增額終身壽作為目前市場的頂流，強勢出圈。

但所謂“人紅是非多”，由于性價比太高，監(jiān)管的壓力一直存在。

一批又一批優(yōu)秀增額壽接連下架，離我們而去。

這不，在月底6.30日（也就是明天）又有一批老牌優(yōu)秀增額壽要下架了——

弘康人壽金玉滿堂下架15、20年繳費期；

弘康人壽金多多下架；

光大永明光明至尊下架；

......

加上此前已經下架的橫琴傳世金彩、橫琴傳世壹號、愛心守護神2.0等產品。

不難看出，那些收益高、靈活性好的老牌增額壽，受監(jiān)管后“消失殆盡”基本是注定了的事兒~

所以如果你有看好的產品，一定要抓緊時間盡快了解，鎖定一個高利率的攢錢計劃。

01

增額終身壽作為一款儲蓄型保險，它沒有五花八門的保險責任。

最大的優(yōu)勢在于，安全保本，利率終身鎖定。

只要你錢存進去，不管是本金還是收益，都直接寫進合同里，白紙黑字。

到期后，該拿的錢，一分都不會少，所見即所得！

這段時間以來，咨詢增額壽的人很多，但基本都是圍繞著收益高低、減保規(guī)則、保單貸款、以及公司大小等方面糾結哪款最好。

不妨，今天來做個全方面對比大測評，來看看哪款能成為你的心動之選~

參與測評的產品是呼聲最高、最受歡迎的這8款：

下面，測評開始。

02

收益對比

大家最關心的，莫過于增額壽到底能賺多少錢。

下面我就分3種繳費方式（3年交、5年交、10年交），給大家測算下這8款產品各自的收益表現。

以30歲男性，年交5萬保費為例。

3年交，總投入15萬 。

回本最快的是金多多，投保第4年，現金價值超過已交保費。

最慢的是增多多3號，需要等到投保第9年才回本。

但是，增多多3號就屬于那種典型的“回本慢但收益高”類型增額壽。

投保第38年起，它后期發(fā)力，一直牢牢占據榜首位置。

不過，弘康兩兄弟表現也很不錯，特別是金玉滿堂，中期8-37年收益一直遙遙領先。

這期間，它的作用很大。

對于小孩來說，正是他學習成長的期間，可以用作教育金；

對于青年人來說，是他的事業(yè)發(fā)展期，可以用作創(chuàng)業(yè)或者周轉資金；

對于中年人來說，是他的退休養(yǎng)老時間，可以用作養(yǎng)老金。

反觀樂增壽的收益就有點不夠看了，基本一直處于墊底的位置。

總的來說，如果看重中長期收益，我建議可以多了解下金玉滿堂和金多多。

5年交，總投入25萬。

回本最快的依舊是金多多，最慢的還是增多多3號。

其他幾款回本時間則相差不大。

但收益情況，就略有不同。

前期：1-6年金多多

中期：8-15年金玉滿堂

中長期：16-29年依舊是金多多

長期：30年以后，增多多3號霸榜

所以5年交情況下，金玉滿堂、金多多、增多多3號表現依舊不錯。

10年交，總投入50萬。

10年交情況下，8款產品的回本速度就比較平均了，集中在第8-10年。

最慢的是增多多3號和樂增壽，都是第10年回本。

收益方面，前期金多多、司馬臺、如意尊3.0輪流坐頭把交椅。

但此時還未回本，參考意義不大。

中期8-27年，金玉滿堂一直霸榜，勢如破竹。

但后期，你發(fā)現沒？

增多多3號后期收益最高的情況已經不復存在，取而代之的是金多多。

由此可見，弘康人壽這倆兄弟，無論在哪種繳費下，收益都十分強勢。

更何況，金玉滿堂作為一款理財險，還自帶假日交通工具意外身故保障，算是很人性化了。

為了實際展示這8款產品的收益如何，還得經過“照妖鏡”IRR的檢驗。

3種不同繳費方式下，到100歲時IRR對比如下表：

不難看出，金多多跟金玉滿堂的IRR都在3.49%以上，確實比其他產品亮眼不少。

只有增多多3號在3年交、5年交的情況下高于它倆。

IRR最高的是5年交的增多多3號，與最低的樂增壽大概相差0.4個百分點。

要知道，復利每差0.1個百分點，差距都是非常大的。

不信？我給你簡單算算。

同樣年交5萬，交了5年，總保費是25萬。

增多多3號到100歲時現金價值為2593668元，而樂增壽僅為1990252元。

交同樣的錢，兩者到手的錢相差603416元。

是你，你會怎么選呢？

我想看到這里的朋友，可能會感到很驚訝，為何相差零點幾的IRR，收益差距這么大？

其實這是因為增額壽是按復利來計息的。

不過，除了收益，我們在買增額壽時，還會考慮到其他因素。

03

減保規(guī)則對比

收益我們常說，但減保領取，好像真沒有和大家好好聊過。

簡單來說，減保就是投保人在需要用錢的時間內，將保單部分現金價值取出來用（在一定程度上，可以反映保單的靈活性）。

現在保險公司對于減保的處理，一般有2種。

一是減保規(guī)則在保險公司的保全規(guī)則里體現；二是減保規(guī)則寫進保險合同。

兩者最大的區(qū)別在于：未來減額領取的確定性，保全規(guī)則有可能更改，而寫入合同的不會更改。

然而就算減保寫入合同，也會有限制。

有些是按所交保費來計算，有些則是按基本保額計算。

我整理了這8款產品的減保規(guī)則，如下表：

這些產品的減保要求，要么以20%的基本保額為限，要么以20%的基本保費為限。

意味著取款并沒有那么自由。

我們一一來分析。

比如按保額減保，這里我以長城司馬臺為代表。

這款產品，合同里寫明的減保規(guī)則是這樣的：

我們提取三個要點：

1.合同生效后5年才能開始減保；

2.實際到手的減保金額是基本保額部分對應的現金價值；

3.一年減保一次，每次最多減基本保額的20%；

第1點很好理解，不用過多解釋。

第2點說的是，減保的時候，實際拿到手的錢，是減少的基本保險金額所對應的現金價值。

而增額壽的現金價值是每年增長的。

這個時候，即使每年按相同比例退保，拿到手的錢也會一年比一年多。

第3點說的是，單年度減保最多是基本保額的20%。

要知道，增額壽的現金價值，有些是以基本保額為基礎每年復利3.5%遞增的。

這種減保規(guī)則下，投保人最快能在5年內，完成全部減保。

現金價值達到120萬的時候，可以一次減保24萬出來。

現金價值達到200萬的時候，可以一次減保40萬出來。

就是這個邏輯~

再比如按保費減保，這里我以信泰如意尊（星光版）為代表。

它的減保規(guī)則是這樣的：

也是3個要點，不同的是這點：

如意尊單年度減保取現總金額不能超過實際已交保費的20%。

按照30歲男性，年交10萬，交費10年來算。

第7年減保的時候，實際已交保費是70萬，這一年頂格減保，能取出14萬；

第8年同樣頂格減保，能取出16萬。

這筆金額每年增長。

直到第10個保單年度，所有的錢都交完了，頂格減保的金額也最終固定了，就是每年20萬。

后續(xù)，不管現金價值怎么增長，單年度最多減保也就是20萬。

所以，這種減保方式和按保額減保對比，顯然不太靈活。

當然，也有極少數產品減保無限制。

比如金玉滿堂和光明至尊就是，這點很不錯。

也就是說，買了金玉滿堂，未來等10年20年之后，如果想要用錢，可以從里面一次性減保取現出一大筆錢。

所以當下如果看重減保靈活性的朋友，可以重點看下這類產品。

不過金多多明天就要全面下架了，金玉滿堂也要下架15、20年的繳費版本了。

有想法的朋友，真的得加快速度了。

04

保單貸款利率對比

大部分增額壽都有一個功能：保單貸款。

以前我覺得它并不重要，有沒有都行。后來我發(fā)現我錯了，在急缺錢的時候，真的特別好用。

關鍵是：它還不用上征信！

一般來說，貸款利率自然越低越好。

我查了上述8款產品的貸款利率，見下表：

可以看到，弘康人壽承保的兩款產品貸款利率最低，為4.5%（目前市場上最低）。

其余產品，只有光明至尊保單貸款利率在5%以下，基本都在5%以上。

保單貸款有多香？→我之前專門出過一篇文章說它。

舉個例子。

比如老吳年交5萬，交10年投保了金玉滿堂。

在第15年的時候，他有急事需要用到一筆錢，此時他的保單現金價值為717305元，最高可以貸出不超過：

717305×80%=573844元。

為方便計息，老吳選擇整數借出55萬，一年后還款。

一年后，老吳需要歸還的利息為24750元，然而這一年金玉滿堂為他增值了25905元。

這樣算下來，老吳相當于免息借到了這55萬，而且不用上征信。

同樣地，對比其他產品的貸款利率，利息要多花幾千至1萬元不等（借得越久，利息差異越大）。

因此，從這一點來看，弘康人壽的兩兄弟要更具優(yōu)勢。

05

公司償付能力對比

之所以要提這個指標，是因為有很多人擔心保險公司的保單剛性兌付能力（也就是償付能力）。

一些大家不常聽到，或者說廣告打得少的保司，通常會被大家冠以“小公司”的稱號。

其實，在我國能成立的保險公司，都是頗具實力的。

不信你大可以隨意找下度娘，輸入xx保險公司，背后的股東，不是五百強企業(yè)就是國資委、大國企，甚至是外資......

實力之強悍絕對超乎你想象。

償付能力分為三個指標：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率和風險綜合評級。

光說沒用，我們來看數據。

可以看到，承保這8款產品的6家保司，綜合償付能力都在130%以上，核心償付能力都在100%以上。

遠超銀保監(jiān)會要求的：綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

風險評級方面，也只有信泰人壽的最新一期風險評級為C，其他均在B或B級以上。

基本都符合監(jiān)管規(guī)定的標準，不用擔心保單的兌付問題。

06

買增額壽時，很多朋友都會遇到一些問題。

今天我就挑幾個常見的來統一回復下：

Q1：產品不錯，但承保的保險公司沒聽過，安全嗎？

總有朋友擔心，產品好歸好，但承保的保險公司沒聽過，真是不放心。

其實咱們在意公司知名度，無非就是覺得大公司信用度、品牌度更優(yōu)。

但增額壽能賺多少錢，都寫在合同里了。

你買所謂“大公司”的產品，它投資再牛x，也不會多給你一分錢；

你買你眼中所謂的“小公司”的產品，無論公司怎樣，也不能少給你一分錢。

你仔細想想，是不是這個道理？

上面也有提到各家保司的償付能力，剛性兌付這方面，真的不用我們操心~

Q2:我怕要減保時找不到線下網點，減保取現麻煩嗎？

減保不一定要到線下找柜臺。

目前來看，辦理減保有三種方式：柜臺、郵件以及線上減保。

最方便的當屬線上減保，關注保險公司的官微，實名認證后就可辦理。

例如像弘康人壽就支持線上減保：

操作簡單，比傳統的線下網點減保方便不少。

Q3:年金險與增額壽，該買哪個好？

這兩類產品它們的功能不同、特點不同、適用的人群也不一樣。

如果你確定存這筆錢，就是將來用來養(yǎng)老的，顯然年金險更適合你。

因為它?？顚Ｓ?，IRR也略高一些。

但是如果你只是想存一筆錢，具體不知道干啥用，那我覺得增額壽更適合你。

因為它功能更靈活多樣，能滿足你的多種用錢需求。

關于這個問題，之前我也專門寫過一篇文章剖析→不了解的戳這~

這篇文章，能讓你進一步加深對兩者理解的同時，也能判斷自己該買哪個。

Q4:同樣一筆錢，增額壽給孩子買還是給自己買？

先說答案：有孩子的肯定給孩子投保，沒孩子的才給自己投。

之前我在文章中不止一次提過，被保人其實相當于一個“工具人”，俗稱“大冤種”哈哈~

因為增額壽的現金價值是隨時間拉長而增加的。

年紀更小的孩子作為被保險人，保單可以增值的時間就更長，復利收益自然更可觀。

同時，增額壽嘛，畢竟屬于壽險的范疇，有些在投保時要進行健康告知（雖然不嚴格）。

孩子的身體一般更健康，通過核保的可能性會大一些。

Q5：增額壽的利率，為什么有的人說是3.6%甚至3.8%？那3.49%又是什么鬼？

實際上，增額壽有3個“利率”：分別是預定利率、保額增長率和實際收益率。

預定利率：是由銀保監(jiān)會規(guī)定的，增額壽可能達到的最高利率，實際收益率只會無限接近這個數值。

保額增長率：指的是合同有效保額的增長率，有可能超過3.5%，也有可能≤3.5%（對我們來說不重要）。

比如金玉滿堂是這樣的：

平常你聽到的3.6%、3.8%復利增長，一般指的就是年度有效保額的增長。

實際收益率：也叫IRR（內部收益率），我們最在意的收益情況，通常由它來反饋。

篇幅有限，還是分不清三者區(qū)別的小伙伴，可以看看這篇文章：>>收益第一梯隊的金玉滿堂，里面有詳細例子說明~

嗶嗶兩句：

增額終身壽這類產品，本身并不復雜。

核心就是看收益，但還要兼顧自己的需求，比如看重保單貸款、特色責任、減保規(guī)則等等。

如果你不知道自己的情況更適合哪款增額壽，建議還是咨詢專業(yè)人士。

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