媽咪保貝從去年以來(lái)都牢牢占據(jù)著少兒重疾險(xiǎn)的頭號(hào)座椅，今年新出的少兒重疾險(xiǎn)很多，比如大黃蜂3號(hào)plus和時(shí)光機(jī)，學(xué)姐之前也測(cè)評(píng)過(guò)了，對(duì)比起來(lái)，媽咪保貝仍然不落下風(fēng)。

對(duì)于給小孩買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，更重要的領(lǐng)域是終身重疾險(xiǎn)的選擇，媽咪保貝的核心競(jìng)爭(zhēng)力也在于此。充足的少兒特定疾病保障，不分組的重疾二次賠付，都讓它屹立不倒。

不過(guò)守衛(wèi)者3號(hào)來(lái)了之后情況有所變化，它不像媽咪保貝那么聚焦在少兒領(lǐng)域，但是它獨(dú)特的額外賠付機(jī)制，低廉的多次賠付不分組價(jià)格，都非常有吸引力。

今天把目光放在少兒長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)市場(chǎng)看看，誰(shuí)更值得買(mǎi)。

一、兩款頭部產(chǎn)品

媽咪保貝既有定期保障，又有終身保障，這里為了公平對(duì)比，選擇了終身保障+重疾二次賠付的版本進(jìn)行測(cè)評(píng)。

看表格，守衛(wèi)者3號(hào)3140元，媽咪保貝3200元，看似是前者更便宜，但在這個(gè)計(jì)劃里，學(xué)姐更推薦的是媽咪保貝。媽咪保貝更貴是因?yàn)?span style="margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; font-size: inherit; line-height: inherit; font-family: inherit; vertical-align: baseline; word-break: break-word;">身故返還保費(fèi)，而守衛(wèi)者3號(hào)身故是無(wú)賠付的。

附加癌癥津貼后，守衛(wèi)者3號(hào)價(jià)格上漲到3890元，不光有重疾多次賠付，連癌癥二次也得到足額保障，是所有可選購(gòu)產(chǎn)品里的最佳組合。媽咪保貝沒(méi)有癌癥多次賠付。

但兩款產(chǎn)品在什么地方表現(xiàn)更佳，還要具體說(shuō)。

1.基礎(chǔ)保障

（1）最高保額

守衛(wèi)者3號(hào)最高保額60萬(wàn)，媽咪保貝0-10歲80萬(wàn)，11-17歲100萬(wàn)。

不要小看這一點(diǎn)，這個(gè)很重要。越早買(mǎi)重疾險(xiǎn)，就意味著能獲得越長(zhǎng)時(shí)間的保障，給0歲少兒買(mǎi)，保障到60歲就是60年時(shí)間。

以50萬(wàn)，3%通貨膨脹率來(lái)計(jì)算，60年后50萬(wàn)縮水到多少錢(qián)？

沒(méi)錯(cuò)，8萬(wàn)多。

少兒保障時(shí)間長(zhǎng)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格便宜，所以為了對(duì)沖今后的通貨膨脹，能盡量買(mǎi)高保額就買(mǎi)高一點(diǎn)。

（2）重疾額外賠付

守衛(wèi)者3號(hào)保障前10年額外賠付50%保額，而媽咪保貝沒(méi)有額外賠付，但是小孩在成長(zhǎng)期的重疾患病概率非常低，尤其給0歲小孩買(mǎi)，前10年也就十歲，實(shí)際作用有限。

不過(guò)換個(gè)角度看，守衛(wèi)者3號(hào)給小孩幼年時(shí)期帶來(lái)的保額非常充足，重疾額外賠付50%，加上少兒特定重疾的額外賠付150%，可以一次性領(lǐng)到300%保額，簡(jiǎn)直高得嚇人。

反觀媽咪保貝就沒(méi)有什么額外賠付。

（3）輕中癥賠付

兩款產(chǎn)品的首次賠付都一樣，中癥50%，輕癥30%，后續(xù)守衛(wèi)者3號(hào)的輕中癥會(huì)遞增10%賠付，但都沒(méi)有首次賠付來(lái)得重要，兩者打平。

2.少兒特定疾病保障

這一項(xiàng)是少兒重疾險(xiǎn)的重點(diǎn)之一。

守衛(wèi)者3號(hào)20種少兒特定疾病額外賠付150%保額；

媽咪保貝18種少兒特定疾病額外賠付100%保額，5種罕見(jiàn)疾病額外賠付200%保額。

我們直接看兩款產(chǎn)品在高發(fā)重疾的覆蓋情況。

守衛(wèi)者3號(hào)有11項(xiàng)疾病3倍賠付，媽咪保貝有13項(xiàng)疾病有雙倍賠付。前者額度更高，后者數(shù)量更多。另外媽咪保貝缺一項(xiàng)溶血性尿毒綜合征，總體來(lái)說(shuō)守衛(wèi)者3號(hào)略微領(lǐng)先。

但我們需要看到更多信息。守衛(wèi)者3號(hào)的300%賠付只是限定在保障首10年，另外少兒特定重疾賠付也有18歲的年齡限制。

去掉保障首10年的限制，守衛(wèi)者3號(hào)還剩250%保額。

超出18歲的年齡的話，守衛(wèi)者3號(hào)還剩100%保額。

而媽咪保貝沒(méi)有這兩個(gè)限制的同時(shí)，還有5個(gè)罕見(jiàn)少兒疾病的200%賠付。

最終比下來(lái)，少兒時(shí)期的守衛(wèi)者3號(hào)保額更集中更高，但媽咪保貝的保障更長(zhǎng)遠(yuǎn)更全面。

兩者不相伯仲。

（4）重疾多次賠付與癌癥津貼

守衛(wèi)者3號(hào)和媽咪保貝都可以重疾2次賠付不分組，保障非常全面，但對(duì)于目前最流行的癌癥2次賠付，兩者沒(méi)有附加項(xiàng)。

守衛(wèi)者3號(hào)采取了一種癌癥津貼的補(bǔ)償方式，學(xué)姐非常欣賞，在罹患癌癥1年后，仍然持續(xù)治療的情況下，可以賠付30%保額，可保障3年。

3年總共90%保額，與市面上間隔期3年賠付的癌癥多次保障差距也不大，而且提前拿保額的方式也更人性化，但提高了理賠概率，價(jià)格也會(huì)更高。

按上面測(cè)算圖的價(jià)格看，

• 0歲男從3140元漲到了3890元

• 0歲女從2860元漲到了3655元

媽咪保貝沒(méi)有癌癥2次賠付，但是我們?cè)囋噺牧硪粋€(gè)角度解決一下——附加一款?lèi)盒阅[瘤多次賠付的產(chǎn)品，中荷惠加保（癌癥賠付3次）。

同樣條件下測(cè)算，

• 0歲男3200元+420元=3620元

• 0歲女2885元+545元=3440元

可以看到，媽咪保貝附加另一款癌癥多次賠付的產(chǎn)品后，價(jià)格比守衛(wèi)者3號(hào)附加癌癥津貼要更低。所以這就又讓我們陷入了兩難：

• 守衛(wèi)者3號(hào)的癌癥津貼賠付概率更大；

• 媽咪保貝附加癌癥多次賠付產(chǎn)品后保障更全，價(jià)格更低。

兩款都不差。

二、總結(jié)一下

從上面的對(duì)比來(lái)看：

1.最高保額

媽咪保貝>守衛(wèi)者3號(hào)

2.重疾額外賠付

守衛(wèi)者3號(hào)>媽咪保貝

3.輕中癥賠付

媽咪保貝約≈守衛(wèi)者3號(hào)

4.少兒特定重疾賠付

媽咪保貝約≈守衛(wèi)者3號(hào)

5.重疾多次賠付+癌癥多次賠付

媽咪保貝約≈守衛(wèi)者3號(hào)

這里不是學(xué)姐和稀泥，對(duì)于兩款都不錯(cuò)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，偏袒哪一方都不公平，實(shí)際上要看我們每個(gè)人的需求。

所以結(jié)論是：

媽咪保貝的保障計(jì)劃選擇更靈活，最高投保金額高，保障充實(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更適合少兒群體購(gòu)買(mǎi)；

守衛(wèi)者3號(hào)在固定時(shí)期內(nèi)保額更高，輕中癥保障非常充實(shí)，癌癥津貼也很有創(chuàng)意。

兩款都是非常不錯(cuò)的產(chǎn)品，最終怎么選，還需要看家庭情況、產(chǎn)品配置以及個(gè)人需求，如果對(duì)其他少兒重疾險(xiǎn)也有疑問(wèn)，可以點(diǎn)這里查看：

2020年最新少兒重疾險(xiǎn)橫評(píng)，大小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都有。

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