如何面對因健康告知重疾險理賠被拒賠的問題？

在置辦商業(yè)保險時，確實有許多消費者沒有理解健康告知的重要性，或者是不知道應(yīng)該如何進(jìn)行健康告知，這就導(dǎo)致了許多案件發(fā)生了拒賠的情況。

那么健康告知究竟是干什么的呢？它又是怎么影響到我們投保的？由于健康告知被拒賠該如何解決呢？關(guān)于重疾險的健康告知今天學(xué)姐就領(lǐng)著各位一起研究研究~

由于下文中存在大量的專業(yè)詞匯，大家首先去了解一下基礎(chǔ)的保險知識比較好，方便大家理解下文的內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

健康告知通俗的解釋就是被保人向保險公司告知自己的健康狀況如何，是保險公司對被保人健康狀況的一個風(fēng)險評估。就像本身已經(jīng)確診重疾，這種情況下自然不可能再通過健康告知，這也意味著不能正常投保重疾險。

然而正常情況下健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分需要被保人提供自己的身體基本狀況，比如一些基本的問題：身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；在非健康部分，會了解被保人目前的行業(yè)以及生活習(xí)慣如何等等。

聊到這里，有人就想問，那么不告知，不如實告知的話，會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”

簽訂保險合同最主要的目的為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，在最大誠信原則的基礎(chǔ)上，要求被保人實話實說關(guān)于保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的的相關(guān)詢問。

不告知、告知不實肯定是違反法律要求的，那么產(chǎn)生了理賠案件的時候，保險公司有權(quán)不提供賠償。

可是在投保的時候也會存在一些特殊情況，就類似于我不記得我有沒有這項問題、我當(dāng)時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標(biāo)異常等等。那這時候可能就會牽扯到《保險法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就成為了無可爭議且沒有辦法撤銷的法律文件，保險人不能再以投保人在購買保險時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

從該項條例內(nèi)容來看，兩年不可辯條款對于消費者來說很有利的，當(dāng)我們因為自身記憶原因，將有的健康告知提及的問題給遺漏掉了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，兩年內(nèi)如果保險公司未曾提出異議，過了時間就不可以再以此拒保了。

不可抗辯條款本身意思是為了保護(hù)消費者權(quán)益，約束保險人權(quán)利。可是無法防止居心叵測的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險公司出于自身利益的考慮，未來可能會在健康告知上做進(jìn)一步問詢或者是核保流程上可能會更加地嚴(yán)苛。就理賠而言，也容易因為道德風(fēng)險原因產(chǎn)生不少糾紛。

因此不可抗辯條款存在一定的爭議性，最關(guān)鍵的還是得在沒投保之前就把健康告知工作做好，關(guān)于健康告知的細(xì)節(jié)內(nèi)容，這篇科普文章可以了解了解：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

當(dāng)保險公司做出拒賠處理，要是消費者對于拒賠結(jié)果有異議，可以與保險公司進(jìn)行協(xié)商或申訴的。針對保險公司的處理結(jié)果，你的看法和理賠訴求都是可以提出來的，以及針對拒賠理由提供你收集到的證據(jù)、依據(jù)。如果真的是拒賠條件不成立的，通常保險公司也愿意跟理賠人一起協(xié)商理賠方案，消除糾紛的，這是自行解決爭議比較省事的辦法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的首要職責(zé)是依據(jù)法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維系銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防御和解決金融風(fēng)險，使金融消費者的合法權(quán)益得到保護(hù)，保障金融運行穩(wěn)定。

假如我們與保險公司協(xié)商溝通不成功，建議可以向銀保監(jiān)會提出投訴，要是意見被采納了，相關(guān)保險公司負(fù)責(zé)人會收到保監(jiān)會和保監(jiān)局的警告，并予以監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，將消費者的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失追回。

（3）起訴保險公司

要是通過上述方法，糾紛還是依舊存在就覺不了的話，可能打官司才能解決了，因為法律能夠有效地維護(hù)好公平和正義。還能夠有效地解決好保險理賠糾紛問題。

的確能夠算作是合理拒賠的話，大家也就只能認(rèn)可結(jié)果了；要是對于街而過有爭議或者不合理拒賠的話，用戶就能夠及時應(yīng)對維護(hù)權(quán)益，這樣就不會錯過維權(quán)索賠的機(jī)會了。

總結(jié)：

健康告知是保險公司對被保人健康情況的評估，是正常的風(fēng)控手段之一。消費者正?？创?，做到如實告知就行了。

健康告知因保險公司不同而不同，有的嚴(yán)苛，有的寬松。要是本身的健康指數(shù)有一些小的問題，推薦大家考慮考慮健康告知較為寬松的重疾險，學(xué)姐搜集了一部分，感興趣的朋友可以看一下：

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