招商信諾利多多3號(hào)。

分紅增額壽的收益分為確定的保證收益+浮動(dòng)的分紅收益。

當(dāng)前買傳統(tǒng)固收型增額壽，已經(jīng)沒(méi)辦法突破3%了，

但分紅險(xiǎn)因?yàn)榉旨t收益不確定，所以有機(jī)會(huì)突破3%甚至3.5%。

不過(guò)，這就非常考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的能力了。

中郵悅享盈佳和招商信諾利多多3號(hào)，就是因?yàn)楸澈蟊ｋU(xiǎn)公司實(shí)力強(qiáng)大，被很多人看好：

中郵人壽：

注冊(cè)資本高達(dá) 286.63 億元，總資產(chǎn)已突破 4800億，

第一、第二大股東是中國(guó)郵政集團(tuán)、友邦保險(xiǎn)。

實(shí)控人是中國(guó)郵政集團(tuán)——財(cái)政部出資，妥妥的央企背景，信任度直接拉滿。

招商信諾人壽：

成立至今20多年，總資產(chǎn)超1600億。

兩大股東分別為招商銀行和信諾集團(tuán)，2023年位列世界500強(qiáng)第179位和第35位。

憑借強(qiáng)大的股東背景，招商信諾有機(jī)會(huì)參與投資許多大型優(yōu)質(zhì)的國(guó)家級(jí)項(xiàng)目。

投資能力更是頭部水準(zhǔn)，過(guò)往5年的平均綜合和財(cái)務(wù)投資收益率都在5%以上，實(shí)力絕對(duì)沒(méi)得挑。

我還查過(guò)，這兩家保險(xiǎn)公司過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上，特別讓人安心。

了解完公司，我們?cè)賮?lái)看兩款產(chǎn)品的收益對(duì)比：

整體來(lái)看，利多多3號(hào)在前期的收益表現(xiàn)更好，中后期則被悅享盈佳趕超。

買理財(cái)險(xiǎn)，我們通常更看重中長(zhǎng)期的收益，從這一點(diǎn)看，中郵悅享盈佳是更好的選擇。

但因?yàn)榉旨t是不確定的，如果你更看好招商信諾人壽的發(fā)展，那選擇利多多3號(hào)也不錯(cuò)

而且，利多多3號(hào)還額外提供了無(wú)門檻的醫(yī)療增值服務(wù)，一人投保，三人享受，實(shí)用性非常強(qiáng)：

健康管家：健康咨詢無(wú)限次，養(yǎng)老養(yǎng)護(hù)指導(dǎo)每人每年1次

院前救護(hù)：救護(hù)車費(fèi)用，每人每年1000元

院中護(hù)理：每人每年3天*24小時(shí)

出院協(xié)助：專車護(hù)送到指定位置（200公里內(nèi)）

院后護(hù)理：每人每年5天*24小時(shí)

如果還是更看重收益，可以考慮中郵悅享盈佳。

糾結(jié)的朋友，可以盡快咨詢了解產(chǎn)品收益細(xì)節(jié)，做具體的方案進(jìn)行比較，現(xiàn)在時(shí)間緊急，不要等到最后一刻才后悔。

03 倒計(jì)時(shí)開(kāi)始

最后提醒一下大家：

現(xiàn)在大環(huán)境利率下行速度很猛，增額壽和年金險(xiǎn)是唯一可以鎖定終身利率的理財(cái)工具了，

而且安全性有《保險(xiǎn)法》保障，收益白紙黑字寫在合同上，非?？孔V。

可惜，保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率不可能一直停在原地等我們，

歷史已經(jīng)告訴我們，越早入手，收益越高。

而且這波利率下行，影響的還不只是理財(cái)險(xiǎn)，

重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類長(zhǎng)期險(xiǎn)也很有可能會(huì)受影響漲價(jià)。

如果保障沒(méi)有配置齊全，可以找專家一同配置，幫你制定一份完善的家庭保障+理財(cái)計(jì)劃。

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