重疾險理賠由于健康告知被否定該怎么做？

在購買商業(yè)保險時，有一部分消費者并不理解健康告知的重要性，或許是對怎樣進行健康告知了解的不夠，所以也發(fā)生了許多拒賠案件的狀況。

同時也有人提出了疑問，到底什么才是健康告知呢？和我們投保又有什么關(guān)系呢？解決因為健康告知被拒賠的辦法是什么呢？今天就讓學姐就把重疾險的健康告知給大伙講解一下~

因為下文涉及不少的專業(yè)詞匯，建議大家先了解基礎的保險知識，這樣在理解下面的內(nèi)容更方便：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

說白了，健康告知就是被保人向保險公司提供自己的健康狀況，可謂是保險公司對被保人健康狀況的一個風險評估。拿自身已經(jīng)罹患重疾來說，這樣一來當然不可能再依托健康告知，投保重疾險了。

可是通常來說健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容主要是問詢被保人基本的身體情況，比如一些基本的問題：身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；而非健康部分主要詢問被保人的所處行業(yè)、生活習慣（是否抽煙酗酒）等。

聊到這，該有人問了，如果有隱瞞，并沒有如實告知會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”

即簽訂保險合同為了平衡雙方當事人的利益，基于最大誠信原則，要求被保人對保險人提出的有關(guān)保險標的的相關(guān)詢問要如實告知。

不告知、不誠實的告知自然是違反法律規(guī)定的，那么導致理賠案件時，保險公司不僅不提供賠償，且也不承擔任何責任。

其實我們在投保的時候也會遇到另外的一些狀況，就好比我不記得我是否有這項問題、我當時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標異常等等之類。那《保險法》中的不可抗辯條款了在這時就極大地可能會被牽扯到。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就會成為不能爭議并且撤銷不了的法律文件，保險人不能再以投保人在投保的時候違反了最大的誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

從條例內(nèi)容方面能夠了解到，兩年不可辯條款確實對消費者非常友好，當我們因為自身記憶原因，將有的健康告知提及的問題給遺漏掉了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，假如說兩年之內(nèi)保險公司沒有提出異議，過了時間再想以此進行拒保是不行的。

不可抗辯條款本身意思是為了保護消費者權(quán)益，削弱保險人權(quán)利。不過難免有居心不良的人惡意帶病投保進行詐賠。

保險公司考慮自身綜合利益，未來可能會在健康告知上做進一步問詢或者是會有更加嚴苛的核保流程。對于理賠，也容易因為道德風險原因產(chǎn)生很多糾紛。

那么不可抗辯條款備受爭議，關(guān)鍵看的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知方面的小技巧，不妨看看這篇科普文章：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

在保險公司做出拒賠處理時，如果消費者對保險公司給出的拒賠結(jié)果存在異議，可以和保險公司協(xié)商或是申訴處理。既可以表達你的理賠訴求，還可以提出對保險公司處理結(jié)果的看法，再就是提供針對拒賠理由的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠存在有不合理的地方，通常保險公司也愿意友好協(xié)商，清除糾紛的，這是自行清除爭議比較簡潔的方式。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會是國務院直屬事業(yè)單位，它的主要作用是依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，為銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行提供保證，抵御和解除金融風險，使金融消費者的合法權(quán)益得到保護，維護金融穩(wěn)定。

如若我們與保險公司協(xié)商溝通沒有結(jié)果，就能嘗試向銀保監(jiān)會提出投訴，只要意見被采納，保險公司的相關(guān)負責人會收到來自保監(jiān)會和保監(jiān)局的警告，并進行監(jiān)管約談，發(fā)出監(jiān)管函，幫消費者追討回一切經(jīng)濟損失。

（3）起訴保險公司

要是通過上述方法，糾紛仍然得不到有效解決，或許只能夠打官司了，因為維護公平和正義的最好武器就是法律。還能夠很好地解決保險理賠糾紛問題。

如確屬合理拒賠，大家也就只能認可結(jié)果了；要是不是合理拒賠或者有爭議的話，用戶則可以及時應對維護權(quán)益，如此便不會錯過維權(quán)索賠的機會。

總結(jié)：

健康告知是保險公司評估被保人健康狀況的，是一種普通的風控方式。消費者只需以一顆平常心面對，如實告知就可以了。

保險公司不相同設置的健康告知也不會相同，有些條件比較嚴苛，而有些相對來說比較寬松。假如說朋友們在健康指數(shù)方面有一點小問題的話，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險，學姐搜集了一部分，倘若有小伙伴感興趣的話不妨做下了解：

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