最近一周，保險(xiǎn)行業(yè)炸鍋了。

因?yàn)椴糠?%的增額壽將于6.30下架，7.1就開(kāi)始賣(mài)2.75%的產(chǎn)品。

這意味著，保險(xiǎn)的預(yù)定利率很可能又要下調(diào)了。

我們回顧下這5年來(lái)的預(yù)定利率變化：

越來(lái)越低的利率，對(duì)我們有什么影響？

我們要怎么抓住這最后一波時(shí)代紅利呢？

01

利率為什么必然下調(diào)

利率下調(diào)，主要因?yàn)槟壳笆找嫣吡恕?/span>

一個(gè)產(chǎn)品要想給客戶3.0%，再加上其他各種成本，保險(xiǎn)公司至少要賺4%以上。

但你想想這些年來(lái)，投資市場(chǎng)什么情況？

越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，都喜歡把錢(qián)挪到安全穩(wěn)健的渠道里了。

比如銀行存款、國(guó)債、保險(xiǎn)。

但無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)，也越來(lái)越不好賺了：

銀行5年定存目前利率是2.0%

50年期超長(zhǎng)國(guó)債利率是2.53%

那保險(xiǎn)公司自己都賺不到太多的錢(qián)，又怎么敢給我們太高的利率呢？

沒(méi)辦法，只能下調(diào)。

利率下行是個(gè)無(wú)法扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，不止這一次，未來(lái)也還會(huì)繼續(xù)……

02

3.0%下調(diào)影響有多大

預(yù)定利率下調(diào)，主要影響的是長(zhǎng)期險(xiǎn)。

影響1：理財(cái)型保險(xiǎn)，收益降低

如果預(yù)定利率下調(diào)到2.75%，理財(cái)險(xiǎn)收益一定會(huì)全部打折。

你現(xiàn)在能看到的收益接近3.0%的增額壽、年金險(xiǎn)，都會(huì)逐漸消失。

那復(fù)利從3.0%降到2.75%，差距有多大呢？

假設(shè)投入100萬(wàn)，感受一下：

可以看到，10年后，到手的錢(qián)就會(huì)縮水3萬(wàn)多。

30年后，又縮水17萬(wàn)。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，甚至?xí)p失幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，等于少賺了一倍的本金。

但反過(guò)來(lái)，如果你抓緊機(jī)會(huì)上車(chē)，就比別人能多賺幾十萬(wàn)~

影響2：保障型保險(xiǎn)，價(jià)格上漲

上一次，預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%時(shí)，

重疾險(xiǎn)大約上漲了15%-20%，定期壽險(xiǎn)大約上漲了3%-5%。

比如6000塊的重疾險(xiǎn)，調(diào)整后，就變成了7000+。

這次漲價(jià)幅度未必完全一致，但我估計(jì)也差不了太多。

關(guān)鍵是保費(fèi)上漲的趨勢(shì)，已經(jīng)確定了。

所以，3.0%的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是現(xiàn)在你能買(mǎi)到的天花板。

不管你是想買(mǎi)健康險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，都一定要抓住最后的窗口期。

03

還有哪些產(chǎn)品可以撿漏

趁著3.0%的尾巴，我把市場(chǎng)上剩余的好產(chǎn)品過(guò)了一遍。

優(yōu)中選優(yōu)，給你們推薦一些性價(jià)比極高的保險(xiǎn)。

首先是收益TOP級(jí)的增額壽。

我挑了3款傳統(tǒng)型+3款分紅型，以10萬(wàn)5年交為例：

傳統(tǒng)型增額壽——

每一分錢(qián)都白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，屬于買(mǎi)了就安心躺平的類型。

3款產(chǎn)品的增值速度都很快，5-6年就回本。

收益在早期和中后期最高的都是鑫璽越，IRR最高可達(dá)2.95%。

無(wú)限貼近3.0%紅線，屬于市場(chǎng)頂尖水平。

不過(guò)鑫璽越取錢(qián)有一點(diǎn)小限制，每年只能取出保費(fèi)的20%，需要多取幾次才能取完。

介意的話就看歲享金生或星盈家(虎嘯版)：

長(zhǎng)期收益2.9%+，取錢(qián)也靈活，綜合水平?jīng)]得說(shuō)。

深入比較來(lái)看，歲享金生的收益更高一丟丟。

而星盈家(虎嘯版)綜合功能更齊全，支持附加萬(wàn)能賬戶、養(yǎng)老社區(qū)、保單貸款、隔代投保、第二投保人、保險(xiǎn)金信托等。

如果不知道自己更適合哪一個(gè)，來(lái)找規(guī)劃師給你一對(duì)一分析。

分紅型增額壽——

至少有2.2%-2.3%的收益會(huì)寫(xiě)進(jìn)合同，這里已經(jīng)勝過(guò)定期存款。

另外再加上分紅，預(yù)期收益就能達(dá)到3.5%-3.7%+。

不過(guò)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，不能只看表面上的數(shù)字，更多要看你信得過(guò)哪家公司。

我挑產(chǎn)品的時(shí)候已經(jīng)考慮到這點(diǎn)，挑的都是非常厲害+靠譜的保司——

悅享盈佳的保司是中郵人壽，大股東是中國(guó)郵政，重磅級(jí)央企。

星福家的保司是復(fù)星保德信，低調(diào)的中外合資大公司。

利多多3號(hào)的保司是招商信諾，招商銀行的親兒子。

再看它們過(guò)往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，也都達(dá)到了100%及以上。

實(shí)力+過(guò)往成績(jī)，這幾款都讓人很安心。

除了高收益預(yù)期，分紅險(xiǎn)還有一些隱藏加分項(xiàng)。

比如說(shuō)利多多3號(hào)的增值服務(wù)最出名，贈(zèng)送全行業(yè)最頂尖的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，可供3人享受——

健康管家：健康咨詢無(wú)限次，養(yǎng)老養(yǎng)護(hù)指導(dǎo)每人每年1次院前救護(hù)：救護(hù)車(chē)費(fèi)用，每人每年1000元院中護(hù)理：每人每年3天*24小時(shí)出院協(xié)助：專車(chē)護(hù)送到指定位置（200公里內(nèi)）院后護(hù)理：每人每年5天*24小時(shí)

覆蓋到了急診-住院-治療-康復(fù)的完整周期，非常實(shí)用。

接下來(lái)，我們?cè)倏春苡锌赡軡q價(jià)的重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)目前最值得買(mǎi)的產(chǎn)品，就是達(dá)爾文9號(hào)：

我推薦達(dá)爾文9號(hào)的理由很簡(jiǎn)單，就是保費(fèi)夠低，保障夠好。

先說(shuō)保費(fèi)：

同樣保障水平下，達(dá)爾文9號(hào)是市場(chǎng)地板價(jià)，你找不到更便宜的了。

再說(shuō)保障：

基礎(chǔ)的輕、中、重疾保障全都是頂格水平賠付，病種覆蓋也齊全。

還有各種附加責(zé)任隨你選，也都非常低價(jià)。

它還獨(dú)創(chuàng)了一個(gè)“重疾保費(fèi)補(bǔ)償金”，如果繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，可以退還所有保費(fèi)。

最近6.15-7.15期間，達(dá)爾文9號(hào)搞了個(gè)福利活動(dòng)。

對(duì)于新投?？蛻?，免費(fèi)贈(zèng)送價(jià)值2.8萬(wàn)+的五年護(hù)理服務(wù)，含金量很高。

具體產(chǎn)品細(xì)節(jié)，可以讓專家老師給你一對(duì)一詳細(xì)分析。

最后說(shuō)說(shuō)定期壽險(xiǎn)，推薦目前最火爆的“臻愛(ài)2023兩全險(xiǎn)”。

它主打一個(gè)“橫豎不吃虧”——

如果保障期內(nèi)出險(xiǎn)，該賠多少就賠多少如果到期后沒(méi)出險(xiǎn)，就把保費(fèi)返還給我們

此外，臻愛(ài)2023兩全險(xiǎn)還有幾個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：

1.保障期限長(zhǎng)最長(zhǎng)能保到80歲，比起其他保到六七十歲的產(chǎn)品，保障強(qiáng)很多。

2.保障額度高開(kāi)門(mén)紅期間，最高能買(mǎi)到400萬(wàn)，高保額能讓家人的生活更有保證。

3.保障內(nèi)容全猝死、癌癥、水陸空交通意外身故，都可選額外賠。

雖然價(jià)格會(huì)比普通定壽貴一些，但它貴得很有價(jià)值。

我在這篇文章里做過(guò)具體測(cè)算，發(fā)現(xiàn)我們多交的那部分保費(fèi)，等到返還回來(lái)時(shí)，收益率可以高達(dá)3.15%-3.89%。

比買(mǎi)增額壽還劃算，厲不厲害？

但因?yàn)?.0%隨時(shí)要消失，臻愛(ài)2023兩全險(xiǎn)恐怕也隨時(shí)要拜拜了。

所以有需要的朋友，一定要抓緊時(shí)間沖。

這種時(shí)刻，我們絕對(duì)不要有僥幸心理，以為拖一拖、等一等無(wú)所謂。

預(yù)定利率一旦下調(diào)，就是時(shí)代的巨變。

一代有一代的紅利，錯(cuò)過(guò)今天，可能就是錯(cuò)過(guò)永遠(yuǎn)。

如果你不想未來(lái)后悔和嘆息，就趕緊預(yù)約專家老師來(lái)咨詢吧。

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