增額終身壽，是今年保險界的“流量擔(dān)當(dāng)”，原因是產(chǎn)品好、下架快。

你會不會覺得奇怪，好東西為什么要下架？

這就要說到保險公司和監(jiān)管部門的“內(nèi)部矛盾”了。

監(jiān)管爸爸語重心長：“兒砸，利率不能定太高了，怕你以后吃大虧?。?rdquo;

但保險公司有自己想法：“要在市場站穩(wěn)就得拿出好產(chǎn)品，我會悠著點，行嗎？”

可惜隨著監(jiān)管力度加強，一大波好的增額壽不是下架了，就是在下架的路上。

在這個過渡期，還有什么遺珠嗎？新面孔實力又如何？馬上來看看本月推薦榜單。

01

挑選標(biāo)準(zhǔn)

要想識別好的增額終身壽并不難，難的是又好又能買。

先說說好的增額壽長什么樣：

1、收益高

買理財險，咱圖的就是財，按收益高的來挑準(zhǔn)沒錯。

那增額壽的收益怎么衡量呢？就看兩點。

一是現(xiàn)金價值，即你的保單值多少錢，這個最直觀，明明白白寫在合同上。

二是IRR，衡量現(xiàn)金價值增長速度的指標(biāo)，這個最真實，好產(chǎn)品可以無限接近3.5%。

2、加減保靈活

收益高還不夠，我還想要加減保靈活：

看著收益蹭蹭地漲，心癢了能不能再買？急需現(xiàn)金時，能不能取出足夠的錢？

兩個都能做到，那就絕了；如果不行，做到減保靈活也已經(jīng)很優(yōu)秀。

3、保單貸款利率低

人生那么長，誰沒個資金周轉(zhuǎn)的需要？有保單貸款，就像有了個金主爸爸。

借錢嘛，當(dāng)然要看利率，越低越好。

4、健康告知寬松

健康告知，直接決定了入場資格，越寬松越好。

有了標(biāo)準(zhǔn)后，我挑出目前市場中大家咨詢最多的9款產(chǎn)品。

有暫時還幸存的“老將”，如在市場上稱雄已久的金玉滿堂；

也有這兩天重新上線的網(wǎng)紅選手頤悅無憂；

還有一些近期剛上場不久的“新兵”：

下面就來PK一下，看看誰的戰(zhàn)斗力強！

02

收益表現(xiàn)

要PK收益，剛說了可以先看現(xiàn)金價值。是騾子是馬，遛遛看就知道。

下面我就分三種繳費方式（3年交、5年交、10年交），測評下這9款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值表現(xiàn)如何。

以30歲的奶爸阿壽為例，他每年拿5萬年終獎出來買增額壽。

3年交，總投入15萬：

回本最快的有3款產(chǎn)品，分別是頤悅無憂、如意尊3.0和樂增壽，均在第6年回本；其次是金玉滿堂和司馬臺，第7年回本。

不過，我們追求的可不止是回本，還要PK下現(xiàn)金價值：

前5年，樂增壽獨領(lǐng)風(fēng)騷。

第6-7年，頤悅無憂后來居上。

第8年起，金玉滿堂就成了領(lǐng)頭羊，第8-70年都一直在領(lǐng)跑。

這意味著阿壽從38歲起，活到100歲，他都有一個高收益的小金庫，隨時有錢可以給孩子讀書、就業(yè)、婚嫁提供支持，等孩子大了，自己也可以取錢出來享受養(yǎng)老。

如果他這筆錢一直放著，15萬的投入到了70年后就增值到了160+萬，是原來的10倍多！

所以按3年交的方式買，如果看重中長期收益，金玉滿堂絕對是最能打的將軍。

5年交，總投入25萬：

這次回本速度稍有差異，最快的是頤悅無憂、如意尊3.0和司馬臺，6年回本；緊跟著的是金玉滿堂和樂增壽，7年回本。

重點還是對比現(xiàn)價：

前7年里，司馬臺、樂增壽、頤悅無憂都有過兩三年領(lǐng)先的“高光時刻”。

第8年起，金玉滿堂又一次開始霸榜，榜首的寶座一直坐到第67年，當(dāng)了整整60年的王者，不愧是它！

在第68年，頤悅無憂竟然默默反超了金玉滿堂，成為后期的一匹黑馬。

不過，兩位選手差距非常微小，到了第70年它們也才相差200多塊錢，可忽略不計。

所以5年交的情況下，如果你考慮的是中長期收益，我推薦買金玉滿堂。如果你考慮的是后期更長遠的收益，金玉滿堂、頤悅無憂都可以買。

10年交，總投入50萬

由于這次頤悅無憂上線的版本沒有10年交版本，我就不把它列入對比。

10年交的情況下，回本速度又有了變化，最快要8年回本，有3名選手并列第一：金玉滿堂、如意尊3.0和司馬臺。

相比之下，和泰增多多3號、和泰鑫享福就很慢了，要11年才回本。隨時要用錢的家庭就不太適合買了。

由此可見，金玉滿堂的回本很穩(wěn)定，不是第一就是第二。

如意尊3.0也很優(yōu)秀，三種繳費方式都是回本最快的。

再來看看收益：

從短期看，司馬臺在前5年領(lǐng)先，如意尊在第6-7年反超。

從中長期看，第8年開始，60+年里整個江湖又一次被金玉滿堂統(tǒng)領(lǐng)了，收益無人能敵。

不得不說，金玉滿堂這氣勢是我見過的增額壽里最強的。

50萬的投入，70年后利滾利滾到了475萬+，比最后一名選手還多了115萬+！

這差距是什么概念？都是本金的2倍多了。

10年交的方式，金玉滿堂收益表現(xiàn)完勝。

不過謹慎如我，是不會輕易被巨額數(shù)字唬住的，必須再拿照妖鏡"IRR"檢驗一下。

前面我也講了，好的增額壽IRR可以無限接近3.5%，為什么是3.5%？

還是因為監(jiān)管部門的干預(yù)，怕保險公司賠穿了，于是大家只能在這邊緣瘋狂試探。

那我們就來看看誰最瘋狂？除了頤悅無憂，其他產(chǎn)品以10年交來測算：

很明顯，無論哪個產(chǎn)品，持有時間越長，IRR就越高，越接近3.5%。

8個產(chǎn)品中，有4個是在第10年就超過了3%的。

金玉滿堂就更厲害，第10年已經(jīng)跑到了3.4%+，怪不得它總是一回本就能領(lǐng)先沖刺。

一路高歌猛進，第70年就沖到了3.49%，距離生死紅線邊緣只剩0.01個點。

看得我都替它捏一把汗。

正所謂“槍打出頭鳥”，果然5月份它就開始通知下架，6月底就真的下架了15年和20年交版本。

好多客戶和我說沒趕上車，心痛死了。

不過，金玉滿堂目前還有短期繳費版本可以買，但也可能隨時會下架，最好別再錯過了。

看完這些產(chǎn)品在長期復(fù)利下的收益，不知大家是否和我一樣激動？

但現(xiàn)在我們要冷靜一點，再結(jié)合下其他因素來衡量，才能挑出真正適合自己的產(chǎn)品。

03

加減保規(guī)則

加減保體現(xiàn)的是增額壽的靈活性。我們先看每個產(chǎn)品都支持的減保：

對于減保，我們可以重點關(guān)注首次減保時間和減保上限。

這些產(chǎn)品中，減保時間最早的是頤悅無憂和金盈衛(wèi)，合同生效就能減；其次是樂增壽，猶豫期后就能減。再次是金玉滿堂，等14個月就可以減，比那些2年、5年的要好。

首次減保時間越早，我們對這筆錢可支配的時間就越多。

更關(guān)鍵的是，每次能減多少？

常見的上限有兩種，20%的基本保額，或20%的基本保費，哪種好呢？

比如和泰鑫享福，要求的就是每年減保不超過已交保費的20%：

假設(shè)阿壽交了50萬保費，那他每年就只能減保取出10萬。如果需要用大筆錢，就可能會不夠。

但如果他買的是按保額來減保的產(chǎn)品，比如金盈衛(wèi)，情況會有什么不同？

這里我們要看細一點，首先一年里減保上限是按基本保額的20%來算，但是領(lǐng)取的錢，是這20%保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

假設(shè)阿壽同樣花50萬保費，合同生效時基本保額是43萬多。

30年后，他想要減保。

如果按保費減，他依然只能取出50萬的20%，就是10萬；

但金盈衛(wèi)是按保額減，他每次能減少的保額是43萬多的20%，大概是8.6萬。那他實際領(lǐng)到的錢應(yīng)該是這8.6萬對應(yīng)的現(xiàn)金價值，但這個錢每一年都會不同。

不過，也有人覺得還不夠，為什么一次就只能減20%啊，這太束縛人了，有沒有不限制的？

還真有，但是鳳毛麟角。

這9款產(chǎn)品中，只有金玉滿堂和頤悅無憂減保是無上限的，夠有氣度，夠靈活，看重減保的重點考慮它們。

說完減保，我們再看看加保。

很多人說看這監(jiān)管部門對增額壽的態(tài)度，現(xiàn)在買好產(chǎn)品都難了，還敢指望以后能加保？

確實，現(xiàn)在很多產(chǎn)品并不支持加保，但是我選的產(chǎn)品里面還有4款可以加。

這4款產(chǎn)品，加保最靈活的選手還是金玉滿堂（老將身經(jīng)百戰(zhàn)，不在怕的）。

首先，60歲前都能加，每年次數(shù)也沒有限制。

其次，它的加保累計額度可以高達1億（真希望我能有1億加進去）。

相比之下，其他3款產(chǎn)品一年一次，每次限20%保額，就有點不太自由了。

為什么有的人很在意加保功能？

因為我們的財務(wù)情況并非一成不變，像阿壽目前的年終獎只有5萬，但如果十年八年后，他一年多了10萬呢？

好東西是會越買越上癮的，能有機會繼續(xù)買當(dāng)然是好事。

但是如果沒有，其實也很合情合理，畢竟利率下行是大趨勢，如果幾十年后到處都負利率了，保險公司還承諾給你3.5%利率，那不成了大冤種嗎？

所以即便是把加保寫進合同的保險公司，也會附加一個條件，要“經(jīng)審核同意”。

既然這樣，那我們對加保就要做好期望值管理了，就當(dāng)作是個錦上添花的功能，有最好，沒有也正常。

這也提醒了我們要珍惜當(dāng)下，在能力范圍內(nèi)一次買夠才是最機智的做法。

04

保單貸款

保單貸款很好用，規(guī)則又簡單，一般都是規(guī)定能貸現(xiàn)金價值的80%出來，要看利率才能體現(xiàn)差異。

我們先看看網(wǎng)上常見借貸渠道的利率，查了下，我的支付寶借唄要14.6%、京東白條要12.78%。

再來看看我選的增額壽保單貸款利率：

不對比不知道，差別這么大！最低的金玉滿堂只要4.5%。

實際上，到真正借款時，你付出的更少。

因為它的現(xiàn)價一直在以接近3.5%的利率增長，這意味著什么呢？

就是你這邊花4.5%出去，那邊收3.5%回來，約等于你在用1%的利率借錢。

假設(shè)阿壽以5萬3年交的方式買了金玉滿堂，在第20年時他兒子急需資金周轉(zhuǎn)。

這時保單的現(xiàn)金價值為287315元，按80%算，他能貸出229852元。（真實能借的會略低一點，因為本金和利息加起來不能超過現(xiàn)金價值的80%）

就算他湊個整借20萬吧，那他一年后實際支出的大概是2000塊。

如果他兒子自己用支付寶借，利息就要將近3萬塊，差了十幾倍！

從這點看，利用增額壽來貸款實在是太劃算了。

不過不同產(chǎn)品的利率也有差別，建議有需要的朋友選擇低利率的。

05

健康告知

健康告知是決定我們能不能投保的關(guān)鍵因素。

相比重疾險、醫(yī)療險而言，增額壽的健康告知相對寬松，但不同產(chǎn)品之間還是有較大差異：

從問題條數(shù)看，金玉滿堂、和泰增多多3號、和泰鑫享福都只有1條，比其他6款要簡單很多。

問得最多的是信泰如意尊3.0，足足有12個問題，細致到家族病史、國外旅居都要問。

那同樣是問1條的前三款產(chǎn)品，寬松程度有差別嗎？

先看看金玉滿堂的健康告知：

看完我的反應(yīng)是：就這？竟然寬松到什么三高、糖尿病、結(jié)節(jié)都能買。

哪怕你曾經(jīng)被拒?；蚶碣r過，依然能買！

相比之下，和泰兩兄弟增多多3號和鑫享福問得就要詳細一些：

比如金玉滿堂只問肝硬化，和泰兩兄弟則多了慢性肝炎。

還有高血壓、糖尿病、先天性疾病和一些常見疾病它倆也問了。

所以，雖然這3個產(chǎn)品都很友好，但金玉滿堂還是更勝一籌。

06

測評結(jié)果

通過4大維度的測評，我再幫大家梳理一下挑選增額壽的思路。

綜合來看，本月增額終身壽的榜單之王仍是“老將”金玉滿堂，它在各個戰(zhàn)場上都所向披靡：

收益高到接近紅線、加減保都很靈活、保單貸款利率低、健康告知非常寬松。

可惜的就是15年交、20年交版本已經(jīng)下架，有看中躉交/3/5/10年交的要抓緊上車，別再錯過。

然后我們再具體看看各個細分的維度下可以怎么選擇。

如果看重收益：

想要短期返本快的，可以考慮如意尊3.0、頤悅無憂、金玉滿堂；

想要中長期領(lǐng)錢多的，直接選擇“收益之王”金玉滿堂。

如果看重靈活性：

想要早早就能減保的，可以考慮金盈衛(wèi)，想要減保無上限的，可以買金玉滿堂和頤悅無憂。

想要加保靈活且額度高的，就選擇金玉滿堂。

如果看重保單貸款：

毫無疑問，選擇利率最低的，還是買金玉滿堂。

如果看重健康告知：

最寬松的是金玉滿堂，其次可以考慮和泰增多多3號、和泰鑫享福。

最后嗶嗶幾句。

以上測評角度都是我認為最值得關(guān)注的，尤其是收益方面。

畢竟大多數(shù)人買增額壽，主要目的還是想多領(lǐng)一些錢。

至于其他一些功能，就要從需求出發(fā)了，看重什么選什么就好。

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