之前我爆料過一款重疾險，叫做守衛(wèi)者5號。
產(chǎn)品還沒上線，小伙伴們就已經(jīng)紛紛給我留言詢問了。
其實，我還挺喜歡小伙伴們積極發(fā)言的，這說明大家都開始有保障意識了，不錯不錯~
不過，由于當時一手資料不足，許多細節(jié)都沒有寫出來。
如今，千呼萬喚始出來，守衛(wèi)者5號終于在昨天正式上線了。
但，上線后我研究了它一下午，發(fā)現(xiàn)這推前浪的后浪，好像有點乏力呀？
01
我們先來看看它的基本情況：
實裝上線的保障責(zé)任，跟我之前曝光的內(nèi)容大體一致。
1.輕中重合計賠6次，確診重疾并賠付后，輕中癥還能繼續(xù)保障。不過，同組的輕中癥不再賠付，其他組的輕中癥還能各多賠1次；
2.癌癥醫(yī)療津貼給付比例創(chuàng)新；
3.可選附加特定心腦血管疾病保險金；
腎衰竭在我國，是繼高血壓、糖尿病、冠心病之后第四大高發(fā)的慢性疾病。
治療費用，別的暫且不說，就單純腎透析，一周要做2-3次，每次的費用大概在500元上下。
一個月下來，算4周每周3次的話，單純是腎透析這一塊的費用花銷，就能去到6000元。
所以慢性病無論是對患者本身還是對家庭經(jīng)濟來說，都是長期挑戰(zhàn)。
這時，如果能在重疾險中拿到一筆高額的賠償，能給家庭經(jīng)濟減負的同時，也能從心理上給予患者“松綁”，更有信心應(yīng)對接下來的各種治療。
而守衛(wèi)者5號中，對于腎功能衰竭的疾病確診標準如下：
比其他條款中的慢性腎功能衰竭，多了一條血肌酐數(shù)據(jù)的要求。
但守衛(wèi)者5號將該項疾病作為中癥來賠付，提高了賠付的比例，其實用性大大提升。
以50萬保額計算的話，一次中癥賠付能拿到60%的保額即30萬，能頂上兩次輕癥的賠付了。
同樣提升賠付比例，當作中癥來賠的，還有一般重疾險中常見的輕癥疾病——呼吸功能衰竭。
我就不一一給大家列出來了，可以看出，這份守衛(wèi)者5號的出品，還是誠意滿滿的。
02
聊完這份守衛(wèi)者5號的優(yōu)點，也是時候聊聊它的不足了。
熟悉我的小伙伴都知道，我常說一句話：沒有完美的產(chǎn)品。
保險公司畢竟不是慈善機構(gòu)，盈利是它的最終目的。
出臺一款產(chǎn)品，有長處，相應(yīng)地就會有不足。
單看這款守衛(wèi)者5號保障責(zé)任的話，其實是挺不錯的。
但是跟市面主流的產(chǎn)品一對比，就顯得黯淡了不少。
我挑了市面兩款熱銷當紅炸子雞——達爾文6號跟超級瑪麗6號來跟它做對比。
發(fā)現(xiàn)守衛(wèi)者5號的不足或者說劣勢吧，有3點：
首先是附加保障。
重疾關(guān)愛金，也就是重疾60周歲前額外賠，賠付的比例是60%保額。
而前面兩款，超級瑪麗6號是60周歲前額外賠100%保額；達爾文6號雖然前5年額外賠80%保額，5年后也是提升到100%了。
差距40%，以50萬保額來算的話，就相差了20萬。
60周歲前出險的人群，大部分正好都是家庭的經(jīng)濟支柱。
多20萬的賠償金，能夠很好地給家庭收入中斷或銳減后一個平穩(wěn)的緩沖。
所以在這一點上，守衛(wèi)者5號的表現(xiàn)不是很好。
不管達爾文6號還是超級瑪麗6號，都能以自帶或通過附加責(zé)任的形式，變成一款重疾多次賠付的重疾險。
而在這一起跑線下，30歲男女，買50萬交30年，守衛(wèi)者5號的保費，比前兩款貴15%~28%左右。
之前我有說過，現(xiàn)在重疾險發(fā)展，更多比拼的是消費者服務(wù)。
由于一般在條款中不展現(xiàn)，所以增值服務(wù)往往是衡量一款重疾險好壞的“隱形試金石”。
特別是一些條款設(shè)計比較普通的重疾險，更是依靠優(yōu)秀的增值服務(wù)來翻身。
可惜這款守衛(wèi)者5號，從官方給定的內(nèi)部資料來看，暫時是沒有對接增值服務(wù)的。
而另兩款，都有各自的增值服務(wù)。
超級瑪麗6號增值服務(wù)
所以，從這一些細節(jié)的比拼中，守衛(wèi)者5號還有很長的路要走。
03
但是，這是跟目前市場最TOP級別重疾險的比拼，稍落下風(fēng)，也是正常。
并不妨礙守衛(wèi)者5號躋身市面優(yōu)秀重疾險這一列。
對于當前市場來說，難得有新的重疾險上線，保險公司主動創(chuàng)新內(nèi)卷，得利的是我們消費者。
或許，這次守衛(wèi)者5號的橫空出世，更像是一個信號。
表面風(fēng)平浪靜的重疾險市場，暗地里可能在醞釀著一波新的驚濤駭浪也說不定。
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