重疾險(xiǎn)理賠因健康告知被拒賠怎么辦？

在添置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有很多消費(fèi)者不太清楚健康告知的重要性，或者是不懂的應(yīng)該怎樣去進(jìn)行健康告知，這樣間接或直接導(dǎo)致了許多拒賠案件的發(fā)生。

同時(shí)也有人提出了疑問，到底什么才是健康告知呢？它又是怎么影響到我們投保的？因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r我們應(yīng)該做些什么？今天就讓學(xué)姐就把重疾險(xiǎn)的健康告知給小伙伴們介紹介紹~

因?yàn)橄挛纳婕安簧俚膶I(yè)詞匯，那么大家對(duì)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)應(yīng)該做一個(gè)基本的了解，便于大家更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

健康告知通俗的解釋就是被保人向保險(xiǎn)公司告知自己的健康狀況如何，其實(shí)是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。比如本身已經(jīng)罹患重疾，那樣的話自然不可能再借助健康告知，那么就無法正常投保重疾險(xiǎn)了。

可是通常來說健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容需要被保人闡述自己的基本身體狀況，基本上會(huì)詢問身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；在非健康部分，會(huì)了解被保人目前的行業(yè)以及生活習(xí)慣如何等等。

那么聊到這里，有人肯定想問，假如并未如實(shí)告知，會(huì)怎么樣？

我國《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

即簽訂保險(xiǎn)合同為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，憑借最大誠信原則，要求被保人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問。

不告知、告知不實(shí)肯定是違反法律要求的，那么變成了理賠案件時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

其實(shí)我們?cè)谕侗５臅r(shí)候也會(huì)遇到另外的一些狀況，簡單列舉一下，就像是我不記得我有沒有這項(xiàng)問題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等。那《保險(xiǎn)法》里的不可抗辯條款在這個(gè)時(shí)候就很有可能會(huì)被牽扯到了。

不可抗辯條款是我國《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就會(huì)成為不能爭議并且撤銷不了的法律文件，保險(xiǎn)人無法再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

從該項(xiàng)條例內(nèi)容來看，兩年不可辯條款確實(shí)考慮到了消費(fèi)者的需求，假設(shè)我們因自身記憶原因，想不起某些健康告知提及的問題，可是其沒有直接造成什么影響，如果保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)沒有提出異議的話，過了兩年以后再想以此拒保是不可以的。

不可抗辯條款的本意是為了使消費(fèi)者權(quán)益得到保護(hù)，削弱保險(xiǎn)人權(quán)利。但是免不了別有用心的人惡意帶病投保實(shí)施詐賠。

保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮，未來在健康告知上做進(jìn)一步問詢或核保流程上會(huì)更為嚴(yán)苛的可能性非常大。理賠上也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生不少糾紛。

因而不可抗辯條款有一定的爭議性，最關(guān)鍵的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知的細(xì)節(jié)內(nèi)容，可以看看這篇科普文章：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)被保人做出拒賠處理，如果消費(fèi)者拒賠結(jié)果存在異議，可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商或申訴的。提出你的理賠訴求、對(duì)保險(xiǎn)公司所給出的結(jié)果的看法，然后就是針對(duì)拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果存在拒賠不合理的情況，通常保險(xiǎn)公司也愿意進(jìn)行一定的讓步，解決糾紛的，這是自行解除爭議較為輕省的方法。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國銀保監(jiān)會(huì)是國務(wù)院直屬事業(yè)單位性質(zhì)，其主要職責(zé)是依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，制止和消解金融風(fēng)險(xiǎn)，極大地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

假設(shè)我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通不順利，可以嘗試一下跟銀保監(jiān)會(huì)提出投訴，倘若意見被采納，保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人是會(huì)被保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局警告的，并予以監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，以此來幫助消費(fèi)者追討相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

假如說通過上述方法，糾紛依舊無法解決的話，或許就要用打官司的辦法去解決了，因?yàn)橹挥心闷鸱傻奈淦鞑拍芫S護(hù)好公平和正義。還是解決保險(xiǎn)理賠糾紛問題的有途徑之一。

如確屬合理拒賠，那只能坦然接受；假如是不合理拒賠或者對(duì)于結(jié)果方面存在不小的爭議的話，用戶則可以及時(shí)應(yīng)對(duì)維護(hù)權(quán)益，以免錯(cuò)過維權(quán)索賠機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康情況的測評(píng)，是正常的風(fēng)控方式之一。消費(fèi)者尋常對(duì)待，做到如實(shí)告知即可。

不同保險(xiǎn)公司的健康告知都是有差異的，有些條件比較嚴(yán)苛，而有些相對(duì)來說比較寬松。假如說朋友們?cè)诮】抵笖?shù)方面有一點(diǎn)小問題的話，不妨考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐做了部分整理，感興趣的朋友可以看一下：

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