最近重疾險市場來了一號新人，名為“神盾七號”。

乍一聽，我腦海中瞬間浮現神舟七號升空的畫面。

真是霸氣十分，不知道神盾七號的保障能否配得上？

今天，我來帶大家一探究竟~

01

直接來看保障圖：

一眼看去，神盾七號的保障責任非常豐富。

最基礎的重疾、中癥、輕癥保障一個不落，其他各種保障也是亮點多多，主要有以下4點：

1.60歲前確診首次重疾，提供重疾二次賠

如果首次重疾發(fā)生在60歲前，那么神盾七號后續(xù)還可以再多賠1次重疾。

60歲前首次重疾賠付后，過了3年間隔期，再次確診重疾，就可以獲賠100%保額，但要注意，第二次確診的重疾不能和首次確診的重疾一致。

比如60歲前，首次確診嚴重Ⅲ度燒傷，間隔3年后，再確診嚴重Ⅲ度燒傷，就沒得賠，確診其他重疾才可以。

此外，如果60歲前沒有發(fā)生過合同約定的重疾，那么這項第二次重疾保障就失效了，這時神盾七號就是純粹的單次賠付重疾險。

成年后到60歲這個階段，大多數人是家庭經濟的主力軍，在這個人生關鍵期，如果確診重疾，后續(xù)還能多一次重疾保障，神盾七號的這個設置還是很有誠意的。

2.提供高齡住院津貼

高齡住院津貼，在重疾險中是比較難得一見的保障。

60歲前沒有發(fā)生過重疾，60歲后住院（住院就行，沒要求因什么疾病住院），符合條件可以領取住院津貼。

具體賠付規(guī)則是這樣的：

實際住院天數減去5天，每天0.1%保額。

也就是說，買50萬保額，除了免賠的5天，實際住院每天能拿到

0.1% x 500000=500元。

上了年紀后，身體出問題需要住院的概率還是蠻高的。

前幾天，隔離鄰居就和我說，家里老人前段時間因為不小心在家里滑倒，把骨頭給摔斷的事，住院將近2個月，醫(yī)生才批準出院回家休養(yǎng)。

這兩個月，要是每天有500元住院津貼，算下來也有

（60-5）X500=27500元。

差不多3萬元，這錢用來交床位費或是請護工，能減輕不少負擔。

不過，我細看條款才發(fā)現，原來這個高齡住院津貼和重疾、身故/全殘保障共用保額。

如果領過津貼，后續(xù)發(fā)生重疾理賠，或身故/全殘（有附加的情況下）需要理賠，賠款需要扣除這筆錢。

大家也都知道，買重疾險最好附加身故/全殘保障，這筆錢遲早都可以拿到，所以，這個保障實際上更像是一個“預支”的功能。

不是額外賠的保障，總歸讓人感到可惜。

3.可附加疾病關愛保險金

考慮到60歲前大多數人要承擔的經濟壓力較大，市面上很多重疾險都提供了60歲前額外賠保障。

神盾七號也有——可選責任疾病關愛保險金，針對60歲前首次確診重疾、中癥、輕癥，可分別額外賠80%、30%、20%保額。

這樣的賠付力度，放眼重疾險市場上，是很不錯的水平了。

不過，現在也有產品把重疾額外賠的保障擴展到60-64歲，比如凡爾賽PLUS，60-64歲重疾可額外賠30%保額，保障更全面。

4.可附加癌癥額外保險金或特定心腦血管疾病額外保險金

癌癥和心腦血管疾病是最高發(fā)、且容易復發(fā)的兩大重疾類型。

尤其是癌癥，5年內復發(fā)的概率非常高。

所以，癌癥復發(fā)了能不能賠，最多能賠幾次，成了我們大家都非常關心的點。

神盾七號可附加癌癥額外賠保險金，附加后可以額外賠2次癌癥，加上原有的重疾保障，最多能賠3次癌癥，讓人驚喜。

但是細扒條款，我發(fā)現在額外賠完第1次癌癥后，想要再額外賠多一次，癌癥只限新發(fā)或轉移：

也就是說，復發(fā)是不賠的！

唉，沒看條款的話，大家應該都以為癌癥復發(fā)和持續(xù)都能賠吧。

看到這個條款，我也有一種被欺騙的感覺。

現在市面上額外賠2次的重疾險其實不多，但大家想買的話，還是要擦亮眼睛看清楚，確定是自己想要的再投保。

至于另一可選責任——特定心腦血管疾病額外賠保險金，也有槽點：

以下這10種特定心腦血管疾病，可以額外賠1次，賠120%保額。

其中，如果首次確診嚴重腦中風后遺癥，后面復發(fā)是不賠的，僅限新發(fā)！

這一下就把額外賠的概率給拉低了。

而且，癌癥額外保險金和特定心腦血管額外賠保險金，兩個保障只能二選一，不能同時附加。

如果要投保的話，我們該怎么選？

以及其他可選保障還要不要附加？

02

我們可以結合保費來看看。

身故保障不必多說，大多數人都希望自己買完平平安安過完一生，最后還能拿到賠償金，最好附加上。

再看癌癥額外保險金，30歲買50萬保額，含身故保障的基礎上再附加這項責任：

30歲男性，每年保費增加1230元。

30歲女性，每年保費增加1445元。

同樣的情況下，如果選擇特定心腦血管疾病保險金：

30歲男性，每年保費增加515元。

30歲女性，每年保費增加430元

比癌癥額外保險金便宜了太多！

但癌癥發(fā)病率最高，通常情況下還是建議大家選擇癌癥額外保險金。

如果介意最后額外賠那次癌癥只保新發(fā)和轉移，可以選其他產品。

心腦血管疾病，男性發(fā)病概率較高，附加的價格會比女性貴一些。

我建議有家族心腦血管疾病史的朋友附加，尤其是男性。

至于疾病關愛保險金：

30歲買50萬保額，每年保費需多交將近1600元。

這個保障是不錯的，有條件的朋友盡量附加上。

總體來看，神盾七號的價格還是比較公道的，物有所值。

只是，除了上面說到的一些美中不足，我細究條款，發(fā)現還有3個槽點。

03

1.等待期條款嚴苛

神盾七號的等待期是180天，相比那些只需要90天，可以讓人更早獲得全面保障的重疾險來說，不占什么優(yōu)勢。

但大多數重疾險都是這樣，所以也不好說什么。

關鍵在于等待期條款的設置：等待期內確診輕中癥就直接終止合同，退還保費。

現在已經有不少重疾險放寬了等待期條款要求，規(guī)定等待期內確診一項或多項輕中癥，僅終止相應的輕中癥責任，其他保障繼續(xù)有效。

神盾七號直接就終止合同了……要知道，如果得了輕中癥，想要再順利買到重疾險保障，基本沒什么可能。

這個條款實在是過于嚴苛了，要是等待期90天，還能拉低在等待期內確診疾病的概率，至少能扳回一點。

所以，想投保的朋友們，要慎重考慮。

2.部分條款定義奇怪

神盾七號關于“昏迷”這一疾病，重中輕癥都有保障，其中，中癥的理賠標準有點迷，跟重癥和輕癥完全不一樣：

中癥和輕癥的相關要求都是“72小時”，理賠標準難以區(qū)分。

而且，一般輕癥的理賠門檻是昏迷48小時以上，這么看來，這個條款也略顯嚴苛。

3、就醫(yī)綠通服務設有門檻

現在買重疾險，大家不僅看產品的保障，還要看能提供什么增值服務。

畢竟大多數人確診重疾，面臨的難題不只是沒錢治病，還有沒就醫(yī)資源。

三甲醫(yī)院的床位有多難求？要約到權威專家的手術要排隊多久？

這個，只有在得了重疾才知道，真的不容易。

不想耽誤病情，想盡快到好的醫(yī)院接受權威醫(yī)生的治療，一款提供就醫(yī)綠通服務的重疾險，就可以搞定。

比如凡爾賽PLUS，它背后的承保公司同方全球人壽是一家知名的中外合資保險公司，和全國700多家三甲醫(yī)院都有合作，能保證在7個工作日內（華西醫(yī)院1個月）安排患者住院/手術。

只要投保凡爾賽PLUS，就可以免費終身享受這項增值服務。

而神盾七號背后是和諧健康保險股份有限公司（以下簡稱為“和諧健康”），保費需要滿足一定門檻才能獲得相應的增值服務：

說實話，這里面最實用的增值服務就是住院綠通和手術綠通，但是投保神盾七號，保費需要大于1萬元才可以享受，這個門檻實在是有些高了。

另外，雖然我平時總跟大家強調，買保險不用太關注保險公司，保險公司倒閉了也有保險保障基金兜底，我們的保障權益不會受到影響。

但還是有很多人非常介意保險公司的情況。

所以，我也給大家簡單介紹一下和諧健康的情況：

成立于2006年1月12日，注冊資本139億，實力還是比較雄厚的。

另外，償付能力是體現一個公司的理賠能力的關鍵。

由于之前安邦保險集團被接管，和諧健康的信息披露報告暫緩公布，現在能看到的最新償付能力報告是2017年1季度的，相關數據均達標：

核心償付能力充足率：102.01%（＞50%即達標）

綜合償付能力充足率：102.01%（>100%即達標）

在風險綜合評級上，2016年3季度和2021年4季度均評為B類（最高級是A類）。

雖說我們現在沒辦法看到和諧健康今年的償付能力情況，但所有保險公司都有銀保監(jiān)會在嚴格監(jiān)管，我們買到的重疾險也都是銀保監(jiān)會批準才能上線，所以大家也不用太擔心。

04

神盾七號在還沒上線之前，市場就已經有不少呼聲，一片看好，給人一種預定爆款的感覺。

不過，今天我測評發(fā)現，雖然它保障豐富、亮點多多，但細扒條款，讓人遺憾的地方也有不少。

可見，買任何保險還是要看清條款，千萬不要“道聽途說”，跟風投保。

再說，每個人的需求情況不同，適合買的重疾險也不同，比如老王就是特別看重手術綠通，但保費達不到1萬元，那他就不適合投保這款產品。

好在市面上可選的重疾險產品很多，如果想知道自己適合買哪款產品，或者看上了哪款產品，糾結要不要買，都可以找我咨詢~

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