而一起來襲的，除了熱浪，還有全國各地新出的惠民保。
7月5號，由銀保監(jiān)福建監(jiān)管局、福建省醫(yī)保局、福建省農業(yè)廳等共同推動的福建省專屬惠民保（除廈門外）——惠閩寶正式上線，報價129元。
129元，全年齡段都可以買，還不限制健康情況，這款惠閩寶成功吸引了我的注意。
畢竟，我給家里老人買的百萬醫(yī)療險，一年保費都要兩千多。
01
我先帶大伙了解一下這款惠閩寶。
它將保障拆分為三個板塊，依次為：醫(yī)保內、醫(yī)保外以及增值服務。
它將醫(yī)保內的自費部分分為兩類：慢性病門診及特殊門診治療費用、住院治療費用。
醫(yī)保外的報銷費用也分為兩類：癌癥及罕見病特定用藥費用、住院治療費用。
特定藥品費用的免賠額與前面兩個共享，報銷比例60%（既往癥30%），報銷限額50萬。
醫(yī)保外住院治療費用的免賠額單獨計算，年累計2萬（既往癥2.5萬），報銷比例50%（既往癥30%），報銷限額100萬。
令我驚訝的是，惠閩寶竟然提供了包含門診預約、重疾床位/手術安排、二次診療等總共10項增值服務。
不得不感慨，內卷的戰(zhàn)火已經燒到了惠民保身上。
而以上這一切，都建立在一年保費僅129元的基礎上。
我們拿今年公認的醫(yī)療險王者——醫(yī)享無憂來試試水便知曉。
02
我認識一位在福建省出過險的小伙伴，我們正好拿她的經歷當參考。
這位福建福州的小姐姐，當時是39歲，確診了卵巢癌。
幾年下來，包含手術費、化驗費、藥品費等等，治療費用陸陸續(xù)續(xù)花了近53萬元。
我們結合這段經歷，看看如果是惠閩寶以及醫(yī)享無憂，最后理賠下來的數額會有多大差別。
先上一張總覽對比：
我們把總花費去零取整，保留53萬整數，分為醫(yī)保范圍內費用35萬，以及醫(yī)保范圍外費用18萬。
因為惠民保屬于商業(yè)醫(yī)療險范疇，其報銷順序位于醫(yī)保之后。
所以按照醫(yī)保先報銷的原則，當時醫(yī)保范圍內35萬的費用，給她報銷了近80%。
這個比例對于醫(yī)保來說已經挺高了，換算數字是28萬。
而這個部分按照惠閩寶的條款，報銷比例是70%，故該部分報銷額度為7*70%=4.9萬。
醫(yī)保范圍外的費用共18萬，分為醫(yī)保外用藥部分8萬及醫(yī)保外住院治療部分10萬。
醫(yī)保外用藥部分的免賠額與醫(yī)保內自費部分共享，不過同時存在時優(yōu)先扣除。
故該部分需扣除2萬免賠額后，按照報銷比例60%計算，所以共可獲得（8-2）*60%=3.6萬報銷額。
醫(yī)保外住院治療部分額外計算免賠額，額度是2萬。
所以扣除免賠額后，按照該部分50%的報銷比例計算，醫(yī)保外住院治療部分報銷額度為（10-2）*50%=4萬。
注：以上費用采取的是一次性費用結算，但實際產生這筆費用的時間跨度超過了惠閩寶1年的保障期，后續(xù)的費用報銷應當作既往癥計算，報銷比例會更低，本次僅供參考。
故這樣計算，惠閩寶總報銷額度為4.9+3.6+4=12.5萬。
扣除醫(yī)保報銷的28萬后，剩余25萬再扣除1萬免賠額之后，100%報銷。
甚至還會給付1萬元重疾關愛金，相當于把免賠額補上了。
說到這里，不知道你們發(fā)現了沒有，這款惠閩寶一共記了多少次免賠額？
而且扣除完免賠額之后，賠付的比例也僅在50-70%之間。
換句話說，扣除完4萬免賠額之后，仍然還有30-50%的費用需要我們自擔。
最后便導致，同樣的費用，醫(yī)享無憂報銷了25萬，惠閩寶只能報銷它的一半，12.5萬。
一個賠12.5萬，一個25萬，孰高孰低，相信不用我再過多贅述了吧？
03
根據上面的分析，我們看到了惠閩寶跟醫(yī)享無憂報銷數額的差距。
但實際上，以惠閩寶為代表的惠民保，跟以醫(yī)享無憂為代表的主流百萬醫(yī)療險，差距比我們看到的還要大。
一般來說，惠民保作為一種普惠性質的產品，其對承保對象的健康要求非常寬松。
從報銷比例就能看出，常見的醫(yī)保內自費藥報銷比例定格在70%上下。
比較優(yōu)秀的惠民保，醫(yī)保外的費用也會納入保障，但報銷比例一般也只有50%左右。
而商業(yè)百萬醫(yī)療險，基本都是不限社保內外，一視同仁報銷100%。
像上面的案例，一樣的花費，最終報銷額度卻差了十幾萬。
在競爭白熱化的今天，增值服務的比拼也是一款醫(yī)療險逃不開的環(huán)節(jié)。
雖然惠閩寶加入了增值服務的內容，但受限于主險本身的保障期限只有1年，故其增值服務的續(xù)航能力也是難以令人放心。
一邊是主流百萬醫(yī)療險保證續(xù)保；一邊是隨時說停就停。
縱使產品有多么優(yōu)秀，說停就停的風險，就像始終懸在患者頭上的鐮刀。
更何況各地惠民保不斷爆出虧損的消息，更是給它的未來蒙上了重重的陰影。
而這幾點，無論哪點都是惠民保難以逾越百萬醫(yī)療險的鴻溝。
不知不覺說了那么多，但說千道萬，惠民保仍舊是無法正常配置保險的人，最后的希望。
我在后臺經常會看到：秋陽，惠民保跟百萬醫(yī)療險，我好糾結要買哪個。
小傻瓜，如果身體允許，百萬醫(yī)療險你肯定應該毫不猶豫買上。
但是不管是百萬醫(yī)療險，還是惠民保，其本質都是整個保障體系的其中一環(huán)。
只有把完整的保障體系建立起來，才能合理地規(guī)避掉大多數風險。
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