許多小伙伴私信我說(shuō)：挑增額終身壽，真難。

有的認(rèn)為，增額壽不像健康險(xiǎn)，沒(méi)有絕對(duì)的好壞之分。

不同產(chǎn)品，不同的繳費(fèi)期間，現(xiàn)金價(jià)值的表現(xiàn)排名有變化。

有的又認(rèn)為，增額壽回本快的收益低，收益高的回本慢，始終下不了決心買(mǎi)哪款。

不過(guò)最多人提到的問(wèn)題，是對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)不熟悉。

知道的產(chǎn)品實(shí)在太少，無(wú)法判斷手頭的增額壽收益到底是高是低。

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，今天的增額終身壽榜單推薦我做了一些修改。

以往是直接給大家推薦產(chǎn)品，這次給大家展示產(chǎn)品入選榜單前的對(duì)比流程，更好了解優(yōu)秀的產(chǎn)品是如何對(duì)比出來(lái)的。

而這次對(duì)比，我選擇了市面最熱銷(xiāo)的7款網(wǎng)紅增額終身壽。

01

首先，按照慣例，先給大家列一下這7款熱門(mén)產(chǎn)品：

7款都是各保險(xiǎn)公司當(dāng)前的門(mén)面產(chǎn)品。

有公認(rèn)的性?xún)r(jià)比之王金玉滿(mǎn)堂金多多兩兄弟；

有老牌高手如意尊組合；

有央企光大+百年老字號(hào)永明人壽強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合孕育的光明至尊；

還有新人司馬臺(tái)以及增多多3號(hào)......

今天我們的目的就是讓各路強(qiáng)者“硬碰硬”，看看能擦出什么樣的火花來(lái)。

02

我們以最常見(jiàn)的30歲男性為例，每年投入5萬(wàn)保費(fèi)，測(cè)算這7款增額壽在3年、5年以及10年交3種繳費(fèi)模式下，各自的現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)情況。

3年交，總投入15萬(wàn)：

回本最快的是金多多，第4個(gè)保單年度就回本且產(chǎn)生正收益。

而回本最慢的是增多多3號(hào)，得要等到第9年才能回本并產(chǎn)生正收益。

但，增多多3號(hào)就屬于那種典型的“回本慢但收益高”類(lèi)型增額壽。

從保單第38年起，增多多3號(hào)就打敗一眾好手，牢牢占據(jù)第一寶座。

不過(guò)，老牌王者金玉滿(mǎn)堂跟金多多的表現(xiàn)也不差。

保單第70年時(shí)，增多多3號(hào)跑出1607045元的現(xiàn)價(jià)，而那兩款也跑出了160萬(wàn)以上的現(xiàn)價(jià)，差幅0.3%左右，基本可以忽略。

而中短期投資，增多多3號(hào)的表現(xiàn)就沒(méi)那兩款那么出彩了。

保單前7年，金多多不僅快速回本，還跟其余幾款都拉開(kāi)了很大差距。

而保單第8-37年，金玉滿(mǎn)堂牢牢占據(jù)第一。

這個(gè)期間，家里孩子也差不多快進(jìn)入高等教育階段了，讀書(shū)費(fèi)用開(kāi)始大幅上漲。

金玉滿(mǎn)堂可以隨時(shí)減保領(lǐng)取，給孩子教育提供源源不斷的支持。

所以，總的來(lái)說(shuō)，3年交情況下短中長(zhǎng)期投資，我推薦是金玉滿(mǎn)堂、金多多以及增多多3號(hào)。

5年交，總投入25萬(wàn)：

回本最快依舊是金多多，第5個(gè)保單年度就回本并產(chǎn)生正收益。

回本最慢依舊是增多多3號(hào)，還是要到第9個(gè)保單年度才回本。

收益情況跟3年交大致一樣，不過(guò)細(xì)看稍有區(qū)別，共有4款產(chǎn)品分別登頂過(guò)，我將它們各自登頂?shù)臅r(shí)間段列出來(lái)，給有不同投資年限需求的小伙伴們參考：

金多多：保單第1-6年、保單保單第16-29年。

與3年交不同的是，5年交的金多多除了早期表現(xiàn)依舊穩(wěn)定之外，中期表現(xiàn)也很出色，甚至把同門(mén)師兄弟金玉滿(mǎn)堂都給壓了下去。

金玉滿(mǎn)堂：保單第8-15年。

相對(duì)比3年交，金玉滿(mǎn)堂現(xiàn)金價(jià)值霸榜的時(shí)間段明顯下降了，不過(guò)好在本身資質(zhì)不錯(cuò)，與頭部增額壽在差距一直在可接受的范圍內(nèi)。

司馬臺(tái)：保單第7年。

司馬臺(tái)跟其他幾款增額壽比，屬于成績(jī)較差的那種類(lèi)型產(chǎn)品，不過(guò)5年交情況下，它也在第7個(gè)保單年度短暫登頂?shù)谝弧?/p>

只是此時(shí)換算年化單利只有2.52%，所以實(shí)際的投資參考意義并不大。

增多多3號(hào)：保單第30年之后。

5年交情況下，長(zhǎng)期表現(xiàn)最好的便是增多多3號(hào)，從保單第30之后現(xiàn)金價(jià)值便一直霸榜直到最后。

只是依舊無(wú)法徹底甩開(kāi)金多多與金玉滿(mǎn)堂兩兄弟。

第70個(gè)保單年度時(shí)，增多多3號(hào)現(xiàn)價(jià)2593668元，金玉滿(mǎn)堂現(xiàn)價(jià)2584250元，差幅在0.36%左右。

所以，5年交情況下，榜單推薦依舊是金多多、金玉滿(mǎn)堂以及增多多3號(hào)。

10年交，總投入50萬(wàn)：

10年交情況下，幾款產(chǎn)品的回本速度比較平均。

最慢回本依舊是增多多3號(hào)，竟然到第10年才回本。

由此看來(lái)，增多多3號(hào)確實(shí)不適合早期可能有資金需求的家庭購(gòu)買(mǎi)。

回到收益部分，可以看到10年交情況下，金多多跟金玉滿(mǎn)堂兩兄弟無(wú)愧于收益王者的稱(chēng)號(hào)。

保單第8-27年，金玉滿(mǎn)堂一直霸榜，覆蓋整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任周期。

孩子讀書(shū)，房貸供款，爸媽養(yǎng)老，甚至自己出去瀟灑一頓，金玉滿(mǎn)堂都能提供最大支持。

保單第28年之后，輪到金多多一直霸榜，完美覆蓋退休生活。

約上三五好友游山玩水，或者在麻將場(chǎng)上叱咤風(fēng)云，金多多都能給足底氣。

而且，在10年交總投入為50萬(wàn)情況下，金多多跟金玉滿(mǎn)堂是唯二能在保單第70年跑出475萬(wàn)以上現(xiàn)價(jià)的產(chǎn)品，翻了快十倍。

所以，最常見(jiàn)的10年繳費(fèi)情況下，榜單推薦金玉滿(mǎn)堂以及金多多兩兄弟。

03

我經(jīng)常跟大家說(shuō)，增額終身壽的對(duì)比，除了現(xiàn)金價(jià)值，還有一項(xiàng)更加高階的數(shù)據(jù)：IRR。

稍微了解過(guò)增額壽的小伙伴們都知道，監(jiān)管曾經(jīng)劃過(guò)一條紅線：預(yù)定利率不得超過(guò)3.5%。

所以對(duì)于增額終身壽來(lái)說(shuō)，IRR越靠近3.5%，就代表這款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力越高。

我以上面十年交為例，給小伙伴們展示下這7款產(chǎn)品的IRR變化：

不難發(fā)現(xiàn)，金多多跟金玉滿(mǎn)堂的IRR表現(xiàn)，確實(shí)比同期的小伙伴要亮眼。

保單第70年時(shí)，金多多跑出了3.492%的IRR，只比監(jiān)管紅線3.50%少了0.08%，可以說(shuō)是僅“差之毫厘”了。

而這兩兄弟的老爹——弘康人壽，也是個(gè)大方的主，何以見(jiàn)得呢？聽(tīng)我跟你說(shuō)。

如果你急需使用資金，但是又舍不得退保放棄這個(gè)能一直生錢(qián)的法寶，你可以使用保單貸款。

它能不經(jīng)過(guò)銀行的征信系統(tǒng)，直接將保單當(dāng)期的現(xiàn)金價(jià)值“套現(xiàn)”出來(lái)使用（一般最高不超過(guò)80%）。

以上面十年交的金玉滿(mǎn)堂為例：

保單第20年也就是50歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值漲到851865元，這時(shí)候孩子結(jié)婚要用錢(qián)。

我們可以在不退保，避免傷及這份增額壽根基的情況下，理論上最多能貸出851865*80%=681492元出來(lái)使用（實(shí)際不超過(guò)80%）。

而弘康人壽的大方，就大方在這一筆錢(qián)的使用利息，也就是保單貸款的利率，只有4.5%。

是目前市場(chǎng)上最低的保單貸款利率。

如果貸出68萬(wàn)整，最后算下來(lái)每個(gè)月利息大致在68萬(wàn)*4.5%/12=2550元。

換算成天的話(huà)，只需要每天支付85塊錢(qián)利息，你就能隨意使用這68萬(wàn)，還不用經(jīng)過(guò)銀行征信系統(tǒng)的層層審批。

所以從高階數(shù)據(jù)看，不管是IRR還是保單貸款利率，金多多跟金玉滿(mǎn)堂都擔(dān)得起入選榜單的資格。

04

最后嗶嗶幾句。

增額終身壽，進(jìn)可攻退可守。

需要用錢(qián)時(shí)，可以隨時(shí)減保領(lǐng)取，或者通過(guò)保單貸款，以很低的利息套現(xiàn)使用。

不需要用錢(qián)時(shí)，就放著增值，它鎖定利率又剛性?xún)陡?，最關(guān)鍵保單權(quán)益還受?chē)?guó)家法律保護(hù)，安心度Max。

只不過(guò)，隨著監(jiān)管的不斷完善以及投資環(huán)境愈加不明朗，這類(lèi)領(lǐng)取靈活+保證高收益的產(chǎn)品陸續(xù)都下架了。

新出的產(chǎn)品，要不就是領(lǐng)取受限，要不就是現(xiàn)價(jià)增幅不比前人。

之前我也說(shuō)過(guò)，增額終身壽是每個(gè)家庭資產(chǎn)配置必不可少的一環(huán)。

缺少增額終身壽的家庭資產(chǎn)配置，是脆弱的，沒(méi)有彈性的。

還沒(méi)配置增額終身壽的小伙伴們，要將選購(gòu)計(jì)劃提上日程啦，這類(lèi)好產(chǎn)品，不容錯(cuò)過(guò)！

而且重疾險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任復(fù)雜，條款晦澀難懂，如果身邊有一個(gè)專(zhuān)業(yè)人士可以咨詢(xún)，幫著出謀劃策，要省事得多。

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