前幾天，朋友跟我說(shuō)，他買了我寫的那款金玉滿堂增額終身壽險(xiǎn)。

每年交5萬(wàn)，連續(xù)交10年。

我挺驚訝的。

因?yàn)樗悄欠N典型的冒險(xiǎn)主義者，江湖人稱“浪哥”。喜歡高風(fēng)險(xiǎn)高收益，對(duì)“保本穩(wěn)當(dāng)”幾乎0興趣。

我問他：兄dei，你之前不是看不上嗎？咋現(xiàn)在也買了。

他無(wú)奈說(shuō)：此一時(shí)，彼一時(shí)啊。

這兩年整個(gè)市場(chǎng)行情一直不好，做的幾個(gè)項(xiàng)目處處碰壁......股票也虧麻了。

浪不起來(lái)，還是先存點(diǎn)保本的錢吧。

01

大家有沒有發(fā)現(xiàn)，今年的理財(cái)關(guān)鍵詞，已經(jīng)變成了“保本”。

只要能保本，加上還看得過(guò)去的收益，就會(huì)被一掃而空。

比如大額存單、國(guó)債，基本靠搶；像增額壽這樣能鎖定3.5%復(fù)利的產(chǎn)品，銷額更是屢創(chuàng)新高。

原因是什么呢？我覺得是時(shí)代變了。

你想啊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)高速增長(zhǎng)了近40年。

在經(jīng)濟(jì)上行的周期里，錢交給理財(cái)機(jī)構(gòu)很容易就能賺不少，給用戶的利息自然就很高。

當(dāng)時(shí)你壓根看不上保本理財(cái)那點(diǎn)收益。

但，現(xiàn)在呢？

利率下行，甚至低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)集體都出現(xiàn)了虧損：

前段時(shí)間有個(gè)買了銀行R2級(jí)的理財(cái)案例，一年就虧了115萬(wàn)！

雖說(shuō)知道R2級(jí)理財(cái)不是絕對(duì)保本，但根據(jù)以往認(rèn)知，我還是覺得不可思議...這也虧太多了。

所以，不管你承不承認(rèn)，都得接受一個(gè)現(xiàn)實(shí)——時(shí)代變了，你的攢錢思路也要跟得上。

目前，市場(chǎng)真正安全保本的投資工具就只有三種：50萬(wàn)以內(nèi)的銀行存款、國(guó)債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

這三種存錢工具，收益最高的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（增額壽）。

不信咱簡(jiǎn)單對(duì)比下，30歲男，躉交10萬(wàn)：

差距顯而易見。

金玉滿堂勝在慢慢增值，錢生錢。

它的利率是呈遞增的，而定存和國(guó)債，利率連保持固定不變都是夢(mèng)。

簡(jiǎn)單提兩句這個(gè)金玉滿堂：千萬(wàn)別看到保險(xiǎn)就反感哈，人家可是正兒八經(jīng)的理財(cái)工具。

正如銀行有銀行理財(cái)，券商有券商理財(cái)，保險(xiǎn)也有自己的理財(cái)，一個(gè)道理。

02

大伙買增額壽的那股勁，和這幾年的考編制熱潮很像haha。

大環(huán)境變冷，讓【穩(wěn)定】被迫成了社會(huì)共識(shí)。

買了增額壽之后，你可以一次性鎖定未來(lái)幾十年的回報(bào)，和體制內(nèi)能提供的保障，有幾分相似。

增額壽可以旱澇保收，有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流；而編制也可以讓大家在疫情當(dāng)下，不用當(dāng)心失業(yè)。

它倆都是越老越舒服~

拿最突出的產(chǎn)品金玉滿堂來(lái)說(shuō)：

第一，負(fù)責(zé)任地說(shuō)，無(wú)論哪種繳費(fèi)方式，它的收益對(duì)比同類不是老大就是老二。

我曾盤點(diǎn)過(guò)市面上熱門的上百款增額壽，綜合收益、加減保、保單貸款各方面，它依舊是我最喜歡的。

表格太多就不擺了，歡迎加v來(lái)找我試算。

第二，這樣的攢錢神器，適合多種儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

比如說(shuō)手上有個(gè)兩三萬(wàn)，這點(diǎn)錢也買不了什么資產(chǎn)。

可能哪天你心血來(lái)潮，就給花出去了，或者被朋友借走了...從此少了一個(gè)朋友，多了一個(gè)“爸爸”。

但你要是把它存進(jìn)金玉滿堂，積少成多，將來(lái)就有一筆抗風(fēng)險(xiǎn)的資金。

不管你是剛畢業(yè)兩年的打工人、還是深耕職場(chǎng)多年的高級(jí)白領(lǐng)，又或者是想給娃存一筆錢的家長(zhǎng)，通通適用。

第三，回本期后可以靈活取錢，當(dāng)一個(gè)高利率的活期賬戶用。

隨著環(huán)境變化，這玩意越來(lái)越吃香，你可以把它當(dāng)成一個(gè)超長(zhǎng)期存款來(lái)用。

前面提到，我朋友買的是年交5萬(wàn)的金玉滿堂。

買了10年后，復(fù)利是3.42%-3.47%。

照他的買法，等他50歲出頭，賬戶里大概有80萬(wàn)左右的現(xiàn)金。

那時(shí)小孩也上大學(xué)了，可以當(dāng)作教育金或者婚嫁金用。

用不上的話，就一直放里面利滾利，等老了當(dāng)養(yǎng)老金用（有錢的老人，硬氣又逍遙）。

這大概就是安全感所在吧~

03

這樣安全保本、靈活、鎖定高利率的增額壽，自然受到了很多人的追捧。

消費(fèi)者要好產(chǎn)品，保司要開辟自己的市場(chǎng)，一舉兩得。

可他倆舒服了，監(jiān)管不干了，畢竟兜底的是它。

高利率保單成堆聚集，推高了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

就像當(dāng)年的余額寶，最初也只是個(gè)零錢管理工具。

結(jié)果大家越用越順手，余額寶的規(guī)模一度達(dá)到上萬(wàn)億，可以干擾金融市場(chǎng)穩(wěn)定的存在......

那它后來(lái)就只能主動(dòng)拆分、控制規(guī)?？找嬉惨宦纷叩停瑥?%到現(xiàn)在1點(diǎn)多。

這個(gè)好理解吧~

同理，現(xiàn)在監(jiān)管也是在控制風(fēng)險(xiǎn)。

要求“不符合新規(guī)、存在利差損風(fēng)險(xiǎn)“的增額壽盡快下架。

其一，什么叫不符合新規(guī)？

新規(guī)要求，增額壽的減保功能必須有限制。

直白點(diǎn)說(shuō)，本來(lái)你交的錢（保費(fèi)），是放在保險(xiǎn)公司賬戶里進(jìn)行長(zhǎng)期投資運(yùn)營(yíng)的，但用戶能通過(guò)“減保”隨時(shí)把錢拿出來(lái)。

如果大家都在中途把錢取走了，保險(xiǎn)公司還怎么投資？還怎么正常運(yùn)營(yíng)？

所以它要每年限制一定的次數(shù)、減保金額不超過(guò)保額的20%或者保費(fèi)的20%，來(lái)避免“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。

而你看老牌增額壽金玉滿堂，它擁有自由提現(xiàn)的減保功能，不限次數(shù)和金額，取用錢超爽。

很難讓人不心動(dòng)。

其二，什么叫利差損風(fēng)險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司的投資收益，大部分來(lái)源于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的固收產(chǎn)品。

現(xiàn)在市場(chǎng)利率持續(xù)下行，收益肯定大打折扣。

我扒了一下銀保監(jiān)會(huì)最近更新的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)上半年財(cái)務(wù)收益率是3.66%，綜合收益率2.82%。

當(dāng)投資收益率小于承諾的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)利率3.5%時(shí)，這意味著啥？

保險(xiǎn)公司變成了PDD百億補(bǔ)貼......你沒聽錯(cuò)，它在賠本賺吆喝！

這也是頂級(jí)收益產(chǎn)品相繼下架的根本原因。

以后新出的產(chǎn)品，根本不可能有那么高的利率。

你想一下，是不是這個(gè)邏輯~

最近我也拿到一個(gè)新品的內(nèi)部資料，可以佐證這個(gè)事實(shí)——它的收益不到3%，加減保規(guī)則也十分嚴(yán)格。

所以。

我希望大家重視一下當(dāng)前僅存的高收益產(chǎn)品，尤其是金玉滿堂。

這玩意兒跟愛情一樣，錯(cuò)過(guò)了，就真的無(wú)了~

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