最近加我微信，問我中國人壽鑫享未來怎么樣的粉絲，太多了。雖然很多行業(yè)過冬，但保險行業(yè)，依然欣欣向榮。

上次我提到過，保險公司開門紅開始了，今天打算測評下中國平安和國壽的開門紅產品。

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其實，什么是開門紅

開門紅，你可以理解為保險界的雙11。

一般在每年10月開始，持續(xù)到一季度。在這段時間，保險公司上上下下都會非常賣力，從產品、規(guī)則、銷售激勵、市場營銷、廣告宣傳等361°全方位進行營銷。多1°是用力過猛，塌房？畢竟未來一年，吃粥吃飯就靠這幾個月了。

想想這段時間也是客戶年終獎的發(fā)放時間，此時不營銷，更待何時…那對于單純的、只想買個好產品的消費者來說，要不要買入開門紅產品？

其實就看產品本身好不好，你有沒有購買的需求。別看保險行業(yè)的盛會很熱鬧，浪花退去，恢復平靜的時候，多少人發(fā)保單過來給秋陽問退保的事…

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開門紅產品類型

開門紅的產品，基本集中在理財型保險板塊。

我做了張圖，基本就這些了 ↓

再對比下相對安全的理財產品 ↓

這么一看，為啥保險理財成為理財新寵，一目了然了吧。綜合安全性、收益性和靈活性，保險理財都非常亮眼。很多富豪，都在悄悄把錢從銀行挪去保險那。

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2款產品測評

現(xiàn)在才10月，時間還很早，目前只有中國平安和國壽的開門紅產品出來了。一睹為快。

中國平安-御享財富23保險期間為8年，第5-7年每年領取100%年交保費
到期第8年一次領回100%保額可附加萬能賬戶，保底1.75%復利增值
中國人壽-鑫享未來保險期間可以選8年/10年，>8年期的話：第5-7年每年領取100%年交保費
到期第8年一次領回100%保額可附加萬能賬戶，保底2.5%復利增值>10年期的話：第5-9年每年領取100%年交保費
到期第10年一次性領回100%保額可附加萬能賬戶，保底2.5%復利增值
兩款還有身故保障，本次只對比理財收益，所以就不展開說了。

光看文字描述，就覺得挺吸引的，感覺就像交了多少，就領回來多少，另外還有多領的，好像賺了不少。秋陽的習慣，當然是數(shù)據分析為王。舉個例子吧，渣男深，30歲，為了方便對比，都選8年期，5年交，每年交10萬，合計交50萬 ↓

中國平安御享財富，中國人壽鑫享未來怎么樣，感覺如何？交50萬，最后合同到期就能回來53萬多，呃，貌似只有3萬多的收益？再計算下實際收益率到底有多少 ↓

就…挺驚訝的。不不，還是直接點，就，挺低的。

這個收益，不如買銀行定存、不如去搶搶國債了。

但當然，這類型的產品亮點不在于此。而在于——可以附加的萬能賬戶，有個不錯的結算利率(可以講故事…）什么意思？就是第5年開始，每年領的錢，你可以不提出來，而是直接轉入萬能賬戶里面。

另外，你有閑錢，可以隨時追加進入萬能賬戶。這個賬戶會給你的錢進行生息。那你要關心的就是這個賬戶的收益率有多高，以及加錢進去和提取是否需要手續(xù)費了。

代理人是這樣宣傳的 ↓

呃，其實這個萬能賬戶加錢進去是要收取初始費用的，合同寫得很清楚：

如果你想當一個“余額寶”來用，可以，存10萬進去，先扣個2%，剩下9萬8增值。

蒼天啊…！

然后如果你想要提取，也要收手續(xù)費：

前面5年提取都要扣，第一年高達3%。大地啊…！國壽鑫尊寶宣傳的結算利率是4.8%，但，它可以持續(xù)很久很久嗎？保險公司調整萬能險結算利率的通告，也不是沒有→最多人退保的保險是什么而實際保證能拿到的收益，合同是這樣寫的 ↓

1.75%哦。

2.5%哦。

有種矮子里面挑將軍那味了…

其實像國壽這個鑫尊寶賬戶，已經有一些年頭了，我們直接可以從它的官網看看，它過去的表現(xiàn) ↓

查詢官網，我放在了文末閱讀原文，感興趣的可以進去查查

好像也還行，兩年多了，都有4.5%以上。真正可以講故事的，就是這個結算利率了。但，這些跟你有關系嗎？沒有。

為啥？

因為如果你買了，你要等到第五年，才開始領錢，才能轉過去啊。那買了就轉不就是可以享受這個收益了嗎？

你又忘了嗎？

我上面截條款給你看了，每次放錢進去必須得收追加費用！1%-3%！所以，這個賬戶運行了沒多久，收益超過4.5%也跟你沒關系！

等5年后還能持續(xù)，才跟你有關系！今時今日的市場利率，5年后還能維持4%+？故事，就是這樣開始的…每年都有很多人，幡然醒悟，排隊去退保這類產品。

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新晉網紅-增額終身壽

增額終身壽，是一個很好的存錢工具，時間拉長，收益接近3.5%，而且還是復利的，之前我也有給大家推薦過幾款→ 6款增額終身壽大亂斗，誰怕誰啊而保民的意識也覺悟了。

過往的開門紅都是像上面這種年金+萬能賬戶的形式，分得天下。但今年，有所不同。更多人愿意買增額終身壽。我也進行了簡單的收益對比：

這樣看可能不夠直觀，我又了做個柱狀圖：

這個區(qū)別，就很明顯了吧。

到30年后的收益，某增額終身壽3.49%的收益，超過御享財富23和鑫享未來ST3的保底收益太多。而且，不比中檔4.5%的演算利率差太多。

而御享財富和鑫享未來要達到這個演示的收益，必須連續(xù)30年，收益率都得穩(wěn)住4.5%復利。這個可能性，見仁見智了。

反正我舉腳了…這樣搭上去，我倒不如保守起見，鎖定一份確定性的產品。

而且哦，別忘了，我這里演示的御享財富和鑫享未來，前提是你買了主險，放了錢進去，才能有這個萬能賬戶。主險收益，上面算過了，復利分別只有1.53%、1.29%。而萬能賬戶，追加錢進去還需要給初始費用。我上面收益對比，都還沒算這個成本呢。

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秋陽小總結

營銷，是要靠講故事的。

都說殺人誅心。

我們買保險，一定要看條款，一定要看到確定性的東西。畢竟，一份保險，是守候你終身的。一輩子太長…

N年后，誰又記得誰曾經說過什么，承諾過什么。只有條款的字句，才能證明你擁有的是什么。做人不要那么天真，

要知道，再怎么相愛的兩個人，曾經山盟海誓，愛得死去活來，最終都得靠婚姻法來保護雙方權益呢。

何況是沒有感情的投保人和保險人。

PS：文章寫好了，泰康的開門紅產品也出來了，呃，等我下次再測評了。

后續(xù)有其他家新品發(fā)布，我會再進行測評，關注秋陽就行。

一起期待下有沒有王炸產品~

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