有段時(shí)間沒(méi)寫(xiě)惠民保了。
正好最近新舊惠民保交接之際，各地惠民保又開(kāi)始憋大招。
但真要說(shuō)起，雷聲雖是陣陣，雨點(diǎn)卻是少見(jiàn)~
當(dāng)然，今年也有的地方惠民保創(chuàng)新十足，如深圳。
憑啥說(shuō)深圳惠民保創(chuàng)新十足？
01
5月16日，1周時(shí)間，參保人數(shù)正式突破160萬(wàn)，
深圳今年的惠民保，叫做“重磅更新”不為過(guò)。
現(xiàn)在的它有多光鮮，以前就有多遭人嫌棄~
之前的深圳惠民保，猶如戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，群雄割據(jù)。
一個(gè)城市有多份惠民保，保的內(nèi)容有重合又有各自專屬領(lǐng)域，
不僅費(fèi)錢，一個(gè)不注意買漏了，今年保障就空了一塊，
所以在今年，由深圳市醫(yī)保局牽頭，從名義上正式統(tǒng)一了深圳惠民保的分裂，
現(xiàn)在在我們眼前的，便是這座改革開(kāi)放前沿城市遲來(lái)的專屬惠民保：
跟以前的惠民保比，今年完成了統(tǒng)一的深圳惠民保，
除了保費(fèi)漲到了88塊，保障方面有哪些升級(jí)呢？
醫(yī)保名錄內(nèi)費(fèi)用保障，包含住院、門診特定病種及經(jīng)單行支付的醫(yī)保藥品醫(yī)療費(fèi)用，賠付比例提升到80%。
同時(shí)年度最高賠付額來(lái)到了120萬(wàn)，
賠付比例與最高賠付額之高，已經(jīng)接近百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了。
住院自費(fèi)藥品和檢驗(yàn)檢查費(fèi)用、門診自費(fèi)藥品費(fèi)用等，都同步納入保障范圍，
解決了醫(yī)保目錄外高額醫(yī)療費(fèi)用保障難題。
3.覆蓋罕見(jiàn)病高價(jià)自費(fèi)特效藥
罕見(jiàn)病以及“港澳藥械通”這兩個(gè)特色保障，是專為特定人群設(shè)立的。
體現(xiàn)了“不放棄任何一個(gè)小群體”的人文關(guān)懷。
4.提供六項(xiàng)免費(fèi)增值健康服務(wù)
除了以上保障，今年的深圳惠民保還提供以下6項(xiàng)增值服務(wù)：
癌癥早篩、代煎中藥、健康測(cè)評(píng)、圖文問(wèn)診、健康直播、疾病評(píng)估。
除了保障之外，深圳惠民保的投保規(guī)則依舊優(yōu)秀。
不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況。
四不限前提下，只要你繳了深圳醫(yī)保，男女老少都能參保。
那這么好的深圳惠民保，健康人可以拿來(lái)替代百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了嗎？
02
上面的問(wèn)題，我認(rèn)為答案是還不能。
多重免賠額被視為惠民保無(wú)法替代百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最大癥結(jié)。
相較于醫(yī)療險(xiǎn)普遍只有1萬(wàn)的免賠額(最新的長(zhǎng)相安甚至最低才5千)，
最常使用的醫(yī)保內(nèi)外住院用藥等，免賠額合計(jì)就要3.2萬(wàn)。
前面我夸了深圳惠民保，說(shuō)它報(bào)銷比例有提高。
醫(yī)保內(nèi)報(bào)銷比例，提高到80%；
但比起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例，還是差距不小。
例如我最推薦的醫(yī)享無(wú)憂(藍(lán)醫(yī)保)、長(zhǎng)相安等，
舉一個(gè)我今年理賠過(guò)的客戶的案例，就可以明顯看到差距了：
她在醫(yī)院的總花費(fèi)是53萬(wàn)，其中醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用35萬(wàn)，醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷了28萬(wàn)，還剩7萬(wàn)。
醫(yī)保外費(fèi)用則是18萬(wàn)。
按照深圳惠民保的保障責(zé)任，走一遍下來(lái)最后報(bào)銷15.8萬(wàn)。
而醫(yī)享無(wú)憂扣1萬(wàn)免賠額后，剩余24萬(wàn)都給報(bào)銷。
03
平心而論，拿惠民保來(lái)對(duì)比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是一件不公平的事情。
惠民保有它的專屬服務(wù)人群，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也一樣。
買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該是一個(gè)無(wú)可爭(zhēng)議的選擇。
同樣，如果身體或年齡只要有一個(gè)不達(dá)標(biāo)，
但，不管是買哪個(gè)，這二者本質(zhì)都是整個(gè)保障體系中的一環(huán)。
只有把完整的保障體系建立起來(lái)，才能合理地規(guī)避掉大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
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